خانوارهای درگیر پس از سرکوب وام دهندگان روز حقوق در بریتانیا به کجا خواهند رفت؟ | وام های روز پرداخت

کارآفرینان متولد آفریقای جنوبی، ارول داملین و جانتی هورویتز، نمی‌توانستند تأثیری را که در سال 2006 ایجاد می‌کنند، پیش‌بینی کنند.

بنیانگذاران Wonga این شرکت را راه اندازی کردند تا به وام گیرندگانی که دارای محدودیت نقدی هستند خدمات رسانی کند، درست زمانی که بریتانیا در بحران مالی سال 2008 به سمت سقوط اقتصادی پیش می رفت. اما وام دهنده که اکنون رسوا شده است – که نرخ بهره برخی از مشتریان آسیب پذیر را تا 5000٪ افزایش می دهد – قبل از فروپاشی آن در سال 2018 به میله ای برای بحث و جدل تبدیل شد و باعث سرکوب نظارتی در بازار بی پروا وام های پرداختی بریتانیا شد.

از آن زمان به بعد، بازار Wonga که زمانی تسلط داشت تقریباً به نصف کاهش یافته است. بیش از 50 شرکت از بین رفته یا به طور داوطلبانه تعطیل شده اند. از آن زمان تاکنون هیچ ارائه‌دهنده وام‌های روز حقوقی جدیدی مجوز فعالیت تنظیم‌کننده‌ها را دریافت نکرده است و کمتر از 40 وام‌دهنده کوتاه‌مدت و پرهزینه فعال باقی مانده‌اند.

در حالی که حامیان مصرف‌کننده از مرگ دائمی آن‌ها شادی می‌کنند، سؤالاتی در مورد اینکه آسیب‌پذیرترین خانواده‌های کشور ممکن است برای تأمین مخارج زندگی خود به کجا مراجعه کنند، مطرح شده است. در میان بحران هزینه زندگی، برخی از چهره‌های صنعت می‌گویند که بخش وام‌های روزمزد با نظارت دقیق‌تر می‌تواند نقشی ایفا کند.

تنظیم‌کننده‌های اداره رفتار مالی (FCA)، ناظر شهر، نگرانی‌های خود را در اوایل سال جاری درباره تعداد نسبتاً کمی از وام‌دهندگان پرهزینه در بازار برای وام‌گیرندگانی که معیارهای وام دهی برای بانک‌های اصلی را رد می‌کنند، ابراز کردند.

در جلسه ماه مه، اعضای هیئت مدیره FCA گفتند که کاهش وام دهندگان پرهزینه، “با افزایش تورم … احتمالاً باعث ایجاد تعدادی از نقاط ضعف می شود که در آن مصرف کنندگان به سرعت به پول نیاز دارند و گزینه ها محدود می شوند”.

با کاهش بازار وام‌های پرداختی، امیدها به وجود آمد که گزینه‌های مسئولیت‌پذیر اجتماعی بیشتری مانند اتحادیه‌های اعتباری و مؤسسات مالی توسعه جامعه غیرانتفاعی می‌توانند این شکاف را برطرف کنند. با این حال، نگرانی‌هایی وجود دارد که آن‌ها برای کمک به همه کسانی که در ماه‌های آینده به حمایت مالی نیاز دارند، به‌قدری سریع تلاش خواهند کرد که افزایش یابند.

این نگرانی وجود دارد که افراد بیشتری برای گذران زندگی خود به کوسه های قرض دهنده غیرقانونی مراجعه کنند. بر اساس گزارش مرکز عدالت اجتماعی، اندیشکده ای که توسط ایین دانکن اسمیت، رهبر پیشین محافظه کار تأسیس شد، اکنون بیش از یک میلیون نفر از وام دهندگان غیرقانونی در انگلیس استفاده می کنند.

