حقوق بازنشستگی: آیا با شریک زندگی خود در مورد بازنشستگی صحبت کرده اید؟ | حقوق بازنشستگی

به عنوان بخشی از یک زوج ممکن است عادت داشته باشید که امور مالی روزمره را به طور مشترک تنظیم کنید، اما وقتی نوبت به برنامه ریزی بلندمدت می رسد، آیا می دانید کجا ایستاده اید؟

برنامه‌ریزی بازنشستگی معمولاً کاری است که ما به‌عنوان فردی انجام می‌دهیم، اما وقتی یکی از شرکا می‌میرد، می‌تواند تأثیر زیادی بر امور مالی دیگری داشته باشد. به ویژه زوج هایی که با هم زندگی می کنند، می توانند با یک معامله خام در مورد حقوق ارث بازنشستگی خصوصی روبرو شوند. حتی اگر متاهل هستید یا در شراکت مدنی هستید، ممکن است شریک زندگی کمتر از حد انتظار دریافت کند.

به ارث بردن مستمری دولتی

دیگر نرخی به طور خاص برای زوج های متاهل وجود ندارد – مستمری کامل دولتی 179.60 پوند در هفته است و مقدار دقیق آن بر اساس سابقه سهم بیمه ملی شما است.

با این حال، در صورت فوت همسر یا شریک مدنی شما ممکن است مستحق پرداخت های اضافی باشید. در آوریل 2016 تغییراتی در قوانین ایجاد شد و مقدار آن بستگی به این دارد که آیا شما و/یا شریک زندگی شما قبل یا بعد از آن تاریخ به سن بازنشستگی دولتی رسیده اید.

استیو وب، وزیر سابق بازنشستگی و شریک مشاوران LCP، می‌گوید: «سخاوتمندانه‌ترین ترتیبات در جایی اعمال می‌شود که همسر فوت شده تحت سیستم قدیمی قرار داشته باشد، زیرا بازنشستگی دولتی جدید دامنه بسیار محدودی برای ارث بردن دارد.»

اگر قبل از 6 آوریل 2016 به سن بازنشستگی دولتی رسیده اید، تحت سیستم بازنشستگی قدیمی قرار می گیرید. قوانین آن بیان می کند که یک همسر بازمانده می تواند حداقل 50٪ از مستمری دولتی “اضافی” شما را که به عنوان مستمری دوم دولتی نیز شناخته می شود، به ارث ببرد. اگر شریک زندگی شما نیز طبق سیستم قدیمی بازنشسته شده است، می تواند از سوابق بیمه ملی شما برای افزایش مستمری پایه دولتی پس از مرگ شما استفاده کند.

اگر تحت سیستم جدید هستید و بیش از مستمری ثابت دریافت می کنید، 50 درصد از این پول اضافی – “پرداخت محافظت شده” – می تواند توسط همسر یا شریک مدنی به ارث برسد. اگر با هم زندگی می کنید، نمی توانید هیچ یک از حقوق شریک خود را مطالبه کنید.

یک ابزار دولتی مفید وجود دارد که به شما کمک می کند بفهمید که آیا حقوق بازنشستگی دولتی ارثی است یا خیر. خدمات بازنشستگی باید بتواند به شما بگوید، در صورت وجود، چه مقدار از مستمری دولتی شریک خود را مستحق دریافت خواهید کرد.

حقوق بازنشستگی خصوصی و محل کار

اکثر کارگران به طرح‌های بازنشستگی با سهم تعریف شده پرداخت می‌کنند، چه از طریق کارفرما یا مستمری شخصی، و بر اساس عملکرد سرمایه‌گذاری، پرداختی دریافت می‌کنند.

اگر متاهل هستید، پس‌اندازی که هنگام مرگ در مستمری باقی می‌ماند، معمولاً به همسر بازمانده‌تان منتقل می‌شود، مگر اینکه در فرم ابراز آرزو خلاف آن را بیان کرده باشید. این به شما امکان می‌دهد تا زمانی که می‌میرید، چه کسی را می‌خواهید پول دریافت کنید. برای اینکه یک شریک زندگی مشترک بتواند صندوق را دریافت کند، باید نام آنها در این فرم ذکر شود.

هلن موریسی، تحلیلگر ارشد حقوق بازنشستگی و بازنشستگی در Hargreaves Lansdown، می‌گوید: «مدیران مشارکت‌های تعریف‌شده ممکن است از شما مدرک بخواهند که نشان دهد شما با هم زندگی می‌کنید، اما معمولاً قوانین سختی ندارند.

طرح های دستمزد نهایی، بر اساس درآمد و چند سالی که برای یک کارفرما کار کرده اید، ممکن است با قوانین سختگیرانه ای در مورد اینکه چه کسی می تواند بازنشستگی شما را دریافت کند و چقدر است، همراه باشد. موریسی می‌گوید برخی فقط به شرکای مشترکی که چندین سال با هم زندگی کرده‌اند پول می‌دهند.

