بحران هزینه زندگی: شما می توانید صورت حساب های خود را کاهش دهید، اما ممکن است مشکلاتی وجود داشته باشد | امور مصرف کنندگان

با عمیق تر شدن بحران هزینه های زندگی، ممکن است در حال ارزیابی رفت و آمدهای ماهانه منظم خود باشید و به دنبال چیزهایی باشید که بتوانید آنها را کاهش دهید.

اگر به اندازه کافی خوش شانس هستید که صاحب خانه هستید، بزرگترین هزینه ماهانه شما احتمالاً وام مسکن شما خواهد بود. اما آیا وام دهنده شما به شما اجازه می دهد تا پرداخت های خود را کاهش دهید اگر توضیح دهید که در حال مبارزه هستید؟ و این چگونه روی سابقه اعتباری شما تأثیر می گذارد؟

به همین ترتیب، اگر بیمه عمر یا مستمری داشته باشید، آیا می توانید از پرداخت های خود استراحت کنید و عواقب آن چه خواهد بود؟

استراحت از وام مسکن خود را

به گفته UK Finance، انجمن تجاری بانک ها، وام دهندگان وام مسکن باید به هر مشتری که در مشکل مالی است یا قادر به پرداخت وام مسکن خود نیست، «مدارا» ارائه دهند.

این می تواند به شکل یک تعطیلات پرداخت مجاز باشد، که در آن وام دهنده به شما اجازه می دهد وام مسکن خود را برای مدت کوتاهی، معمولا تا سه ماه، پرداخت نکنید. از طرف دیگر، با اجازه وام دهنده، ممکن است به شما اجازه داده شود که بازپرداخت ماهانه خود را کاهش دهید.

این ترتیبات هزینه دارد. هرگونه تعطیلی پرداخت در سابقه اعتباری شما یادداشت می شود، که می تواند پیامدهایی را در دفعه بعد که می خواهید پول قرض کنید، داشته باشد – برای مثال، ممکن است نرخ بهره بالاتری از شما دریافت شود. همچنین از شما انتظار می رود که وقتی دیگر در مشکلات مالی نباشید، هر آنچه را که پرداخت نکرده اید، پس بدهید. احتمالاً وام مسکن شما در درازمدت به میزان قابل توجهی هزینه بیشتری برای شما خواهد داشت.

دیوید هولینگ‌ورث از کارگزار وام مسکن L&C می‌گوید: «نکته بزرگ تعطیلات پرداخت این است که وقتی پرداخت‌ها را دوباره شروع می‌کنید، با وام مسکن بزرگ‌تری مواجه می‌شوید.

هر روزی که مبلغ اصلی بدهی خود را کاهش ندهید به آن سود تعلق می گیرد. به علاوه، باید پرداخت های از دست رفته را جبران کنید.

هالینگ‌ورث می‌گوید: «این بدان معناست که «در نهایت برای باقی‌مانده وام مسکن پرداخت بیشتری می‌کنید – زیرا وام مسکن بزرگ‌تری دارید».

علاوه بر این، وام دهندگان تنها زمانی با تعطیلات پرداخت موافقت می کنند که فکر کنند وضعیت شما موقتی است و یک استراحت کوتاه به شما فضای کافی برای تنفس می دهد تا دوباره روی پای خود بنشینید. او می افزاید: «آنها می خواهند مطمئن شوند که این کار درستی بوده است، زیرا در درازمدت هزینه بیشتری برای شما به همراه خواهد داشت.

لغو حق بیمه عمر

ممکن است امکان کاهش پوشش بیمه عمر یا استراحت کوتاهی از پرداخت‌ها وجود داشته باشد، بدون اینکه بر پوشش شما تأثیر بگذارد – اما فقط در صورت موافقت بیمه‌گر شما.

LV= این اجازه را می‌دهد – اما شما فقط در صورتی می‌توانید بهره مند شوید که بیمه نامه شما (برای محافظت از درآمد، بیماری وخیم یا بیمه عمر) یک سال یا بیشتر معتبر باشد، سابقه پرداخت خوبی داشته باشید و کمتر از سه ماه از پرداخت ماهانه عقب باشید. حق بیمه شما باید اعلام کنید که در درآمد خود دچار افت قابل توجهی شده اید یا درآمدهای معمول شما متوقف شده است. وقفه پرداخت فقط برای یک ماه و حداکثر تا سه ماه ارائه می شود.

هیچ الزامی برای پرداخت حق بیمه از دست رفته وجود ندارد و پوشش شما در طول دوره استراحت پرداخت باقی می ماند. پس از آن، حق بیمه شما به سطح عادی خود باز می گردد و پس از آن دیگر نمی توانید برای استراحت دیگر درخواست دهید.

بیمه‌گر شما، اگر LV= نباشد، ممکن است رویکرد متفاوتی در پیش بگیرد. مالکوم تارلینگ از انجمن بیمه‌گران بریتانیا می‌گوید: «اگر در پرداخت‌های حق بیمه خود با مشکل مواجه هستید، اولین کاری که باید انجام دهید این است که با بیمه‌گر خود تماس بگیرید تا ببینید چه چیزی می‌تواند پیشنهاد دهد.» “آنها ممکن است از LV= پیروی کنند و بگویند: “ما می توانیم حق بیمه شما را متوقف کنیم و شما می توانید یک تعطیلات ممتاز برای یک دوره زمانی خاص داشته باشید.” یا ممکن است بگویند که می‌توانید حق بیمه خود را کاهش دهید، اما باید مقدار پوششی که دارید کاهش دهید.»