برخی دیگر به شکل‌های غیرقانونی اما قانونی وام‌دهی مانند طرح‌های خرید اکنون، پرداخت بعدا (BNPL) روی می‌آورند که توسط شرکت‌هایی از جمله Klarna، Clearpay و Laybuy اجرا می‌شوند. اگرچه اغلب وام‌گیرندگان برای خریدهای خود سود دریافت نمی‌کنند، خریداران همچنان در معرض خطر افزایش بدهی هستند. شرکت ها ملزم به ارائه مدارا یا غرامت در صورت بروز مشکل نیستند.

میک مک‌آتیر، عضو سابق هیئت مدیره FCA و یکی از بنیانگذاران سازمان تحقیقاتی مرکز شمول مالی، می‌گوید: «این بحران هزینه‌های زندگی بالقوه نگران‌کننده‌ترین بحرانی است که در بیش از 25 سال فعالیتم به یاد می‌آورم. بنابراین خطر روی آوردن مردم به کوسه های قرضی ممکن است افزایش یابد.

“[And] در حالی که BNPL ممکن است شرایط و هزینه های بیش از حد و سودجویانه ای مانند وام های پرداخت و سایر وام های فرعی نداشته باشد، این محصول مصرف بیش از حد وام را تشویق می کند. این در دراز مدت برای مصرف کنندگان بد است.

تحقیقات منتشر شده توسط بانک بارکلیز و موسسه خیریه بدهی Stepchange در ژوئن نشان داد که تقریبا یک سوم وام گیرندگان BNPL گفتند که وام های آنها غیرقابل مدیریت شده است و آنها را به بدهی مشکل سوق داده است. این تحقیق نشان داد خریدارانی که از BNPL استفاده می کردند به طور متوسط ​​4.8 خرید پرداخت می کردند – تقریباً دو برابر خرید 2.6 در فوریه.

با افزایش نگرانی‌ها در مورد وام‌های غیرقانونی و غیرقانونی، برخی از وام‌دهندگان پرهزینه ادعا می‌کنند که با وجود سال‌ها عدم فروش اشتباه وام‌ها به وام گیرندگان آسیب‌پذیر، انتخاب‌های مطمئن‌تری را برای وام‌گیرندگان ارائه می‌کنند.

جیسون واسل، رئیس گروه لابی اعتباری پرهزینه انجمن تجارت اعتبار مصرف کننده، می گوید هنوز جایی در بازار برای وام دهندگان خصوصی وجود دارد. او می‌گوید: «در حال حاضر تقاضا بسیار بیشتر از عرضه است.

«آنچه در چند سال گذشته شاهد آن بوده ایم، خروج تعدادی از وام دهندگان است. این منجر به کاهش دسترسی به اعتبارات جایگزین شده است و باعث ایجاد مشکل برای خانواده‌هایی در سراسر بریتانیا شده است، به‌ویژه آن‌هایی که در گذشته از خدمات ضعیفی برخوردار بوده‌اند یا به خوبی توسط بانک‌ها ارائه نشده‌اند.»

مدیران وام دهنده ضامن آمیگو – که به دوستان و خانواده اجازه می دهد وام گیرندگانی را که پول نقد ندارند تضمین کنند و با آنها موافقت کنند – می گویند که درس خود را پس از سیل ادعاهای استطاعت مالی که تقریباً آمیگو را به سمت سقوط سوق داد و آن را مجبور به توقف اعطای وام کرد، آموخته اند. در آغاز همه گیری ویروس کرونا.

جیک رانسون، مدیر ارشد مشتریان آمیگو، می‌گوید که تیم او «معذرت‌خواه اقدامات یا محصولات قبلی آمیگو» نیستند، که شامل فروش وام‌های غیرقابل‌قبول به مشتریانی می‌شد که معمولاً حدود 49.9 درصد سود دریافت می‌کردند.

او اکنون امیدوار است که FCA به آنها چراغ سبز نشان دهد تا وام دهی را با نام تجاری جدید به نام RewardRate از اوایل سپتامبر آغاز کنند و ویژگی های جدیدی مانند نرخ بهره پایین تر را در صورت پرداخت به موقع وام گیرندگان ارائه دهد.