بخش‌های قدیمی‌تر برخی از طرح‌های بزرگ حقوق نهایی بخش دولتی، مانند طرح بازنشستگی پلیس در سال 1987، از پرداخت چیزی به شرکای زندگی مشترک خودداری می‌کنند.

مبلغی که شریک زندگی شما دریافت می کند به نوع طرح و سن شما در هنگام مرگ بستگی دارد.

به طور کلی، اگر قبل از رسیدن به 75 سالگی باشد، ذینفعان می توانند یک مبلغ نقدی یکجا دریافت کنند یا آن را برای بازنشستگی خود سرمایه گذاری کنند و هیچ مالیاتی پرداخت نکنند. اما اگر 75 سال یا بیشتر دارید، ذینفعان باید مالیات بر درآمد خارج شده را بپردازند.

اگر در حال حاضر درآمدی از یک سالیانه دریافت می کنید، معمولاً نمی توان آن را منتقل کرد.

هرکسی که طلاق گرفته، سپس دوباره ازدواج کرده است، باید بررسی کند که هم شریک سابق و هم شریک فعلی‌شان چه چیزی نصیبشان می‌شود، و در صورتی که این شرایط مطابق با شرایط او نیست، از او مشاوره بگیرد.

از قبل برنامه ریختن

ابراز تمایل خود یا فرم های ذینفع نامزد شده را به روز نگه دارید، به خصوص اگر زندگی مشترک دارید یا طلاق گرفته اید.

ربکا اوکانر، رئیس بازنشستگی و پس‌انداز در Interactive Investor می‌گوید: «این فرم‌ها اغلب نادیده گرفته می‌شوند، اما برای جلوگیری از اختلاف بر سر اینکه چه کسی باید چه چیزی را دریافت کند، بسیار مهم هستند. “وصیت نامه شما لزوماً حقوق بازنشستگی شما را پوشش نمی دهد، زیرا بخشی از دارایی شما را تشکیل نمی دهد.”

اگر به صورت آنلاین به حساب بازنشستگی خود دسترسی دارید، می توانید فرم را تکمیل کرده و هرکس را که می خواهید معرفی کنید.

اگر در دوران بازنشستگی سالیانه خریدید، به این فکر کنید که شریک زندگی شما چه چیزی به ارث خواهد برد. لی کلارک، یک برنامه ریز مالی در مدیر ثروت بروین دلفین، می گوید: “اگر یکی از شما پس انداز بازنشستگی قابل توجهی داشته باشد، می توانید سالیانه مشترک بخرید و درآمدی برای شریک زندگی خود فراهم کنید.”

برای مثال، می توانید با پر کردن هر گونه شکاف در سابقه بیمه ملی خود با کمک های داوطلبانه، حق بازنشستگی دولتی خود را افزایش دهید.

همچنین اگر کار نمی کنید، می توانید تا 2880 پوند در هر سال مالیاتی در حقوق بازنشستگی پس انداز کنید، و دولت این میزان را 720 پوند از طریق تخفیف مالیاتی افزایش می دهد. شریک زندگی شما می تواند از طرف شما حقوق بازنشستگی بپردازد. برخی از کارفرمایان پیشنهاد می کنند که هر گونه کمک اضافی را مطابقت دهند.

طلاق

در صورت طلاق، حقوق بازنشستگی ترکیبی شما به عنوان بخشی از تسویه حساب مالی لحاظ می شود و ممکن است به یکی از سه روش تقسیم شود.

• تسویه: احتمالاً رایج‌ترین روشی است که حقوق بازنشستگی در طلاق تقسیم می‌شود، که ارزش پس‌اندازهای بازنشستگی با سایر دارایی‌ها جبران می‌شود. برای مثال، یکی از شرکا ممکن است صندوق بازنشستگی کامل خود را حفظ کند، در حالی که دیگری خانه خانواده را دریافت کند. “این ممکن است همه چیز را ساده کند، اما خانه درآمد بازنشستگی را فراهم نمی کند مگر اینکه فروخته شود. اوکانر می گوید: حقوق بازنشستگی یک دارایی ارزشمند است که نباید نادیده گرفته شود. بنابراین هنگام تصمیم‌گیری در مورد نحوه تقسیم دارایی‌ها، به دقت نیازهای آینده خود، از جمله درآمد بازنشستگی را در نظر بگیرید، زیرا جبران ممکن است بهترین گزینه برای شما نباشد.

• اشتراک مستمری: شریک با حقوق بازنشستگی کمتر یا بدون حقوق، در دیگ شریک خود به نام خود سهمی دارد. در این سناریو، سارا گرین، یک وکیل خانواده در Michelmores، توصیه می‌کند که از یک آکچوئر برای انجام گزارش اشتراک بازنشستگی استفاده کنید. “هزینه مالی کوچک برای اطمینان از اینکه هر دو طرف در موقعیت برابر در بازنشستگی قرار دارند، ارزشمند است.”

