«نمی‌دانستم پیش چه کسی بروم»: مردم مستاصل در شبکه‌های اجتماعی در دام کوسه‌های قرضی و وام‌دهندگان غیرقانونی گرفتار شده‌اند | پول

مایشل، 48 ساله، مادر مجرد سه فرزند، تحت فشار، آسیب پذیر و شکسته بود. او اخیراً پس از فرار از یک رابطه آزاردهنده به منطقه جدیدی در تاین اند ویر نقل مکان کرده بود، و زمانی که ساعات کاری او در آغاز همه‌گیری کاهش یافت، پول کم شد. او می گوید: «این روح را ویرانگر بود. او که مستأصل بود و برای تولد پسرش به پول نقد نیاز داشت، وقتی مادر دیگری در مدرسه فرزندش به او پیشنهاد داد 50 پوند به او قرض دهد، خوشحال شد. زن گفت که می‌داند نیاز به مقداری اضافی چیست و می‌تواند ماه آینده او را پس بدهد.

این 50 پوند در طی چندین ماه به هزاران نفر تبدیل شد که به صورت نقدی دست به دست می‌شدند، بدون اینکه سوابقی نگهداری شود. میشل (که نامش تغییر کرده است) می‌گوید: «او کار خود را انجام داد تا بداند دقیقاً چه روزهایی پول در بانک من رفته است. میشل که مجبور به پرداخت سود «حباب دوگانه» (مبلغ وام اصلی، به علاوه همان مقدار در بالا) شد، به زودی متوجه شد که بدهی از کنترل خارج شده و کوسه‌های قرضی او را تعقیب می‌کنند.

میشل می‌گوید: «به نقطه‌ای رسیدم که بخواهم همه چیز را تمام کنم. من قصد خودکشی داشتم و نمی‌دانستم پیش چه کسی بروم.» کوسه قرضی به ارعاب متوسل شد: پیام های تهدیدآمیزی برای او ارسال شد. مردم وسایلی را به خانه او پرتاب کردند، وسایل ناخواسته را در آستانه خانه او گذاشتند و شب هنگام شیشه ها را شکستند. میشل در نهایت با فرزندانش فرار کرد و تمام دارایی خود را پشت سر گذاشت و درست قبل از کریسمس سال گذشته در محل اقامت موقت قرار گرفت. او پس از درخواست کمک از تیم وام غیرقانونی پول انگلستان (IMLT)، از آن زمان توانسته زندگی خود را تغییر دهد. شرایط او غیرعادی نیست: دو سوم قربانیانی که IMLT در سال گذشته به آنها کمک کرد فکر می کردند که از یک دوست قرض می گیرند.

به گفته اداره ملی آمار، میشل یکی از حدود 9 میلیون نفری است که از زمان شروع همه گیری بیش از حد معمول وام گرفته اند. در حالی که همه بدهکاران طعمه کوسه‌های قرضی نمی‌شوند، احساس شرم و انزوا در بین کسانی که مشکلات مالی شدیدی دارند شایع است. افراد به ندرت با درک و تفاهم مواجه می شوند، که باعث می شود بسیاری خود را سرزنش کنند. اما در واقعیت، هیچ کس از بدهی مصون نیست. کلر سیل، نویسنده کتاب پنج گام به سوی رفاه مالی، می‌گوید: «خیلی دوست دارم فکر کنم که همه‌گیری باعث درک بیشتر ما شده است، اما فکر نمی‌کنم اینطور باشد. “هنوز این تصور غلط وجود دارد که مردم بدهکار هستند زیرا در حال هدر دادن پول هستند.”

همه‌گیری کووید-19 ثروت این کشور را بی‌سابقه تقسیم کرده است. با محدودیت‌های قرنطینه‌ای که فرصت‌ها را کاهش می‌دهد، خانوارهای بریتانیایی پس‌انداز خود را در ابتدای سال به دومین سطح بالاتر ثبت‌شده رساندند. اما میلیون‌ها نفر دیگر شغل خود را از دست داده‌اند یا مرخص شده‌اند و آنها را در بدهی غوطه‌ور کرده‌اند، در حالی که افزایش موقت اعتبار جهانی پایان یافته است. از مارس 2020، بیش از 11 میلیون نفر 25 میلیارد پوند معوقه و بدهی برای پرداخت اقلام ضروری ایجاد کرده اند و گروه کوچکتری از خانواده ها با مشکلات مالی شدید روبرو هستند.

