آیا مستمری من امن است و آیا نرخ وام مسکن کاهش می یابد؟ در بحران کنونی چه باید کرد | امور مصرف کنندگان

مسکن

عدم اطمینان اقتصادی برای قیمت مسکن چه معنایی دارد؟
قیمت مسکن احتمالا در سال آینده کاهش می یابد اما هنوز مشخص نیست که چقدر است. Credit Suisse هشدار داد که ممکن است سال آینده بین 10 تا 15 درصد کاهش یابد، در حالی که گراهام کاکس از مرکز وام مسکن خوداشتغال پیش بینی کرده است که طی دو تا سه سال کاهش 20 درصدی را تجربه کند.

آیا اجاره بها نیز افزایش می یابد؟
اجاره ها در حال حاضر شروع به افزایش کرده اند و انتظار می رود در ماه های آینده به دلیل کمبود مسکن در شهرهایی مانند لندن و منچستر، به جای تاثیر مستقیم افزایش نرخ های وام مسکن، افزایش یابد. با این حال، اگر خریداران احتمالی به دلیل اینکه نمی توانند به نردبان مسکن برسند به اجاره ادامه دهند، این تقاضای اضافی می تواند فشار بیشتری بر قیمت اجاره بهای خصوصی وارد کند.

دیوید فل، تحلیلگر ارشد در همپتونز، صاحبخانه‌ها همچنین ممکن است مجبور شوند از لندن و جنوب شرقی که نرخ‌های وام مسکن بالاتر از بازده است، برای سرمایه‌گذاری در املاک در شمال کشور خارج شوند، که می‌تواند باعث افزایش قیمت اجاره در پایتخت شود. می گوید.

برای خرید صبر کنم؟
به گفته ریچارد دانل، مدیر اجرایی، خریدارانی که وام مسکن ارزانی را تضمین کرده‌اند، احتمالاً به این حرکت ادامه می‌دهند، حتی اگر خطر کاهش قیمت مسکن در سال 2023 وجود داشته باشد. تحقیق و بینش در Zoopla. او می‌گوید: «اگر ببینیم فضای سیاسی آرام‌تر می‌شود، نرخ‌های وام مسکن می‌تواند به سرعت کاهش یابد، اما نه به سطحی که سال گذشته دیدیم – نرخ 2 درصدی وام مسکن متعلق به گذشته خواهد بود».

چه اتفاقی ممکن است برای نرخ وام مسکن بیفتد؟
امیدواری‌ها مبنی بر اینکه شرایط آرام‌تر بازار باعث کاهش نرخ‌های بهره شود، تاکنون محقق نشده است و اقتصاددان ارشد بانک مرکزی انگلیس گفته است که نیاز به افزایش «قابل توجه» نرخ در ماه نوامبر را می‌بیند. دیوید هولینگ‌ورث، از کارگزار L&C Mortgages، می‌گوید حتی اگر ارائه‌دهندگان وام مسکن در آینده نزدیک توسط صدراعظم جدید اطمینان حاصل کنند، ممکن است نشان دادن نرخ‌ها زمان ببرد. ما همچنان می بینیم که وام دهندگان محصولات را بدون اطلاع قبلی خارج می کنند و آنها را با نرخ های بالاتر در تلاش برای جلوگیری از جریان برنامه های جدید جایگزین می کنند.

حقوق بازنشستگی

وقتی می شنویم حقوق بازنشستگی در آشفتگی است، منظورشان کدام حقوق بازنشستگی است؟
بانک انگلستان میلیاردها پوند را برای خرید اوراق قرضه دولتی به کار گرفت تا اوضاع را آرام کند پس از این که بودجه کوچک باعث فروش وحشتناک صندوق های بازنشستگی شد – اما این به نوع خاصی از حقوق بازنشستگی اشاره دارد. “مزایای تعریف شده” – یا “حقوق نهایی” – صندوق‌های بازنشستگی که از استراتژی سرمایه‌گذاری بازنشستگی به نام سرمایه‌گذاری مبتنی بر مسئولیت (LDI) استفاده می‌کنند.

این به معنای حقوق بازنشستگی کشوری نیست. و این به معنای طرح های بازنشستگی «سهم تعریف شده» – یا خرید پولی نیست. اکثر طرح‌های بازنشستگی محل کار و همه طرح‌های بازنشستگی شخصی، طرح‌های مشارکت تعریف‌شده هستند.

