نرخ های وام مسکن در بریتانیا در حال افزایش است – چه کاری می توانید انجام دهید؟ | نرخ وام مسکن

آرافزایش قیمت وام‌های مسکن جدید در این هفته ادامه یافت، زیرا پیامدهای کوچک بودجه همچنان در بازار مسکن انعکاس می‌یابد. نرخ‌های بالاتر پیشنهادی، خبر بدی برای خریدارانی است که برای اولین‌بار خرید می‌کنند و کسانی که به دنبال رهن مجدد هستند، که با پرداخت‌های ماهانه بسیار بیشتری روبرو هستند. پس اوضاع چقدر بد است و چه کاری می توانید انجام دهید؟

پس چی این هفته اتفاق افتاده است؟

اکثر وام دهندگان وام مسکن که در پی تلاطم مالی ناشی از مینی بودجه 23 سپتامبر، عملاً کرکره ها را پایین کشیدند، اکنون دوباره وارد بازار شده اند. به عنوان مثال، NatWest معاملات را در روز دوشنبه، Barclays در روز سه شنبه و Halifax در روز چهارشنبه مجددا راه اندازی کرد.

اما در حالی که در برخی از دوره‌ها این امید وجود داشت که تغییر مالیات ۴۵ درصدی دولت در روز دوشنبه، و شرایط کمی آرام‌تر بازار پس از آن، ممکن است به معاملات وام مسکن جدید با نرخ ثابت کمی ارزان‌تر تبدیل شود، این هنوز اتفاق نیفتاده است. در واقع، این هفته محصولات جدید وام مسکن همچنان گران تر شدند. بر اساس گزارش شرکت داده Moneyfacts، میانگین نرخ ثابت دو ساله جدید – که در روز مینی بودجه 4.74٪ بود – در روز دوشنبه 5.75٪، سپس در چهارشنبه 6.07٪ و در روز پنجشنبه 6.11٪ بود. این یک داستان مشابه با اصلاحات پنج ساله بود، با میانگین نرخ در روز پنجشنبه 6.02٪.

اما می توانید نرخ های بهتری نسبت به این میانگین ها دریافت کنید. در زمان نگارش این مقاله، هالیفاکس راه‌حل‌های دو ساله جدیدی را برای کسانی که رهن مجدد می‌کردند از 5.06% ارائه می‌کرد، با نرخ‌های اصلاحات پنج ساله که از 4.46% شروع می‌شد – بنابراین بسیار پایین‌تر. با این حال، معاملات در حال حاضر با سرعت قابل توجهی در حال آمدن و رفتن هستند.

افزایش متوسط ​​نرخ وام مسکن ممکن است تا حدی منعکس کننده این واقعیت باشد که چرخش دولت فقط در روز دوشنبه اتفاق افتاد، بنابراین – با یک دیدگاه خوش بینانه – وام دهندگان برای پاسخ مناسب به زمان کمی نیاز دارند. آنها پس از دیدار کواسی کوارتنگ صدراعظم با بانک ها در روز پنجشنبه تحت فشار هستند تا نرخ محصولات جدید خود را کاهش دهند و اگر بازارهای مالی به ثبات خود ادامه دهند، این امر به وضوح کمک خواهد کرد.

برخی از کارگزاران پیش‌بینی کرده‌اند که وام‌دهندگان با فرض ثبات نسبی بازارها، کاهش نرخ‌های خود را طی هفته یا دو هفته آینده آغاز خواهند کرد.

چقدر هزینه های ماهانه افزایش می یابد

بیایید کسی را مثال بزنیم که در اکتبر 2020، یک معامله دو ساله با نرخ ثابت با قیمت 1.59٪ (در آن زمان یک نرخ بسیار خوب) منعقد کرد. 200000 پوند وام مسکن با بازپرداخت 25 ساله است. آنها 808 پوند در ماه بازپرداخت کرده اند. بیایید بگوییم که آنها اکنون یک تعمیر دو ساله از هالیفاکس را با 5.06٪ رهن می کنند (اکنون 190000 پوند و 23 سال باقی مانده را فرض می کنیم، اما وضعیت همه متفاوت خواهد بود). پرداخت جدید آنها 1166 پوند خواهد بود – 358 پوند اضافی در ماه. آنها در واقع از نظر مالی وضعیت بهتری خواهند داشت که از راه حل جدید پنج ساله هالیفاکس استفاده کنند که نسبتاً ارزانتر با 4.46٪ است، زیرا در این صورت پرداخت جدید 1102 پوند خواهد بود.

چی بهترین توصیه است؟

برای کسانی که در مقطعی نیاز به رهن مجدد دارند، واضح است که خیلی به زمان پایان معامله فعلی شما بستگی دارد. تخمین زده می شود که هر سه ماه یکبار حدود 300000 وام گیرنده از یک معامله با نرخ ثابت خارج می شوند.

با این حال، بسیاری از کسانی که نگران وضعیت فعلی هستند، قراردادهایی دارند که شاید تا یک سال دیگر یا بیشتر منقضی نشود.

کارگزار وام مسکن Private Finance می‌گوید که آن‌هایی را که نرخ ثابتی با مدت ۱۸ ماه یا کمتر دارند تشویق می‌کند «هم‌اکنون با یکدیگر تماس بگیرند و گزینه‌های وام مسکن خود را در نظر بگیرند». گفت‌وگو کردن گزینه‌های خود با یک کارگزار قطعاً در حال حاضر ایده خوبی است.

مشکل آشکار این است که نمی دانیم وام مسکن در ماه های آینده گران می شود یا ارزان تر.