همانطور که سیل اشاره می کند، افزایش کار از راه دور این قطبی شدن را تسریع کرده است. بین افرادی که می‌توانستند از خانه کار کنند – در هزینه‌های سفر صرفه‌جویی کرده‌اند، شاید به شهری که مقرون‌به‌صرفه‌تر است نقل مکان کرده‌اند، و اکنون در درازمدت کار ترکیبی انجام می‌دهند – و افرادی که همه چیز خود را از دست داده‌اند، تفاوت فاحشی وجود دارد. “

لورا واتلی، نویسنده کتاب Money: A User’s Guide، می گوید: «مشاوران بدهی می گویند که برای اولین بار تماس گیرندگان زیادی داشته اند. درست زمانی که شاهد افزایش وحشتناک صورت‌حساب‌های انرژی، تورم بالا و کاهش سریع قیمت‌ها و اجاره‌بها هستیم، حمایت دولت کاهش یافته است… ما تازه شروع به دیدن تأثیر آن کرده‌ایم.»

سیل می گوید که بیماری همه گیر تغییری را از نوع وام گرفتن از کارت اعتباری انجام داده است که او را در بدهی 27000 پوندی قرار داده است. مردم در عوض به پلتفرم‌های خرید-اکنون-پرداخت-بعد، مانند Klarna و Clearpay و طرح‌های پیش‌پرداخت حقوق روی می‌آورند. محبوبیت در سال گذشته افزایش یافت. او می‌گوید: «تغییر در روش وام‌گیری مردم لزوماً بد نیست، اما این محصولات نظارتی ندارند.

علاوه بر این، سود بالای این وام ها به این معنی است که برای بسیاری، آنها به جای نجات، نفرین هستند. به گفته Whateley، افرادی که دارای رتبه اعتباری بد هستند، اغلب محدود به وام های روز پرداخت یا وام دهندگان با بهره بسیار بالا هستند، که می تواند شما را در مسیر بدهی های غیرقابل مدیریت سوق دهد.

تعداد افرادی که به دنبال قرض گرفتن از دوستان و خانواده خود هستند از زمان شروع همه‌گیری افزایش یافته است، از 5.1 میلیون در فوریه 2020 به 5.9 میلیون در اکتبر 2020. در برخی موارد، مردم به غریبه‌ها روی آورده‌اند که به پرورش بیماری کمک کرده است. صنعت کلبه وام دهندگانی که به دنبال به دست آوردن پول نقد اضافی هستند.

در Reddit، جوامع وام دهنده پول DIY از زمان شروع قرنطینه در بریتانیا، شاهد افزایش فعالیت بوده اند. این فضاهای آنلاین – به ویژه subreddit r/arrow – به وام دهندگان و وام گیرندگان اجازه می دهد تا مستقیماً با یکدیگر ارتباط برقرار کنند و مردم به عنوان جایگزینی برای وام های روز پرداخت به انجمن مراجعه می کنند. بر اساس داده‌های جمع‌آوری‌شده در مورد r/arrow توسط شورای مصرف‌کننده، متوسط ​​بهره برای درخواست‌های مستقر در بریتانیا 130٪ بود، با میانگین مبلغ وام گرفته شده در مجموع 148 پوند. هر کاربر ثبت‌شده Reddit که معیارهای حساب را برآورده می‌کند، می‌تواند با ارسال پست در r/arrow، وام همتا به همتا را درخواست کند و نیاز به هر نوع بررسی اعتبار را دور بزند.

یکی از کاربران زیرمجموعه رایان باکلی، 30 ساله، پدری خانه نشین از یورکشایر غربی است که رتبه اعتباری بدش در طول همه گیری، گزینه های کمی برای او باقی گذاشت. او می‌گوید: «قرنطینه‌کردن بچه‌ها در خانه، دور از مدرسه برای بیش از یک سال، بر وضعیت مالی ما تأثیر گذاشته است. ما متکی هستیم که بچه ها حداقل ناهار را در مدرسه می خورند. این روزها پول به این اندازه زیاد نمی شود.»