AIG این رویکرد دوم را با مشتریانی که در مشکلات مالی هستند اتخاذ می کند. این امکان را به شما می دهد که هزینه ماهانه بیمه حمایت خود را تا شش ماه کاهش دهید، اما نمی توانید از پرداخت های خود استراحت کامل کنید. مهمتر از همه، در طول دوره ای که حق بیمه های کاهش یافته را پرداخت می کنید، ارزش پوششی که دارید کاهش می یابد.

به عنوان مثال، می گوید یک فرد 33 ساله با 250000 پوند پوشش مادام العمر، با پرداخت 21.86 پوند در ماه، می تواند پرداخت های خود را به مدت شش ماه به 4.17 پوند در ماه کاهش دهد. با این حال، حداکثری که می توان در این دوره شش ماهه ادعا کرد، تنها 10000 پوند خواهد بود.

به عبارت دیگر، در این سناریو، کاهش 80 درصدی هزینه بیمه نامه ماهانه منجر به کاهش 96 درصدی در ارزش پوشش می شود و در صورت مرگ، 240000 پوند برای عزیزانتان بدتر می شود – در حالی که فقط شما را پس انداز می کند. 17.69 پوند در ماه با این حال، اگر 4.17 پوند در ماه تمام چیزی است که می توانید بپردازید و می خواهید نوعی پوشش را در جای خود نگه دارید، ممکن است این مرحله شدید ارزش بررسی را داشته باشد.

در پایان شش ماه، می‌توانید حق بیمه کاهش‌یافته خود را حفظ کنید یا آن را به سطح معمول خود برگردانید، بدون نیاز به تعهد بیشتر. زمانی که حق بیمه شما به حالت عادی بازگردد، از شما خواسته نمی شود که مابه التفاوت پرداخت ها را پوشش دهید و در طول دوره شش ماهه به خدمات پشتیبانی سلامت و رفاه 24 ساعته AIG دسترسی خواهید داشت.

کاهش سهم بازنشستگی

همچنین ممکن است در فکر کاهش یا توقف سهم بازنشستگی خود برای مدتی باشید. این ممکن است فشار مالی شما را در کوتاه مدت کمی کاهش دهد، اما درآمد شما را در دوران بازنشستگی کاهش می دهد.

ایو رید، سخنگوی Nest، طرح غیرانتفاعی ایجاد شده توسط دولت، می‌گوید: «در مستمری خود بمانید و کمک‌های منظم، اگر مقرون به صرفه باشد، یکی از بهترین راه‌هایی است که می‌توانید از آینده خود محافظت کنید. برای تسهیل بازنشستگی در محل کار به خصوص اگر در یک مستمری محل کار، مانند Nest، پس‌انداز کنید، زیرا کارفرمای شما پولی می‌پردازد، و همچنین از دولت معافیت مالیاتی دریافت می‌کنید – این کمک‌های اضافی عملاً سرمایه‌گذاری شما را دو برابر می‌کند.»

طبق گزارش Ofgem، انتظار می رود از آوریل، قبض انرژی سالانه یک خانوار به طور متوسط ​​693 پوند در سال یا 57.75 پوند در ماه افزایش یابد. اگر مالیات دهندگان با نرخ پایه هستید و 57.75 پوند در ماه از سهم بازنشستگی خود به مدت یک سال به صورت حساب انرژی خود اختصاص می دهید، 14.45 پوند در ماه معافیت مالیاتی و 34.90 پوند در ماه از سهم کارفرما را از دست خواهید داد. کارفرما هر ماه حداقل مبلغی را که می تواند به بازنشستگی شما از طریق ثبت نام خودکار کمک می کند).

کاهش 693 پوند در سال از بازنشستگی به این معنی است که 1284 پوند کمتر به صندوق شما وارد می شود. اگر این پول تا زمان بازنشستگی سالانه 5 درصد رشد کند، هزینه بلندمدت حتی بیشتر خواهد بود. Hargreaves Lansdown، یک پلتفرم سرمایه گذاری، تخمین می زند که مالیات دهندگان 40 ساله با نرخ پایه که پرداخت های بازنشستگی خود را به این روش کاهش می دهد – با کاهش سهم خود فقط 57.75 پوند در ماه برای تنها یک سال – در نهایت 4569 پوند بدتر می شود. خاموش، قبل از هزینه، تا سن 67 سالگی.

هلن موریسی، تحلیلگر ارشد بازنشستگی و بازنشستگی در Hargreaves Lansdown، می‌گوید: «کاهش سهم بازنشستگی زمانی که پول کم می‌شود می‌تواند وسوسه‌انگیز باشد، اما مهم است که به یاد داشته باشید که شما بیش از سهم خود را از دست می‌دهید». تخفیف مالیاتی و سهم کارفرما به حقوق بازنشستگی شما کمک می کند و همراه با بازده سرمایه گذاری بلندمدت می تواند تأثیر قدرتمندی بر میزان بازنشستگی شما داشته باشد.

“اگر در موقعیتی قرار گرفتید که مجبورید کمک های خود را قطع یا متوقف کنید، سعی کنید در اسرع وقت آنها را از سر بگیرید.”