بحران هزینه زندگی: نحوه تصمیم گیری هوشمندانه پول در مواقع سخت | پول

مگرفتن تصمیمات مالی بزرگ در بهترین مواقع سخت است، اما زمانی که، مانند الان، شن و ماسه زیر پای شما جابجا می شود، چالش حتی بزرگتر می شود. این هفته بانک مرکزی انگلیس دوباره نرخ بهره را افزایش داد و هزینه های استقراضی بالاتر را به نگرانی ناشی از افزایش قبوض غذا و انرژی اضافه کرد.

این فشارهای مالی می تواند دیدن فراتر از پایان ماه را دشوار کند، چه رسد به برنامه ریزی برای سال ها در آینده. بنابراین چه به فکر خرید خانه باشید و چه به این فکر می کنید که در مورد حقوق بازنشستگی خود چه کاری انجام دهید، ما از کارشناسان می پرسیم که چگونه بهترین انتخاب را داشته باشیم.

آیا اکنون زمان خوبی برای خرید خانه است؟

تحلیلگران معتقدند که قیمت مسکن احتمالاً در سال 2023 کاهش خواهد یافت، اما هیچ اتفاق نظری در مورد میزان این کاهش وجود ندارد، با بدترین پیش‌بینی‌کنندگان که پس از در نظر گرفتن تورم، کاهش بیش از 25 درصدی را پیشنهاد می‌کنند.

ارقام این هفته نشان داد که قیمت مسکن برای پنجمین ماه متوالی در ژانویه کاهش یافت و میانگین هزینه یک خانه را 3.2 درصد کمتر از اوج ثبت شده در آگوست گذشته کرد. بر اساس نظرسنجی ماهانه Nationwide، هزینه یک خانه در اولین ماه سال نسبت به دسامبر 2022 0.6 درصد کاهش یافته است.

بر اساس آمار بانک مرکزی انگلیس، تقاضا برای وام مسکن به پایین‌ترین سطح خود از زمان قرنطینه کووید 2020 کاهش یافته است و تعداد تاییدیه‌های وام مسکن در ماه دسامبر برای چهارمین ماه متوالی کاهش یافته است. بنابراین آیا اکنون زمان وحشتناکی برای خرید ملک است؟

دکتر Stian Reimers، روانشناس متخصص در تصمیم گیری های مالی، می گوید: «شما باید گزینه های جایگزینی را که دارید، در حال حاضر در نظر بگیرید. مثلا، [if you don’t buy a property] آیا این به معنای ادامه اجاره است؟ یا زندگی با والدین خود و پس انداز طولانی تر؟ گزینه هایی را که در زمان تصمیم گیری در دسترس دارید مقایسه کنید، نه با آنچه ممکن است در آینده اتفاق بیفتد یا آنچه در گذشته اتفاق افتاده است.

با این حال، «چه می‌شد» اجتناب‌ناپذیری وجود دارد. به عنوان مثال، اگر نرخ بهره همچنان به افزایش خود ادامه دهد، بدیهی است که با محدود کردن میزان وام گرفتن، بر فشارهای استطاعتی که بسیاری از مردم با آن مواجه هستند، می افزاید. مقیاس های زمانی نیز مهم هستند. اکثر مردم خانه‌ای را برای طولانی‌مدت می‌خرند، اما اگر احتمال زیادی وجود دارد که چند سال دیگر نیاز به زندگی در یک ملک بزرگ‌تر یا منطقه‌ای متفاوت داشته باشید، ممکن است در صورت کاهش قیمت‌ها، با ضرر به فروش برسید.

آیا باید وام مسکن خود را تعمیر کنم یا به دنبال نرخ متغیر باشم؟

روز پنجشنبه بانک انگلستان هزینه وام گرفتن را 0.5 واحد درصد افزایش داد و به 4 درصد رساند و وام گیرندگان را با دوراهی مواجه کرد که آیا یک معامله وام مسکن با نرخ ثابت را انتخاب کنند یا یک “ردیاب”، که یک وام با نرخ متغیر است که به پایه وابسته است. نرخ. طبق گفته ارائه دهنده داده Moneyfacts، در حال حاضر معامله معمولی در وام مسکن با نرخ ثابت دو و پنج ساله به ترتیب 5.44٪ و 5.2٪ است، اما برای یک ردیاب دو ساله 4.39٪ است. در نتیجه ردیاب‌ها از افزایش محبوبیت برخوردارند، نه تنها به دلیل هزینه‌های پایین‌تر، بلکه – با پیش‌بینی سرمایه‌گذاران که نرخ بهره در تابستان امسال به 4.5 درصد می‌رسد و تا پایان سال شروع به کاهش می‌کند – زیرا این امر آنها را قادر می‌سازد. برای بهره مندی از کاهش نرخ پایه در آینده.