باکلی ابتدا در اواخر سال گذشته به subreddit برای وام های اضطراری کوتاه مدت – ابتدا 30 پوند و سپس 100 پوند – در مدت دو ماه روی آورد. او اکنون وامی 200 پوندی را طی دو ماه پس می‌دهد، که برای کمک به “خریدهای عمومی” در دوره کریسمس بود.

وام گیرندگان و وام دهندگان در subreddit اغلب نسبت به بانک ها و وام دهندگان سنتی بی اعتماد هستند و به جای آن عنصر انسانی پلت فرم را ترجیح می دهند. همانطور که باکلی می گوید: “شما از یک شخص واقعی وام می گیرید، نه یک شرکت، کسی که موقعیت ها را درک می کند، با دلسوزی وام می دهد و سعی در اخاذی ندارد.” بسیاری از وام دهندگان در subreddit ادعا می کنند که با تمایل به کمک به افراد نیازمند انگیزه دارند، خواه این وام به کسانی که به دنبال افزایش اعتبار جهانی هستند و یا کسانی که برای پرداخت مرخصی به کمک نیاز دارند.

اما Reddit می تواند یک میدان مین باشد، و غیر معمول نیست که وام گیرنده قبل از بازپرداخت وام ناپدید شود. در حالی که r/borrow به دلیل تعدیل نسبتاً خوب شهرت دارد، در سایر زیرسرویس‌ها – مانند r/loans و r/simpleloans – کلاهبرداری بسیار زیاد است. سوء استفاده های وام دهندگان شامل درخواست اطلاعات غیر ضروری از وام گیرندگان برای استفاده در کلاهبرداری از جمله اطلاعات رمز عبور و دسترسی به رایانه وام گیرنده است. در برخی موارد، این منجر به وام گیرندگان از هزاران پوند شده است. طبق گزارش IMLT ولز، که توسط اداره رفتار مالی برای هدف قرار دادن وام دهندگان غیرقانونی پول تأمین می شود، تقریباً یک سوم وام دهندگان Reddit یا سابقه ای در اعطای وام نداشتند یا متعاقباً به دلیل نقض حساب از Reddit محروم شدند.

در حالی که Reddit پیشنهاد کمک به برخی را داده است، کاترین ویلیامز در IMLT نگران نحوه وام گرفتن مردم از این فضاهای آنلاین است. او می‌گوید: «دادن اطلاعات بانکی خود به فردی که نمی‌شناسید – این کار وحشتناکی است. “حتی اگر آنها یک کوسه قرضی نباشند، اگر از فردی پول قرض کنید، از شما محافظت نمی شود.” اگرچه ناظران subreddit به میانجی‌گری اختلافات، ارائه مشاوره و مسدود کردن کاربرانی که به شرایط خدمات Reddit پایبند نیستند کمک می‌کنند، اما در نهایت همه وام‌ها توسط Reddit به عنوان یک موضوع مدنی تلقی می‌شوند.

با توجه به گسترش جوامع وام‌دهی پول در این پلتفرم، Reddit می‌گوید شرایط خدمات آن تراکنش‌های غیرقانونی را ممنوع می‌کند و ما این سیاست‌ها را در سراسر پلتفرم اجرا می‌کنیم. ما همچنین به طور منظم subreddits را برای مطابقت با خط‌مشی‌های خود بررسی می‌کنیم. در برخی موارد، ما مستقیماً با ناظران کار می کنیم تا اطمینان حاصل کنیم که کاربران در مورد خطرات در جوامع مربوطه هشدار داده می شوند، و بسیاری از جوامع قوانین و الزامات سختگیرانه ای را در رابطه با تراکنش های کاربر در بالای خط مشی محتوای ما اعمال می کنند.

این شکل از وام‌دهی سریع و فعال رسانه‌های اجتماعی به Reddit محدود نمی‌شود. طبق گزارش IMLT، این بیماری همه‌گیر شاهد افزایش گزارش‌های مربوط به وام دهندگان پول غیرقانونی است که در پلتفرم‌های رسانه‌های اجتماعی از جمله فیس‌بوک، کریگز لیست و اسنپ‌چت فعالیت می‌کنند.

