اتحادیه های اعتباری به بریتانیایی ها کمک می کنند تا زنده بمانند – اما آیا آنها واقعاً می توانند با بانک ها رقابت کنند؟ | قرض و بدهی

اتحادیه های اعتباری در طول بحران همه گیر و هزینه زندگی راه نجاتی برای بسیاری از مردم بوده اند و اکنون به آنها اجازه داده شده است که طیف وسیع تری از محصولات را ارائه دهند.

وام های بدون بهره برای افرادی که از لحاظ مالی آسیب پذیر هستند در حال آزمایش است و تاکنون به وام گیرندگان کمک کرده است تا برای اقلامی از لباس مدرسه گرفته تا مبلمان ضروری پرداخت کنند.

در همان زمان، بیش از دوازده اتحادیه اعتباری با هم متحد شده اند تا یک حساب پس انداز قرعه کشی جوایز را اجرا کنند که در آن هر ماه یک نفر 5000 پوند برنده می شود، تا مشتریان جدیدی را برای واریز پول نزد آنها جذب کنند.

و تغییرات در خط لوله به این معنی است که آنها برای اولین بار می توانند محصولاتی مانند تامین مالی خودرو را به اعضای خود ارائه دهند.

این اقدامات می تواند به تبدیل اتحادیه های اعتباری به یک جایگزین جدی برای بانک های بریتانیا و دیگر بازیگران بزرگ کمک کند. با این حال، برخی از مردم ممکن است نگران باشند که از ژانویه، پنج مورد معامله متوقف شده است.

اتحادیه‌های اعتباری تعاونی‌هایی غیرانتفاعی هستند که متعلق به اعضای آن‌ها و کنترل می‌شوند و به‌طور سنتی در وام‌ها و پس‌انداز برای افراد کم‌ثروت تخصص دارند.

حدود 400 نفر از آنها در بریتانیا وجود دارد و عضویت بر اساس “پیوند مشترک” است که ممکن است در یک صنعت خاص کار کند یا در یک منطقه خاص زندگی کند.

برای پیدا کردن یک اتحادیه اعتباری که ممکن است واجد شرایط عضویت در آن باشید، به findyourcreditunion.co.uk بروید.

حامیان می گویند که نقش منحصر به فردی در ارائه یک خانه اخلاقی برای پول نقد پس انداز مردم، و وام های مقرون به صرفه برای کسانی که در غیر این صورت ممکن است مجبور شوند به وام دهندگان گران قیمت یا کوسه های وام دهنده روی بیاورند، ایفا می کنند.

جان گلن، وزیر اقتصاد خزانه داری ماه گذشته (مه) در یک سخنرانی ماه گذشته ادای احترام کرد و گفت که «این بخش بارها و بارها ارزش های اصلی خود را حفظ کرده است … مردم را در اولویت قرار دادن سود و قیام برای مقابله با چالش های زمانه ما قرار داده است».

در سال‌های اخیر اتحادیه‌های اعتباری به طور فزاینده‌ای افراد با هر درآمدی را هدف قرار داده‌اند و بسیاری از آنها به حساب‌های جاری، وام‌های مسکن و سایر محصولات منشعب شده‌اند.

علیرغم حمایت بسیاری از اقشار، اتحادیه های اعتباری در بریتانیا نسبتا پایین مانده اند. اما عضویت در حال افزایش است: بر اساس آخرین داده های بانک مرکزی انگلستان، تعداد بزرگسالانی که به یکی در بریتانیا تعلق دارند به 1.92 میلیون نفر رسیده است که یک رکورد جدید است. با این حال، تعداد “سپرده گذاران نوجوان” (یعنی کودکان و جوانان) مدتی است که به طور پیوسته در حال کاهش بوده و اکنون به 212000 نفر رسیده است.

در انگلستان، اسکاتلند و ولز، میزان بهره ای که اتحادیه های اعتباری می توانند از وام های خود دریافت کنند، 3 درصد در ماه در تراز کاهشی یا 42.6 درصد در سال در آوریل محدود شده است (این سقف در ایرلند شمالی کمتر است). این بدان معنی است که آنها گاهی اوقات می توانند معامله بسیار خوبی را برای کسانی که مبالغ کمتری را در دوره های کوتاهتر وام می گیرند، ارائه دهند.

با این حال، بسیاری از افرادی که نیازهای ضروری وام دارند، مانند تامین هزینه های غیرمنتظره، نمی توانند به اشکال موجود اعتبار دسترسی داشته باشند یا از عهده آن برآیند. برخی از آنها می توانند وام را در طول زمان بازپرداخت کنند، اما نه با سطح بالایی از بهره که ممکن است درگیر باشد.