سارا کولز، تحلیلگر ارشد امور مالی شخصی، می‌گوید: «تصمیم در مورد رفع مشکل – و اگر چنین است، چه مدت – به تعادل بین پرداخت پایین‌ترین سطح ممکن در حال حاضر و اطمینان از آینده منجر می‌شود. در هارگریوز لنزداون “پاسخ درست به موقعیت شما و میزان ریسکی که در مورد نگه داشتن سقف بالای سرتان می آید، بستگی دارد.”

من باید جریان نقدی خود را بهبود بخشم. آیا باید سهم بازنشستگی خود را قطع کنم؟

تابستان گذشته، TUC هشدار داد که تعداد فزاینده‌ای از کارگران کمک‌های بازنشستگی محل کار خود را کاهش می‌دهند یا به طور کلی از طرح‌ها کنار می‌روند، زیرا توانایی پرداخت این پرداخت‌ها را ندارند.

کریستی استون، یک برنامه ریز مالی مجاز در دفتر خصوصی می گوید: کاهش سهم بازنشستگی ممکن است در کوتاه مدت فشار را کاهش دهد، اما در بلندمدت ممکن است ضرر قابل توجهی داشته باشید. «اگر کمک های بازنشستگی خود را متوقف کنید، ممکن است کارفرمای شما را به حقوق بازنشستگی پرداخت نکند. بنابراین این فقط پول شما نیست که دیگر دریافت نمی کنید، اغلب اوقات سهم کارفرما نیز هست. همچنین معافیت مالیاتی برای پولی که به حقوق بازنشستگی وارد می شود و همچنین فرصت خرید سرمایه در زمانی که بازارها پایین هستند را از دست خواهید داد.

استون می‌گوید: «یک دوره چند ساله عدم مشارکت در حقوق بازنشستگی زیاد به نظر نمی‌رسد. اما شما یک اثر رشد مرکب روی پس‌انداز دریافت می‌کنید، بنابراین اگر 1000 پوند بگذارید، و سپس یک سال 10 درصد رشد کند، و سپس آن مقدار 10 درصد دیگر در سال بعد رشد کند، آن اثر گلوله برفی بسیار ارزشمند را دریافت می‌کنید. “

علاوه بر این، ترک یک عادت خوب یک مرحله خطرناک است. استون می گوید: «انضباط پس انداز در حقوق بازنشستگی بسیار ساده تر از نظم پس انداز در یک ایسا است، برای مثال، زیرا از طریق کارفرمای شما انجام می شود. “اما وقتی آن را متوقف کردید، در چه مرحله ای دوباره آن را شروع می کنید؟”

یکی از گزینه ها این است که آنها را به حداقل نقطه ای که کارفرمای شما به کمک خود ادامه می دهد کاهش دهید. اگر تصمیم به توقف کامل پرداخت دارید، چرا در آینده – شاید در شش ماه – تاریخی را تعیین نکنید که متعهد به شروع مجدد پرداخت شوید.

آیا باید از صندوق بازنشستگی خود پول خارج کنم؟

اگر با افزایش هزینه ها دست و پنجه نرم می کنید، ممکن است وسوسه انگیز باشد – اگر بالای 55 سال دارید – پس انداز بازنشستگی خود را کاهش دهید. پس از اعمال تغییرات جورج آزبورن در قوانین بازنشستگی در سال 2015، تعداد زیادی از افراد بالای 55 سال توانستند از حقوق بازنشستگی خود پول برداشت کنند که معمولاً 25٪ آن بدون مالیات قابل برداشت است. حتی شرکت هایی وجود دارند که به شما برای انجام این کار کمک می کنند. اما فقط به این دلیل که امکان پذیر است، تصمیم درستی نمی گیرد.

