لیز وستون: راه خود را به تامین اجتماعی “پل” کنید

تاخیر در شروع مزایای تامین اجتماعی یک راه قدرتمند برای بازنشستگان برای مقابله با تورم، زنده ماندن در بازارهای سرمایه گذاری بد و کاهش خطر کمبود پول است. مزایای انتظار به قدری زیاد است که برنامه ریزان مالی اغلب به مشتریان خود توصیه می کنند از پس انداز های دیگر مانند صندوق های بازنشستگی استفاده کنند تا به آنها در تأخیر مطالبه کمک کنند.

طبق مطالعه مرکز تحقیقات بازنشستگی در کالج بوستون، کارفرمایان می توانند امنیت مالی کارگران خود را با ارائه یک استراتژی مشابه “پل” به عنوان بخشی از 401(k)s و دیگر برنامه های بازنشستگی در محل کار افزایش دهند. استراتژی پل از حساب بازنشستگی یک کارگر استفاده می کند تا مبالغی را تقریباً برابر با چک های از دست رفته تأمین اجتماعی پرداخت کند.

البته مردم می توانند به تنهایی چنین پل هایی را ایجاد کنند. برای مثال، اگر سوشال سکیوریتی پیش بینی کند که مزایای شما در سن 62 سالگی 1500 دلار در ماه خواهد بود، می توانید در زمان بازنشستگی از 401(k) خود برداشت ماهانه خود را تنظیم کنید. گال وتشتاین، اقتصاددان تحقیقاتی ارشد مرکز و یکی از نویسندگان این مطالعه، می‌گوید: اما ارائه این گزینه از سوی کارفرما می‌تواند این فرآیند را آسان‌تر کند و افراد بیشتری را به تأخیر تشویق کند.

مزایای انتظار بسیار زیاد است

مزایای تامین اجتماعی برای بازنشستگان بسیار ارزشمند است. مزایا سالانه بر اساس تورم تعدیل می‌شوند و بر خلاف پس‌اندازهای بازنشستگی، نمی‌توانند با بازارهای بد، تصمیم‌های بد سرمایه‌گذاری یا بدشانسی از بین بروند.

افراد می توانند در هر زمانی از سن 62 تا 70 سالگی مطالبه مزایای بازنشستگی تامین اجتماعی داشته باشند. شروع قبل از سن بازنشستگی کامل شما که در حال حاضر بین 66 تا 67 سال است، معمولاً به معنای تسویه حساب برای یک مزایا به طور دائم کاهش یافته است. در مقابل، تأخیر فراتر از سن بازنشستگی کامل، مزایای بازنشستگی را هر سال 8 درصد افزایش می دهد تا زمانی که مزایای شما در سن 70 سالگی به حداکثر برسد.

Wettstein می گوید که انتظار تا 70 سالگی می تواند چک های تامین اجتماعی شما را در مقایسه با شروع 62 سالگی حداقل 76 درصد افزایش دهد.

Wettstein می‌گوید: «مزایای ماهانه بالاتر به این معنی است که درآمد تضمین شده‌تری دارید که تا آخر عمر برای شما باقی خواهد ماند.

(به هر حال: طبق گفته سازمان تامین اجتماعی، مزایای تامین اجتماعی شما از سن 62 سالگی شروع به تعدیل تورم می کند، خواه آن را دریافت کرده باشید یا نه. بنابراین افزایش 8.7 درصدی هزینه زندگی در سال آینده دلیلی برای افزایش سرعت نیست. اگر بتوانید درخواست خود را متوقف کنید.)

بیشتر مردم هنوز خیلی زود ادعا می کنند

تحقیقات فراوان نشان داده است که بیشتر مردم بهتر است منتظر ادعای تامین اجتماعی باشند. به خصوص برای افرادی که در یک زوج متاهل حقوق بیشتری دریافت می کنند، تأخیر بسیار مهم است، زیرا این مزایا تعیین می کند که بازمانده پس از مرگ همسر اول چه چیزی دریافت می کند.

مطالعه‌ای توسط اقتصاددانان فدرال رزرو و دانشگاه بوستون نشان داد که «تقریباً همه» کارگران ایالات متحده در رده سنی 45 تا 62 سال باید بیشتر از سن 65 سالگی منتظر بمانند تا ادعا کنند، و 90 درصد باید تا 70 سالگی منتظر بمانند، اگرچه در حال حاضر تنها حدود 10 درصد این کار را انجام می‌دهند. اقتصاددانان دریافتند که ادعای خیلی زودهنگام برای یک کارگر معمولی بیش از 182000 دلار هزینه در طول عمر دارد.