رانسون می‌گوید: «ما آزمایش‌های مقرون‌به‌صرفه‌ای در سطح سلاح انجام خواهیم داد، از چیزهایی مانند بانکداری باز استفاده می‌کنیم، و مطمئن می‌شویم که مشتریان با یک انسان صحبت می‌کنند… و مسئولیتی که همراه با داشتن محصول است را درک می‌کنند». “این یک پیشنهاد بسیار متفاوت است.”

با این حال، کمپین های مصرف کننده نگران هستند. سارا ویلیامز، از وبلاگ Debt Camel، تردید دارد که صنعت اعتبارات پرهزینه گسترده تر برای مصرف کنندگان آسیب پذیر، حتی پس از سرکوب نظارتی، ایمن تر یا مناسب تر است. او می گوید: «بدهی به ندرت در این شرایط مفید است.

او می‌گوید، به جای راه‌اندازی مجدد بازار وام‌های پرداختی، حمایت بیشتر دولت از خانواده‌های در حال مبارزه حیاتی است. در این میان، مصرف‌کنندگان بهتر است به برنامه‌های مدیریت بدهی در مورد استقراض موجود نگاه کنند.

بر اساس آمار StepChange، سال گذشته، 4.4 میلیون نفر در سراسر بریتانیا برای گذران زندگی خود پول قرض کردند. حدود 71 درصد گفتند که استفاده از اعتبار بر سلامت، روابط یا توانایی کار آنها تأثیر منفی گذاشته است، در حالی که دو سوم گفتند که تنها با صرف نظر از قبوض مسکن یا آب و برق، یا کاهش تا حد سختی و قرار دادن آن‌ها می‌توانند با پرداخت‌ها همراه شوند. در خطر آسیب مالی بیشتر

StepChange گفت خطراتی که وام گیرندگان آسیب پذیر با آن مواجه هستند به دلیل نبود وام دهندگان پرهزینه در بازار نیست. در عوض، به فقدان سایر گزینه‌های موجود در زمانی که مصرف‌کنندگان با صورت‌حساب‌های غیرقابل مقرون به صرفه یا هزینه‌های غیرمنتظره آسیب می‌بینند، اشاره کرد.

مک‌آتیر می‌گوید: «روی‌کردن به وام‌دهندگان فرعی باید آخرین راه حل باشد،» و اضافه کرد که مشکل‌ساز است که بریتانیا نتوانسته «بخش وام‌دهی غیرانتفاعی بزرگ‌تری» برای مقابله با بحران کنونی ایجاد کند.

شرکت‌های غیرانتفاعی اجتماعی تنها ۲۵ میلیون پوند در سال وام می‌دهند و به طور متوسط ​​به ۳۵۰۰۰ مشتری خدمات ارائه می‌دهند. بر اساس گزارش FCA، علیرغم کاهش حضورشان در سال‌های اخیر، وام دهندگان حقوق بازپرداخت همچنان توانستند تنها در سه ماهه اول سال 2022 حدود 60.4 میلیون پوند وام بدهند، در حالی که طلبکاران خانگی حدود 95 میلیون پوند در سه ماه پایانی سال 2021 وام دادند.

ما شاهد افزایش استقبال در تعداد افرادی هستیم که از اتحادیه های اعتباری و سایر وام دهندگان غیرانتفاعی استفاده می کنند. اعضای اتحادیه اعتباری اکنون به بیش از 2.1 میلیون نفر رسیده است. اما این کافی نیست. «احتمال واقعی وجود دارد که سازمان‌های غیرانتفاعی از نظر مالی توسط وام‌دهندگان زیربنایی تجاری که توسط مؤسسات مالی خصوصی حمایت می‌شوند، شکست بخورند.

ما به اقدامات اضطراری برای کمک به خانوارها برای زنده ماندن از بحران و سپس اقدامات میان‌مدت برای کمک به مردم برای ایجاد انعطاف‌پذیری مالی در برابر شوک‌های آینده نیاز داریم. ما از زمان بحران 2008 تقریباً هیچ پیشرفتی در ایجاد انعطاف پذیری مالی نداشته ایم. آیا ما درس ها را یاد خواهیم گرفت؟»