برخی از مردم در مورد نجات زودهنگام از قرارداد فعلی خود و گرفتن معامله دیگری در حال حاضر، قبل از اینکه قیمت ها حتی بیشتر افزایش یابد، تعجب خواهند کرد. با این حال، اکثر محصولات با نرخ ثابت دارای هزینه های بازپرداخت زودهنگام (ERC) در طول دوره ثابت اولیه هستند که گاهی اوقات هزاران پوند خواهد بود. به علاوه، البته، شما نرخ پایین را زودتر ترک می کنید و به چیزی گران تر می روید.

خبر خوب این است که بسیاری از پیشنهادات وام مسکن وام دهندگان تا شش ماه اعتبار دارند.

بنابراین یکی از گزینه‌ها این است که صاحبان خانه‌هایی که معاملات فعلی‌شان هنوز راهی برای انجام دادن دارند، اما نگران هستند، می‌توانند با رزرو کردن یک معامله و منتظر دیدن چگونگی پیش‌روی اوضاع، شرط‌های خود را جبران کنند. اگر نرخ وام مسکن کاهش یافته است، شما متعهد به پیشنهاد وام مسکن نیستید. اگر نرخ‌ها حتی بالاتر رفته‌اند، در آن مرحله می‌توانید حساب کنید تا ببینید چه مقدار پول باید بپردازید تا زودتر از معامله فعلی خود خارج شوید در مقایسه با آنچه که از نظر تئوری ممکن است با ثبت نام در معامله پیشنهادی به جای پرداخت نرخ بالاتر، پس انداز کنید. . اما این یک تجارت ساده نیست.

دیوید هولینگ‌ورث در کارگزار L&C Mortgages می‌گوید که به جای جمع‌آوری پول نقد برای پرداخت ERC، بهتر است از آن پول برای کاهش بدهی وام مسکن فعلی خود استفاده کنید.

او اضافه می‌کند که اگر نرخ پایینی دارید و پول دارید، می‌توانید از هم‌اکنون مقداری پول را در یک حساب پس‌انداز کنار بگذارید، برای زمانی که صورت‌حساب ماهانه‌تان بالا می‌رود – نرخ پس‌انداز بسیار بهتر از قبل است. – یا، در عوض، می توانید وام مسکن خود را بیش از حد بپردازید، اگرچه محدودیت هایی برای پرداخت هزینه وجود دارد.

واضح است که وام گیرندگان نیز این گزینه را دارند که به چیزی شبیه معامله ردیاب ادامه دهند، اما با پیش بینی افزایش چندگانه نرخ پایه در آینده، هر مزیت اولیه می تواند به سرعت از بین برود.

برای وام گیرندگانی که برای اولین بار خرید می کنند، به وضوح زمان بسیار چالش برانگیزی است. خیلی چیزها به این بستگی دارد که آیا و به چه میزان قیمت خانه کاهش می یابد. هشدارهایی در این هفته از سوی برخی کارگزاران وجود داشت مبنی بر اینکه وام‌های مسکن با سپرده کم 95 درصد می‌تواند قربانی بعدی نااطمینانی مالی باشد، زیرا خطر سقوط خریداران در سهام منفی است. برخی می ترسند تعداد معاملات کاهش یابد. برخی دیگر که می توانند برای مدتی به طور کامل ناپدید شوند، همانطور که در چند ماه اول همه گیری ویروس کرونا در سال 2020 اتفاق افتاد.

آیا وام دهندگان پیشنهادات را پس می گیرند؟

کریس سایکس در Private Finance می‌گوید: «تا زمانی که درخواست وام مسکن وجود دارد، نیازی به وحشت در مورد وضعیت فعلی با توجه به مواردی که پیشنهاد پذیرفته شده است وجود ندارد. در مطبوعات در مورد پیشنهادات وام دهندگان مطالب زیادی منتشر شده است. با این حال، این مورد برای معاملات عادی مسکونی نیست، که اکثریت قریب به اتفاق خواهد بود.

نمونه‌های بسیار کمی از وام‌دهندگان وجود داشته است که پس از درخواست، نرخ‌هایی را برای مشتریان خود می‌کشند. تنها نمونه های آن در بازرگانی غیرقانونی و BTL است [buy-to-let] شرایط وام دهی.»

چه کار دیگری از من ساخته است؟

در این شرایط چالش برانگیز، با وجود کمی پرش همه افراد، یکی از چیزهای کلیدی برای متقاضیان وام مسکن – به ویژه خریدارانی که برای اولین بار خریداری می کنند – این است که مطمئن شوند سابقه اعتباری و امور مالی شما تا حد ممکن در وضعیت خوبی قرار دارند.

در حالت ایده‌آل، قبل از درخواست، یک کپی از فایل اعتباری خود را از یک یا همه آژانس‌های مرجع اعتبار (سه مؤسسه اصلی Equifax، Experian و TransUnion) دریافت کنید، آن را به دقت بررسی کنید و در صورت امکان، هر گونه اقدام لازم را انجام دهید. بدهی های معوق را بپردازید و ببینید چه چیزی می توانید از مخارج خود کم کنید.

وام گیرندگان باید در مواقع سخت مراقب باشند، چیزی به کوچکی گرفتن CCJ [county court judgment] با امتناع از پرداخت ۶۰ پوند جریمه پارکینگ، یا عدم پرداخت قبوض آب و برق پس از نقل مکان از ملک، می‌تواند بر وام‌دهندگانی که در اختیار وام‌گیرنده هستند، تأثیر بگذارد و نرخ‌های بهره آن‌ها را تحت تأثیر قرار دهد، در صورتی که این نرخ‌ها اخیراً وجود داشته باشد و اعتبار دیگری نداشته باشند.» سایکس می گوید.