تغییرات شرکت وام مسکن برای وام مسکن شما به چه معناست

اخیراً برای شرکت‌های وام مسکن مشکل ساز بوده است. برخی از وام دهندگان از تجارت خارج شده اند، با شرکت های دیگر ادغام شده اند یا تمرکز خود را محدود کرده اند. و تغییرات بیشتری در سال 2023 محتمل است.

همه اینها برای وام گیرندگان چه معنایی دارد؟

در اینجا به سوالات رایج پاسخ داده شده است، چه در حال خرید وام مسکن یا پرداخت وام مسکن هستید.

پشت تکان دادن چیست؟

یک عامل کلیدی: نرخ بالاتر وام مسکن. تقاضا برای وام مسکن در سال گذشته کاهش یافت زیرا فدرال رزرو نرخ بهره کلیدی را برای کنترل تورم افزایش داد و نرخ‌های وام مسکن به نوبه خود افزایش یافت. به گفته فردی مک، شرکتی که کنگره در سال 1970 برای حمایت از سیستم مالی مسکن ایالات متحده ایجاد کرد، میانگین وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت از پایین ترین سطح تاریخی در اوایل ژانویه 2022 به تقریبا 6.4 درصد در پایان سال دو برابر شد.

نرخ‌های بالاتر وام مسکن قدرت خرید را کاهش می‌دهد، بنابراین نرخ‌های بالا برخی از خریداران بالقوه مسکن را که قبلاً به دلیل قیمت‌های چشمگیر مسکن تحت فشار قرار گرفته‌اند، از کار می‌اندازد.

و برای صاحبان خانه‌هایی که در سال‌های گذشته نرخ‌های تاریخی پایینی را قفل کرده بودند، افزایش انگیزه‌های پس انداز پول برای تامین مالی مجدد وام‌های مسکن خود را حذف کرد. مگر اینکه هدف اصلی شما نقد کردن مقداری از سهام خانه باشد، بازپرداخت با نرخ بالاتر منطقی نیست.

در نتیجه افراد کمتری برای دریافت وام مسکن اقدام کردند. طبق گزارش پیش‌بینی انجمن بانکداران وام مسکن در دسامبر، درخواست‌های وام مسکن برای خرید خانه در چند ماه آخر سال 2022 تقریباً 40 درصد نسبت به سال گذشته کاهش یافت و درخواست‌های بازپرداخت تقریباً 90 درصد کاهش یافت.

نرخ های بالاتر همچنین خطر را برای بانک ها و شرکت های رهنی که وام های رهنی از وام دهندگان خریداری می کنند، افزایش داد.

اگر وام دهنده من از بین برود چه؟

در اینجا چه اتفاقی می افتد:

– اگر وام دهنده ای که وام شما را صادر کرده است پس از بسته شدن وام مسکن از کار بیفتد یا ورشکسته شود، تحت تأثیر قرار نخواهید داشت. شرایط وام ثابت خواهد ماند. اگر شرکت وام مسکن ارائه دهنده وام شما تغییر کند، به شما اطلاع داده می شود که پرداخت های ماهانه خود را به کجا ارسال کنید.

مارک ایندلیکاتو، وکیل ورشکستگی و شریک تامپسون کوبرن، می‌گوید: اگر وام‌دهنده شما با مشکل مواجه شود و نتواند وام را در زمانی که یک یا دو هفته از بسته شدن دارید تأمین کند، شرکت احتمالاً با شما همکاری می‌کند تا وام‌دهنده دیگری پیدا کند. هان & Hessen در نیویورک. او می افزاید: «آنچه تا کنون در این صنعت دیده ام این است که بازیکنان با هم کار می کنند تا مطمئن شوند که خود وام گیرندگان آسیبی نبینند.

برخی از شرکت های وام مسکن در سال گذشته اعلام ورشکستگی کرده اند یا از کار افتاده اند. به عنوان مثال، First Guaranty Mortgage Corp. در 30 ژوئن اعلام کرد که برای فصل 11 ورشکستگی ارائه کرده است. و برخی از وام دهندگان کوچکتر اخیراً به سادگی از کار افتاده اند. Reali، یک شرکت املاک و مستغلات با بازوی وام دهی آنلاین، در ماه آگوست اعلام کرد که در حال تعطیل شدن است، و LenderFi در پاییز در ایمیلی اعلام کرد که تجارت وام مسکن را ترک می کند.

Indelicato، که شرکتش مشاور اصلی طلبکاران بدون وثیقه در پرونده First Guaranty Mortgage Corp است، انتظار ندارد موج بزرگی از ورشکستگی شرکت های وام مسکن را شاهد باشد. او می‌گوید: «خیلی بد نیست که شما شاهد ورشکستگی‌های عمده‌فروشی باشید، مانند آنچه در سال‌های 2007 و 2008 در مورد موسسان وام مسکن مشاهده کردید».

اگر وام دهنده من با یک شرکت دیگر ادغام شود چه؟

ادغام تأثیر مستقیم کمی روی شما خواهد داشت. اگر وام دهنده شما با شرکت دیگری ادغام شود یا توسط شرکت دیگری خریداری شود، شرایط وام شما ثابت خواهد ماند.