این می تواند منجر به یک صورت حساب مالیاتی بزرگ شود و بر واجد شرایط بودن شما برای مزایای خاص و همچنین کاهش مقدار پولی که باید در دوران بازنشستگی با آن زندگی کنید، تأثیر بگذارد. استون می گوید: «در مورد اهداف بلندمدت بر اساس زمان بسیار کوتاه تصمیمات عجولانه نگیرید. “کسی که مثلاً از 20 یا 25 سالگی در حقوق بازنشستگی پس انداز کرده است، ممکن است تا 100 سال زندگی کند. وقتی بازنشسته می شود، امید این است که بازنشستگی آنها 30 یا 40 سال دیگر سرمایه گذاری شود، زیرا باید برای آن سرمایه گذاری شود. همیشه. شما نباید آن را خرج کنید – تا آخر به آن نیاز خواهید داشت.

استون می گوید که افراد نیز باید پیامدهای مالیاتی را در نظر بگیرند. «بیش از حقوق نقدی معاف از مالیات و کمک هزینه شخصی، مردم نرخ نهایی مالیات بر درآمد خود را که 20٪، 40٪ یا 45٪ است، در هنگام برداشت پرداخت خواهند کرد. اینها اعداد زیادی برای از دست دادن مالیات هستند. اگر مردم تصمیم بگیرند در این سال بیش از آنچه نیاز دارند درآمد داشته باشند، ممکن است مالیات و سیمان بسیار زیادی بپردازند، در اکثر موارد حداقل 20 درصد صورتحساب مالیاتی، که واقعاً به معنای زیان 20 درصدی در ارزش است. مستمری به عنوان مالیات پرداخت می شود و قابل استرداد نیست.»

چگونه با یک هزینه غیرمنتظره کنار بیایم؟

دیگ شما نیاز به تعمیر دارد، کلاچ ماشین شما خارج می شود، شما باید ناودان را تعمیر کنید. بررسی نحوه تامین هزینه های غیرمنتظره همیشه ساده نیست. در واقع، طبق نظرسنجی اخیر خدمات پول و بازنشستگی، 9 میلیون نفر در سراسر بریتانیا پس انداز ندارند، در حالی که 5 میلیون نفر دیگر کمتر از 100 پوند دارند.

برخی از افراد ممکن است خانواده یا دوستانی داشته باشند که بتوانند آنها را با وام بدون بهره نجات دهند، اما اگر این گزینه را ندارید، مطمئن شوید که با کمترین نرخ ممکن وام می‌گیرید و آن را در اسرع وقت پس می‌دهید.

Alex Hodges، کارشناس پول در MoneySuperMarket، می گوید که مقایسه هزینه محصولات مختلف، مانند وام یا کارت اعتباری، مهم است. نرخی که به شما پیشنهاد می شود به شرایط شما بستگی دارد، بنابراین بررسی کنید که گزارش اعتباری شما به روز باشد و از ابزار واجد شرایط بودن قبل از درخواست استفاده کنید تا ببینید چه گزینه هایی می تواند در دسترس باشد.

با این حال، هنگام خرید مراقب باشید، زیرا چندین برنامه ممکن است به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند. هاجز می‌گوید: «استفاده از ابزار واجد شرایط بودن، مانند ابزاری که در MoneySuperMarket وجود دارد، به این معنی است که می‌توانید قبل از درخواست کامل، دریابید که احتمالاً برای کدام محصولات تأیید می‌شوید». پس از درخواست، جستجوی سختی در گزارش اعتباری شما انجام خواهد شد. امتیاز اعتباری شما ممکن است به طور موقت پس از این جستجو کاهش یابد، اما باید نسبتاً سریع به سطح قبلی خود بازگردد.”

آیا باید روی پرداخت بدهی هایم تمرکز کنم یا پس انداز کنم؟

کولز می‌گوید ارزش این را دارد که برای خریدهای بزرگ و برنامه‌ریزی‌شده در پنج سال آینده یک «صندوق غرق‌شده» داشته باشیم. به این ترتیب، به جای پرداخت سود بدهی، از سود پس‌انداز سود می‌برید.»

اما اگر بدهی های کارت اعتباری یا وام دارید چه می شود – آیا بهتر است قبل از شروع پس انداز آنها را پرداخت کنید؟ کولز می گوید: «این به بدهی ها بستگی دارد. اگر بدهی‌های گران و کوتاه‌مدت هستند، باید اولویت اول شما باشند، اما اگر چیزی شبیه وام مسکن است، باید آن را در کنار ساخت ظرف پس‌انداز خود بپردازید.»