بر اساس گزارش سازمان تامین اجتماعی، میانگین سن مطالبه گری بین سال های 2008 تا 2018 افزایش یافته است، از 63.6 به 64.7 برای مردان و از 63.6 به 64.6 برای زنان. اکثر مردم هنوز هم قبل از رسیدن به سن بازنشستگی کامل، مزایای خود را مطالبه می کنند، که به این معنی است که مزایای آنها برای همیشه کاهش می یابد.

تعداد کمی از برنامه های بازنشستگی به استراتژی های پرداخت کمک می کند

Wettstein خاطرنشان می کند که بسیاری از کارفرمایان برای تشویق افراد به جمع آوری پول برای بازنشستگی، مواردی را ارائه می دهند، اما تعداد کمی از آنها به استراتژی های پرداخت کمک می کنند که زمان بازنشستگی است. تعداد معدودی گزینه ای برای سالیانه کردن ارائه می دهند که به معنای واگذاری بخشی یا تمام موجودی حساب به یک شرکت بیمه در ازای یک جریان تضمینی پرداخت است.

Wettstein خاطرنشان می کند که اکثر مردم از ایده کنار گذاشتن بخش های بزرگ پس انداز خود خوششان نمی آید. مطالعه او یک جایگزین – پل ارائه شده توسط کارفرما – را برای یک نمونه نماینده ملی از 1349 نفر از افراد 50 تا 65 ساله که بازنشسته نشده بودند و حداقل 25000 دلار در 401(k) داشتند، ارائه کرد. این استراتژی به شرکت‌کنندگان اجازه می‌دهد تا نیمی از موجودی حساب بازنشستگی خود را برای جایگزینی چک‌های تامین اجتماعی در حالی که مطالبه را به تأخیر می‌اندازند، استفاده کنند.

محققان دریافتند «اقلیت قابل توجهی» گفتند در صورت پیشنهاد از این استراتژی استفاده خواهند کرد. حدود 27 درصد از کسانی که توضیح مختصری از نحوه عملکرد آن داده شد، گفتند که از آن استفاده خواهند کرد. درصد مایل به استفاده از استراتژی افزایش یافت زیرا به شرکت کنندگان اطلاعات بیشتری داده شد، به طوری که 35٪ از کسانی که کامل ترین توضیح را ارائه کردند گفتند که از آن استفاده خواهند کرد. علاوه بر این، 31 درصد گفتند که اگر کارفرمایشان استراتژی پل را به عنوان گزینه پیش‌فرض قرار دهد، انصراف نمی‌دهند.

وتشتاین می‌گوید در حال حاضر هیچ کارفرمایی استراتژی پل ارائه نمی‌کند، اما او امیدوار است که این تحقیقات برخی را به بررسی آن ترغیب کند. او می‌گوید تشخیص اینکه چه زمانی مطالبه تامین اجتماعی برای یک کارگر معمولی به اندازه کافی دلهره‌آور است، چه برسد به اینکه تصمیم بگیرد چگونه و چه زمانی از صندوق‌های بازنشستگی استفاده کند. یک استراتژی پل ارائه شده توسط کارفرما می تواند انتظار را برای بسیاری آسان تر کند.

Wettstein می‌گوید: «اگر همه چیز برای شما به گونه‌ای طراحی شده باشد که بدون زحمت باشد، قطعاً جذاب است.

نظرسنجی نماینده ملی از 1349 پاسخ دهنده در ژوئیه 2021 توسط NORC در دانشگاه شیکاگو به صورت آنلاین انجام شد. شرکت کنندگان 50 تا 65 سال سن داشتند، بازنشسته نبودند و حداقل 25000 دلار موجودی در 401(k) خود داشتند.

________________________

این ستون توسط سایت مالی شخصی NerdWallet در اختیار آسوشیتدپرس قرار گرفته است. محتوا برای اهداف آموزشی و اطلاعاتی است و به منزله مشاوره سرمایه گذاری نیست. لیز وستون یک ستون نویس در NerdWallet، یک برنامه ریز مالی معتبر و نویسنده “امتیاز اعتباری شما” است. ایمیل: lweston@nerdwallet.com. توییتر: @lizweston.

لینک مرتبط:

NerdWallet: 8 روش برای افزایش مزایای تامین اجتماعی https://bit.ly/nerdwallet-increase-social-security-benefits