• اختصاص دادن: در این سناریو، شریک بدون مستمری ممکن است قبل از بازنشستگی شریک سابق و/یا درآمد یا مبالغ مقطوع در هنگام بازنشستگی، مبلغی یکجا دریافت کند. با این حال، باید منتظر بمانید تا شریک سابق خود بازنشسته شود تا سهمی از مزایای بازنشستگی را دریافت کند و درآمد با نرخ اعضای طرح بازنشستگی مشمول مالیات خواهد شد. بنابراین اگر مالیات دهنده با نرخ پایه هستید و شریک سابق شما نرخ بالاتری دارد، این یک نقطه ضعف بزرگ است.

غافلگیر شده توسط بازنشستگی دولتی قطع کردن

زمانی که همسر سابین، گریگوری، سال گذشته درگذشت، او از تأثیر آن بر حقوق بازنشستگی دولتی خود شگفت زده شد. دستمزد هفتگی او که طبق سیستم قدیمی به دست می آمد و 192.95 پوند تعیین می شد، قطع شد و از تاریخ مرگ او 174.39 پوند دریافت می کرد.

سابین، 78 ساله، در طول سال‌ها کار در مشاغل شرکتی، حق بازنشستگی کامل دولتی را ایجاد کرده بود که فکر می‌کرد کاملاً جدا از حقوق شوهرش است. او می‌گوید: «من اقداماتی را برای افزایش حقوق بازنشستگی خود از طریق حرفه‌ام انجام دادم و توانستم با یک مستمری خصوصی خوب و همچنین مستمری دولتی که کاملاً از کمک‌هایم به دست می‌آمد بازنشسته شوم. “چگونه این ممکن است منصفانه باشد؟”

سابین فکر کرد که باید اشتباهی وجود داشته باشد و از اداره کار و بازنشستگی خواست تا پرونده او را بررسی کند، با این استدلال که او به دلیل بیوه بودن مجازات شده است.

اما در سپتامبر به او گفت که این تصمیم درست است و کاهش 18 پوندی در هفته پابرجاست.

ریاضیات پشت این تصمیم به پنج صفحه می رسد، اما حقوق بازنشستگی سابین کاهش یافته است، زیرا هم او و هم همسرش در زمانی که این طرح وجود داشت، خارج از قرارداد بازنشستگی مربوط به درآمدهای دولتی بودند.

این به این معنی است که مشارکت های بیمه ملی که به آن وارد می شد، به جای آن به طرح های محل کار خصوصی آنها اختصاص داده شد.

محدودیتی برای میزان دریافتی شما در دوران بازنشستگی در نتیجه انصراف وجود دارد، و از آنجا که نیمی از حقوق بازنشستگی که گرگ با پرداخت‌هایش به دست آورده است به سابین می‌رسد، او بازنشستگی دولتی خود را کاهش داده است.

استیو وب از LCP می‌گوید که اگر هیچ‌کدام از همسران قراردادی را امضا نمی‌کردند، Sabine بیشتر به آن پرداخت می‌شد، اما عملاً زمانی که گرگ هنوز کار می‌کرد، یک معامله انجام شده بود. او سطح پایین‌تری از NI پرداخت کرد و در ازای طرحش پیشنهاد کرد که دولت باید پرداخت کند.

وب گفت: “برای کسی که به تازگی بیوه شده است، این می تواند شوکه کننده باشد که متوجه شود حقوق بازنشستگی دولتی آنها – در شرایط نادر – واقعاً کاهش می یابد.” «در واقع، بازنشستگی شرکت بخشی از مستمری دولتی را از طرف دولت تحویل می‌دهد. کل درآمد فرد تازه داغدار باید افزایش یابد، حتی اگر یک جزء آن – مستمری دولتی – کاهش یابد.

وب می گوید که مورد سابین غیرعادی است زیرا بسیاری از زنان در هنگام بازنشستگی از بیمه ملی کمتری برخوردارند، بنابراین بازنشستگی دولتی آنها زمانی افزایش می یابد که برخی از حقوق شوهر خود را به ارث ببرند. با این حال، او قبلاً 100٪ به تنهایی درآمد داشته است.

سابین هفته‌ای 37.33 پوند از حقوق بازنشستگی شرکت گرگ به‌خاطر بخش مربوط به انعقاد قرارداد دریافت می‌کند، اما این که متوجه شد مستمری دولتی‌اش ممکن است کاهش یابد، برای او شوکه کننده بود. او می‌گوید: «من از همه می‌دانم که با آنها صحبت کرده‌ام که هیچ فرد منطقی این را نتیجه معقولی نمی‌داند.

هیلاری آزبورن