افزایش نرخ بهره بریتانیا: چه تاثیری بر شما خواهد گذاشت؟ | نرخ بهره

بانک انگلستان در دوازدهمین افزایش متوالی از دسامبر 2021، بار دیگر نرخ های بهره را افزایش داده است. این بار این افزایش 0.25 درصد است که نرخ پایه را به 4.5 درصد رساند. پس این برای امور مالی شما چه معنایی دارد؟

پرداخت وام مسکن چگونه تحت تأثیر قرار می گیرد؟

حرکت روز پنجشنبه برای 2.2 میلیون نفری که وام مسکن با نرخ متغیر دارند، خبر بدتری است. تقریباً نیمی از آنها یا در ردیاب نرخ پایه یا معامله با نرخ تنزیل هستند، و 50٪ باقیمانده یا بیشتر بر روی نرخ متغیر استاندارد وام دهنده (SVR) است.

خانواری که وام مسکن ردیاب در حال حاضر 5.25 درصد است، نرخ دستمزد خود را به 5.5 درصد افزایش خواهد داد. این معاملات مستقیماً از نرخ پایه پیروی می کنند. این به این معنی است که پرداخت‌های ماهانه آنها 21 پوند در ماه افزایش می‌یابد، با این فرض که آنها 150000 پوند وام مسکن بازپرداخت دارند و 20 سال باقی مانده است. پرداخت های ماهانه آنها از 1011 پوند به 1032 پوند افزایش می یابد.

این افزایش ممکن است زیاد به نظر نرسد، اما همین اواخر در ژوئن گذشته همان خانوار 776 پوند در ماه پرداخت می‌کردند، به این معنی که پرداخت‌های آنها در کمتر از یک سال یک سوم افزایش یافته است – معادل افزایش سالانه 3000 پوندی.

خانواری با وام مسکن 500000 پوندی ردیاب در 20 سال آینده شاهد افزایش پرداخت ماهیانه آنها با 69 پوند به 3439 پوند در ماه در نتیجه آخرین افزایش خواهند بود.

SVR ها به صلاحدید وام دهنده تغییر می کنند، اما بیشتر آنها افزایش می یابند، البته نه لزوما تا 0.25 درصد کامل. برخی از وام دهندگان ممکن است مدتی طول بکشد تا برنامه های خود را اعلام کنند، اما خانوارها می توانند به طور مشابه خود را برای پرداخت های بالاتر آماده کنند.

اگر شما یکی از 6 میلیون خانواری هستید که وام مسکن با نرخ ثابت دارند، تحت تاثیر آخرین افزایش قیمت قرار نگرفته اید. این گروه از وام گیرندگان تنها زمانی درد را احساس می کنند که قرارداد فعلی آنها منقضی شود و مجبور به تمدید شوند، که ممکن است در هر زمانی بین چند هفته یا چند سال باشد.

و ممکن است دردناک تر شود. بانک سرمایه گذاری ایالات متحده گلدمن ساکس این هفته هشدار داد که بانک انگلستان ممکن است مجبور شود در تابستان امسال نرخ بهره را تا 5 درصد افزایش دهد.

وام مسکن جدید چطور؟

چند ماه گذشته برای هر کسی که به دنبال وام مسکن با نرخ ثابت جدید است، چه برای خرید اولین ملک خود یا جایگزین کردن معامله ای که رو به پایان است، زمان پرشتاب و پر استرسی بوده است.

بازار وام مسکن پس از هرج و مرج بودجه کوچک دولت Truss در سپتامبر گذشته بسیار آرام شده است، همانطور که در اوایل این هفته با اخباری مبنی بر اینکه جامعه ساختمانی اسکیپتون یک معامله 100 درصدی وام مسکن راه اندازی کرده است، شاهد بودیم، البته قراردادی که باید به مدت پنج سال آن را تعمیر کنید. با نرخ بالاتر از میانگین 5.49٪. وام مسکن استاندارد بدون سپرده از سال 2008، در پی سقوط مالی فوری، در دسترس نبوده است.