با این حال، او اضافه می کند که اگر دائماً بدهی های کوتاه مدت را پرداخت می کنید، به این معنی نیست که نباید پس انداز کنید. در حالت ایده‌آل، شما باید یک خط روی شن بکشید، هزینه‌های خود را بپردازید [expensive] بدهی، و سپس شروع به پس انداز. اما در صورت عدم موفقیت، ممکن است بخواهید در کنار بازپرداخت بدهی، مقداری پس انداز ایجاد کنید.

آیا می توانم کاری انجام دهم؟

«اغلب خیلی راحت‌تر است، و خیلی احساس امنیت می‌کند که هیچ کاری انجام ندهید. ریمرز می گوید: “من قصد ندارم با این موضوع درگیر شوم زیرا ممکن است اشتباه متوجه شوم.” اما بدیهی است که این به خودی خود یک تصمیم است.

حتی چیزی مانند انتقال پول نقد به یک حساب پس انداز با پرداخت بهتر می تواند به بهبود اوضاع کمک کند. تحقیقات اخیر Hargreaves Lansdown نشان می‌دهد که تقریباً 270 میلیارد پوند در حساب‌هایی که هیچ سودی پرداخت نمی‌کنند، رو به زوال است.

درست بیش از یک سال پیش، زمانی که نرخ پایه هنوز 0.10٪ بود، بهترین حساب دسترسی آسان در بازار حدود 0.71٪ پرداخت می کرد – امروز Shawbrook 2.92٪، بیش از چهار برابر بیشتر ارائه می دهد.

البته مشکل اینجاست که نرخ تورم بریتانیا در حال حاضر 10.5 درصد است، بنابراین مهم نیست که پول نقد خود را کجا نگه دارید، با در نظر گرفتن این موضوع ارزش خود را از دست می دهد.

پول نقد هرگز به گونه ای طراحی نمی شود که با هزینه های زندگی هماهنگ باشد. استون می‌گوید: «آنجا به شما اطمینان و اطمینان می‌دهد که می‌توانید قبض‌ها و هزینه‌های موقتی خود را برای مدتی پوشش دهید.» “بنابراین سخت کار کردن واقعاً بسیار مهم است. اطمینان از اینکه پول نقد شما در حساب‌های پردرآمد است، یک برد آسان است.»

پس‌اندازهای ثابت، جایی که پول خود را برای مدت معینی قفل می‌کنید، تمایل به پرداخت نرخ‌های بهتری دارند. در حال حاضر، SmartSave با 4.16 درصد بالاترین اوراق قرضه یک ساله با نرخ ثابت را دارد. برای کسانی که آماده اند پول خود را به مدت دو سال قفل کنند، بانک اتم 4.45٪ را ارائه می دهد.

پس‌اندازهایی که می‌خواهند تا حدودی به پول خود دسترسی داشته باشند، می‌توانند با انتخاب یک حساب اعلامیه، 3.6٪ دریافت کنند. را انجمن ساختمان سازی هینکلی و راگبی این نرخ را به پس انداز کنندگانی که آماده اند 120 روز (حدود چهار ماه) به آن مهلت دهند اگر بخواهند برداشت کنند، ارائه می دهد.

کولز می‌گوید: «برخی افراد محتاط هستند زیرا با افزایش نرخ‌های بهره، این احتمال وجود دارد که نرخ‌ها دوباره بالا بروند و نرخ ثابت شما ناامیدکننده به نظر برسد. با این حال، شما باید مراقب باشید که پول نقد خود را در یک حساب دسترسی آسان بدبخت رها نکنید.

ریمرز می‌گوید: «این انتخاب چندان جذاب نیست: «آیا می‌خواهم پول بیشتری از دست بدهم یا پول کمتری؟» اگر انتخاب این بود: «اینجا فرصتی برای پول درآوردن است»، مردم ممکن است بیشتر تمایل داشته باشند که واقعاً با آن درگیر شوند و برخی تصمیم‌ها را بگیرند. اما وقتی نوبت به حداقل رساندن ضرر و زیان می رسد، مردم از گرفتن این تصمیمات راضی نیستند – اگرچه این به همان اندازه مهم است.