در همین حال، از شنیدن بیشتر در مورد ادغام شرکت های وام مسکن تعجب نکنید. Stratmor Group، یک شرکت مشاوره وام مسکن مستقر در Greenwood Village، کلرادو، در گزارش اکتبر پیش‌بینی کرد که تقریباً 50 ادغام و ادغام تا پایان سال 2022 اعلام یا بسته می‌شود، جهشی 50 درصدی نسبت به سال 2018، سالی که بالاترین سال را داشت. تعداد در 30 سال گذشته و روند تثبیت احتمالاً در سال جاری نیز ادامه خواهد داشت.

اگر سرویس دهنده وام مسکن من تغییر کند چه اتفاقی می افتد؟

به شما اطلاع داده می شود که پرداخت های وام مسکن خود را کجا ارسال کنید. سرویس دهنده وام مسکن شما شرکتی است که پرداخت ها را پردازش و وام را مدیریت می کند. اگر حقوق سرویس به شرکت دیگری منتقل شود، طبق گفته اداره حمایت مالی مصرف کننده، معمولاً سرویس دهندگان قدیمی و جدید باید به شما اطلاع دهند. اعلامیه ها به شما می گویند چه زمانی سرویس دهنده قدیمی پرداخت ها را متوقف می کند، چه زمانی سرویس دهنده جدید شروع به پذیرش پرداخت می کند و اطلاعات تماس سرویس دهنده جدید. اطلاعیه ها را بخوانید و پس از انتقال، پرداخت ها را به سرویس دهنده جدید ارسال کنید.

آیا سایر تغییرات کسب و کار وام مسکن بر من تأثیر می گذارد؟

اگر به دنبال وام مسکن هستید، همچنان گزینه هایی خواهید داشت. برخی از وام دهندگان ممکن است نوع وام هایی را که ارائه می دهند تغییر دهند یا بر بخش های مختلف مصرف کنندگان تمرکز کنند. به عنوان مثال، ولز فارگو در ماه ژانویه گفت که یک کسب و کار وام مسکن «کوچک‌تر و کم‌پیچیده‌تر» ایجاد می‌کند که بر مشتریان بانک‌ها و همچنین افراد در جوامع اقلیت ضعیف متمرکز است.

توصیه برای خرید برای گرفتن وام مسکن ثابت است. به دنبال وام دهندگانی باشید که انواع وام های مسکن مورد نظر شما را ارائه می دهند و با چندین وام دهنده برای مقایسه نرخ ها و کارمزدها درخواست دهید.

آیا اخراج های شرکت وام مسکن خدمات مشتری را به خطر می اندازد؟

لازم نیست. اخراج عموماً با حجم کمتر وام مطابقت دارد. کار کمتری برای دور زدن وجود دارد، بنابراین به کارمندان کمتری نیاز است.

صرف نظر از آنچه در صنعت اتفاق می افتد، خدمات به مشتری یک ویژگی کلیدی است که باید در هنگام خرید برای وام دهندگان در نظر گرفت. بسیاری از وام دهندگان یک فرآیند درخواست آنلاین ساده ارائه می دهند. اما حتی با وجود ابزارهای دیجیتالی قوی، باید بتوانید با یک انسان تماس بگیرید تا در این فرآیند به شما کمک کند.

رتبه‌بندی خدمات مشتری را به صورت آنلاین و از شرکت‌هایی مانند JD Power، یک شرکت جهانی داده‌ها و تجزیه و تحلیل بررسی کنید. و هنگام خرید برای وام دهندگان، مقایسه کنید که چگونه سریع و مفید در اولین باری که با آنها تماس می گیرید با سؤالات پاسخ می دهند.

آیا این تغییرات نشانه ای از سقوط مسکن یا بحران وام مسکن است؟

خیر

سلما هپ، اقتصاددان ارشد شرکت تجزیه و تحلیل دارایی CoreLogic، با اشاره به بحران مالی 2007-2009، از طریق ایمیل گفت: «مصرف‌کنندگان نباید نگران یک سقوط بالقوه مانند آنچه در طول رکود بزرگ به دلایل مختلف بود، باشند.

هپ خاطرنشان کرد که استانداردهای وام دهی در سال های اخیر سختگیرانه بوده است و بسیاری از خریداران پیش پرداخت های قابل توجهی را انجام دادند. علاوه بر این، به لطف افزایش قیمت خانه، اکنون اکثر صاحبان خانه دارای ارزش سهام زیادی هستند.

او گفت: «این بدان معناست که حتی اگر شغل خود را از دست بدهند، مجبور به توقیف نمی‌شوند، بلکه می‌توانند خانه خود را با سود بفروشند.

هپ انتظار ندارد موج عظیمی از خانه ها وارد بازار شوند. بسیاری از مردم زمانی که نرخ‌ها پایین بود، املاک خود را خریدند یا مجدداً سرمایه‌گذاری کردند، بنابراین انگیزه‌ای برای ماندن دارند.

با توجه به عرضه محدود خانه‌ها برای فروش، کارشناسان عموماً انتظار ندارند که میانگین قیمت مسکن مانند سال‌های 2008 و 2009 به شدت کاهش یابد.

________________________

این مقاله توسط وب سایت مالی شخصی NerdWallet در اختیار آسوشیتدپرس قرار گرفته است. باربارا مارکواند یک نویسنده در NerdWallet است. ایمیل: bmarquand@nerdwallet.com. توییتر: @barbaramarquand.

لینک مرتبط:

NerdWallet: چگونه وام مسکن بگیریم https://bit.ly/nerdwallet-how-to-get-a-mortgage