در نتیجه، دولت به Fair4All Finance – یک سازمان غیرانتفاعی که در سال 2019 تأسیس شد – 3.8 میلیون پوند بودجه برای اجرای آزمایشی “طرح وام بدون بهره” با هدف افرادی که در این شرایط قرار دارند، ارائه کرد.

مرحله اول آزمایشی هم اکنون در حال انجام است. از ژانویه، اتحادیه اعتباری منچستر جنوبی وام های بدون بهره بین 100 تا 2000 پوند ارائه کرده است.

مشتریان ممکن است در شرایطی که به دلایل مقرون به صرفه بودن از دریافت وام استاندارد با بهره رد می شوند، واجد شرایط باشند، اما حذف سود وام را مقرون به صرفه می کند. یا ممکن است آنها از دسترسی به اعتبار محروم شده باشند اما شرایط آنها تغییر کرده است، به این معنی که امتیاز اعتباری آنها نباید مانعی برای وام دادن باشد.

«تاکنون، میانگین ارزش وام 490 پوند بوده است، با دلایلی برای وام‌ها از پرداخت کلاس‌های رانندگی و هزینه‌های اولیه مهدکودک برای اینکه مشتریان بتوانند به سر کار بازگردند، وجوه برای سپرده‌های مسکن و خرید یونیفرم مدرسه، مبلمان ضروری را شامل می‌شود. Fair4All Finance می گوید و کالاهای سفید.

میانگین مدت وام 12 ماهه است، اما اتحادیه اعتباری منچستر جنوبی می گوید که برای وام های بزرگتر می تواند حداکثر تا 24 ماه افزایش یابد. اکثر متقاضیان دارای امتیازات اعتباری ضعیف یا بسیار ضعیف بودند، اما تا به امروز، 94 درصد بازپرداخت ها انجام شده است.

شیناق یانگ، مدیر اجرایی آن، می‌گوید: رسماً، آزمایش وام‌های بدون بهره اتحادیه اعتباری جنوب منچستر به پایان رسیده است، اما «ما همچنان در حال انجام آن‌ها هستیم». ما نام آن را وام سنگ پله گذاشتیم.»

کسانی که یکی را بیرون آورده اند عبارتند از زینب 43 ساله، مادر سه فرزند که پس از خشونت خانگی به خانه جدیدی نقل مکان کرده است. ملک عمدتاً بدون اثاثیه بود و او برای خرید فرش، تخت و ملافه به وام نیاز داشت. رتبه اعتباری او به دلیل پیش‌فرض‌های اخیر شرکت آب و برق که مربوط به فرار او از خانه قبلی‌اش بود، آسیب دید. درآمد او نیز محدود بود، اما اتحادیه اعتباری توانست به او وام 300 پوندی بدون بهره برای نصب فرش بدهد و او را به برخی سازمان‌های محلی برای کمک به تخت‌ها ارجاع داد.

قرار است در اواخر سال جاری، یک برنامه آزمایشی گسترده‌تر آغاز شود.

طرح جداگانه ای برای آزمایش حساب پس انداز قرعه کشی جوایز به نام PrizeSaver بین اواخر سال 2019 و اوایل سال 2021 اجرا شد. این امر موفقیت آمیز بود و 16 اتحادیه اعتباری در سراسر بریتانیا – از جمله منچستر جنوبی، لندن کپیتال، جهت عقربه های ساعت و صرفه جویی هواپیما – به فعالیت خود ادامه می دهند. PrizeSaver.

با این کار، هر 1 پوند در حساب PrizeSaver شما در پایان ماه به شما یک ورود خودکار به قرعه کشی ماه بعد می دهد. شما حداکثر 200 ورودی در ماه دریافت می کنید، حتی اگر بیش از 200 پوند پس انداز داشته باشید. هر ماه، یک نفر متعلق به یکی از 16 اتحادیه اعتباری 5000 پوند، 10 پس انداز 50 پوند و 10 نفر برنده 20 پوند می شوند.

لایحه خدمات مالی و بازارهای آتی قرار است شامل مقرراتی باشد که اتحادیه های اعتباری را قادر می سازد قراردادهای خرید اجاره و فروش مشروط (مشابه خرید اجاره) را به اعضای خود ارائه دهند. این بدان معناست که مانند همتایان خود در ایالات متحده، آنها می توانند محصولاتی مانند تامین مالی خودرو را ارائه دهند.

پنج اتحادیه اعتباری از ژانویه زیر بار رفته اند، اگرچه برخی در صنعت می گویند آنهایی که تجارت را متوقف می کنند اغلب کوچک هستند و چند صد عضو فعال دارند. اتحادیه های اعتباری تحت پوشش طرح جبران خدمات مالی هستند که از پس انداز تا 85000 پوند محافظت می کند.