در حالی که قیمت گذاری جدید وام مسکن با نرخ ثابت مستقیماً تحت تأثیر نرخ پایه بانک انگلستان نیست و تا حد زیادی به نرخ های سوآپ بازار پول وابسته است، کریس سایکس، مدیر فنی کارگزار وام مسکن Private Finance، گفت: این نرخ ها اخیراً به آرامی در حال افزایش هستند و در حال افزایش هستند. اکنون حدود 0.3 درصد بیشتر از یک ماه قبل در آوریل است.

صبح روز پنج شنبه، انجمن ساختمانی پرنسیپیتی وام مسکن پنج ساله با نرخ ثابت 4.05 درصد را با هدف خریدارانی که به دنبال وام گرفتن بیش از 75 درصد از ارزش ملک نیستند، ارائه کرد. در همین حال، برای اولین خریدار خانه 200,000 پوندی با سپرده 20,000 پوندی، First Direct برای کسانی که به دنبال وام گرفتن 90 درصد بودند، راه حل های پنج ساله با 4.44 درصد ارائه می کرد. چندین وام دهنده دیگر معاملات مشابهی در حدود 4.45 درصد دارند.

این خبر خوبی برای پس انداز کنندگان است، اینطور نیست؟

زمانی که بانک شروع به افزایش نرخ بهره در پایان سال 2021 کرد، بهترین نرخ پس‌انداز دسترسی آسان فقط 0.67 درصد بود. افزایش پی در پی افزایش نرخ بهره شرایط را برای پس انداز کنندگان بهتر کرده است، اما حساب دسترسی فوری (ارائه شده توسط Chip) با بالاترین پرداخت هنوز تنها 3.71 درصد است که نرخ تورم فعلی 10.1 درصد است.

با پیش بینی افزایش هزینه وام در روز پنجشنبه، بسیاری از ارائه دهندگان پس انداز آنلاین نرخ ها را در تلاش برای جذب مشتریان افزایش داده اند. کسانی که خوشحال هستند پول خود را برای یک سال قفل می کنند، اکنون می توانند 4.91٪ از HTB دریافت کنند. اگر از سرمایه گذاری در اوراق قرضه با نرخ ثابت دو تا پنج ساله خوشحال هستید، نرخ های حدود 4.9٪ را می توان پیدا کرد. در مقابل، اوراق قرضه پس‌انداز با نرخ ثابت پنج ساله در ماه مارس با 4.6 درصد پرداخت بود.

در چند هفته گذشته، کمیته منتخب خزانه داری عوام کمپینی را برای تشویق بانک های بزرگ خیابانی به منظور افزایش نرخ پس انداز ارائه شده به مشتریان وفادار انجام داده است. در حالی که حساب‌های آنلاین بالا نرخ‌های بهره نسبتاً جذابی را پرداخت می‌کنند، حساب‌های دسترسی آسان در بسیاری از بانک‌های بزرگ هنوز هم بازده بسیار کمی دارند.

آیا افراد بیشتری در حال حاضر به معوقه؟

صادقانه بگویم، بله. روز دوشنبه گروه مصرف کننده کدام؟ هشدار داد که تخمین زده می‌شود 700000 خانوار بریتانیایی ماه گذشته اجاره یا وام مسکن را پرداخت نکرده یا نپرداختند. کدام؟ گفت 3.1 درصد از وام گیرندگان وام مسکن که مورد بررسی قرار گرفت، پرداخت وام مسکن را در ماه گذشته از دست دادند.

آلستر داگلاس، مدیر اجرایی سایت TotallyMoney، می‌گوید: «توصیه این است که اگر مشکل دارید، با وام‌دهنده خود تماس بگیرید و درخواست پشتیبانی کنید – و به یاد داشته باشید که این روی رتبه اعتباری شما تأثیری نخواهد داشت. با این حال، پرداخت های از دست رفته می توانند – و می توانند تا شش سال در پرونده اعتباری شما باقی بمانند. در صورت تداوم این موارد، ممکن است در نهایت دچار معوقات وام مسکن شوید که منجر به اقدام دادگاه و حتی بازپس گیری آن می شود.»

کارت های اعتباری و وام چطور؟

انتظار نرخ های بهره بالاتر برای کارت های اعتباری و وام های شخصی گران تر برای متقاضیان جدید را داشته باشید. با این حال، بیشتر وام‌های شخصی بدون وثیقه نرخ ثابتی دارند، بنابراین اگر قبلاً یکی دارید، پرداخت ماهانه شما تغییر نخواهد کرد.