برنامه های دوستیابی نیز به عنوان بستری برای وام دهی غیرقانونی استفاده شده است. ویلیامز یکی را توصیف می کند موردی که در آن یک کاربر Grindr عکس‌های برهنه را با یک کبریت به اشتراک گذاشت، که متعاقباً از او پول قرض گرفتند. فردی که پول را قرض داده بود در نهایت تهدید کرد که اگر وام گیرنده از ادامه پرداخت خودداری کند، آن عکس ها را افشا خواهد کرد. به همین ترتیب، در r/arrow، مواردی وجود داشته است که وام دهندگان از عکس های برهنه به عنوان امنیت برای اطمینان از پرداخت درخواست کرده اند.

اما گزینه‌های مطمئن‌تری برای افرادی که نمی‌توانند به بانک‌ها مراجعه کنند یا توانایی پرداخت نرخ‌های بالای بهره وام دهندگان را ندارند، وجود دارد. اتحادیه‌های اعتباری – سازمان‌های محلی که در آن اعضا پس‌انداز را جمع‌آوری می‌کنند تا به سایر اعضا وام دهند – ثابت کرده‌اند که در طول همه‌گیری برای بسیاری از مردم راه نجاتی هستند. حدود 240 اتحادیه اعتباری در سراسر بریتانیا با 1.4 میلیون وجود دارد اعضا.

این موسسات تمایل دارند شرایط بازپرداخت مقرون‌به‌صرفه‌تر و ملایم‌تری را برای کسانی که ممکن است برای وام گرفتن در جای دیگر مشکل دارند، ارائه دهند. آدام مال، مدیر اجرایی اتحادیه اعتباری کنت سیورز، می‌گوید که در حالی که آنها «نمی‌توانند مطلقاً به همه وام بدهند»، کنت سیورز – مانند بسیاری از اتحادیه‌های اعتباری دیگر – «نقاط بسیار کمی برای ورود دارد». مال می‌گوید کنت سیورز توانست از اعضایی که به دلیل همه‌گیری همه‌گیر قادر به بازپرداخت وام‌های خود نیستند، حمایت کند. ما با وام گیرنده به نفع او کار خواهیم کرد، نه اینکه به بخش اعتباری برویم و تهاجمی شویم.»

این بدان معنا نیست که اتحادیه های اعتباری بهترین گزینه برای همه هستند. نکته منفی اصلی این است که نرخ وام‌های اتحادیه اعتباری می‌تواند به طور قابل توجهی بالاتر از وام‌ها یا کارت‌های اعتباری باشد که از بانک‌های معمولی دریافت می‌کنید. واتلی می‌گوید، بنابراین معمولاً وام گرفتن از جای دیگر ارزان‌تر است. اما برای کسانی که نمی‌توانند به بانک‌های معمولی دسترسی داشته باشند، زیرا امتیاز اعتباری خوبی ندارند، این می‌تواند گزینه مقرون‌به‌صرفه‌تری نسبت به وام‌دهندگان با هزینه بالا باشد.»

علاوه بر این، اتحادیه های اعتباری به ندرت قادر به ارائه نوع وام فوری و فوری هستند که می تواند از جای دیگری تهیه شود. به گفته مال، تمرکز آنها بر وام های بلندمدت و ارائه “آموزش مالی” به اعضا است. این ممکن است برای مثال به معنای تشویق اعضا به ایجاد عادت پس‌انداز با واریز مقدار کمی پول در هر هفته باشد.

«اتحادیه‌های اعتباری برای کسب سود کمتر در آن شرکت می‌کنند. بسیاری از پول به جامعه برمی گردد. اما، البته، در مورد وام گرفتن، تنها کارهای زیادی می‌تواند انجام دهد. اگر از امتیازات بالایی برخوردار باشید، مراقبت از رفاه مالی بسیار آسان‌تر است. مردم بدون امتیاز و بدون اختیار مطلقاً به سیاست دولت متکی هستند.»

برای شروع رسیدگی به بحران بدهی کووید، سیل می‌گوید که دولت باید فوراً افزایش اعتبار جهانی را مجدداً برقرار کند و مقررات خرید را در حال حاضر تسریع بخشد و بعداً پرداخت کند. او می‌گوید: «این دو تغییر – یکی که هرگز نباید اتفاق می‌افتاد، و دیگری که برای مدت طولانی وعده داده شده است – تفاوت بزرگی ایجاد می‌کند. تا زمانی که این اتفاق نیفتد، افراد بیشتری طعمه وام دهندگان پول بدخواه خواهند شد، یا در نهایت برای گذران زندگی خود به گوشه های غیرقانونی اینترنت تکیه می کنند.