تام سلبی، رئیس سیاست بازنشستگی در پلتفرم سرمایه‌گذاری AJ Bell توضیح می‌دهد که این موضوع خاص تقریباً روی همه طرح‌های بازنشستگی با منافع مستقیم بخش عمومی، که اکثریت آنها «بدون بودجه» هستند، ندارد، به این معنی که درآمد بازنشستگی از طریق مالیات پرداخت می‌شود، نه از سرمایه‌گذاری. .

آیا حقوق بازنشستگی من امن است؟
در طرح‌های سود مستقیم، این کارفرمایان هستند که در نهایت مسئول جبران هر کسری هستند. سارا کولز، تحلیلگر ارشد امور مالی شخصی در پلتفرم سرمایه گذاری Hargreaves Lansdown می گوید: «این مشکلی است که کارفرمای شما باید حل کند، نه شما. سلبی می افزاید که «به شرطی که کارفرمای حامی در تجارت بماند، باید مستمری را که وعده داده بودید دریافت کنید».

حتی اگر بدترین اتفاق بیفتد و کارفرمایی از کار بیفتد و دیگر نتواند از طرح خود حمایت کند، صندوق رسمی حمایت از بازنشستگی وارد عمل شده و غرامت (اعم از 100٪ یا 90٪ درآمد) را پرداخت می کند.

سلبی می‌گوید، برای طرح‌های مشارکت تعریف‌شده، که پول را به چیزهایی مانند سهام، اوراق قرضه، دارایی و پول نقد می‌گذارند، بازارها اخیراً رو به نزول بوده‌اند و به گفته سلبی، بنابراین کسانی که در طرح‌های مشارکت تعریف‌شده با دارایی‌های زیادی از اوراق قرضه دولتی بریتانیا هستند، ارزش خود را خواهند دید. وجوه کاهش می یابد

آیا خبر خوبی هست؟
وقتی نرخ‌های بهره بالا می‌رود، نرخ‌های مستمری بازنشستگی نیز افزایش می‌یابد، و اکنون به بالاترین حد خود در 13 سال گذشته رسیده‌اند که به معنای درآمد بسیار بیشتر در دوران بازنشستگی نسبت به یک یا دو سال پیش است. سالیانه یکی از محصولاتی است که می توانید با گلدان بازنشستگی انباشته خود خریداری کنید و یک درآمد بازنشستگی تضمین شده منظم برای بقیه عمر یا برای مدت معین به شما می دهد. Hargreaves Lansdown می‌گوید: در ابتدای امسال، یک ظرف 100000 پوندی برای یک فرد 65 ساله درآمد سالیانه 4950 پوندی بدون افزایش می‌خرید، اما امروز حدود 7190 پوند است.

پس انداز و سرمایه گذاری

نرخ بهره افزایش یافته است، بنابراین من بالاخره مقداری درآمد دارم – درست است؟
باید به این نتیجه رسید که با افزایش نرخ بهره، نرخ پس‌انداز نیز افزایش می‌یابد، اما همیشه اینطور نیست زیرا وام‌دهندگان قادر به انتقال کامل این افزایش نیستند یا ماه‌ها طول می‌کشد تا این افزایش را انجام دهند. دریافت 5 درصد سود امکان پذیر است زیرا بانک اتم حسابی را در هفته گذشته راه اندازی کرده است، اما برای دریافت آن نرخ باید پنج سال پول خود را قفل کنید. هر گونه سود در نرخ پس‌انداز را باید در شرایط افزایش تورم دید که ارزش پول نقد مردم را می‌خورد.

چه اتفاقی برای سهام و سهام ISA من افتاده است؟ آیا باید به آن پایبند باشم؟
سال گذشته شاهد سقوط سهام بودیم. جیسون هالندز از Bestinvest می گوید: «در سال 2022 جایی برای پنهان شدن وجود نداشت. هر دو سهام جهانی و اوراق قرضه جهانی به شدت سقوط کرده اند. بنابراین آیا باید سعی کنید ضررهای ناشی از ISA سهام و سهام را با انتقال آن به جای دیگر متوقف کنید؟ به گفته هالندز، به ندرت فروش وحشتناک منطقی است. در حالی که چشم انداز اقتصاد بریتانیا سخت است، بازار سهام بریتانیا را با اقتصاد داخلی اشتباه نگیرید. حدود سه چهارم از درآمد شرکت‌های FTSE 100 در خارج از کشور ساخته می‌شود که بیشتر آن به دلار آمریکا است و بنابراین، از آنجایی که این درآمدها دوباره به پوند تبدیل می‌شوند، این امر باید کمی تقویت شود.