“من واقعا شوکه شدم”: خریداران بالقوه بریتانیا جنگ وام مسکن خود را توصیف می کنند | وام مسکن

ویولت*، مدیر تبلیغاتی از آکسفوردشایر در اواسط دهه 40 زندگی خود، آگوست گذشته با اطمینان در مورد گزینه های وام مسکن برای خرید ملک جدید پرس و جو کرده بود.

ما ملکی را پیدا کرده بودیم که دوست داشتیم و با بارکلیز، که وام مسکن فعلی ما نزد اوست، جلسه ای داشتیم. پس از بحث در مورد گزینه های انتقال وام مسکن ما [keeping an existing mortgage deal but buying a new property]و وام اضافی برای خرید خانه جدید، بانک اساساً همه آن را مشخص کرد و حتی به میزان قابل توجهی بیش از آنچه نیاز داشتیم به ما وام می داد.

اما هفته بعد، بودجه کوچک کواسی کوارتنگ آمد و باعث ایجاد یک بحران مالی داخلی و افزایش هزینه های وام مسکن برای میلیون ها نفر شد.

زنجیره ما به دلیل آن فروریخت، ما ملکی را که می خواستیم بخریم از دست دادیم. ما در سال جدید یک خانه جدید پیدا کردیم، به قیمت 100000 پوند کمتر از خانه ای که قبلاً می خواستیم. هورا، ما فکر کردیم!» ویولت گفت.

علیرغم درخواست بسیار کمتر وام مسکن برای ملک ارزان‌تر، و با وجود اینکه همه درآمدها و درآمدهای دیگر خانواده ثابت باقی ماند، بانک آنها مبلغی را که آماده وام دادن بودند 250,000 پوند کاهش داد.

وقتی فشار داده شد، بارکلیز توضیح داد که الگوریتم استطاعت بانک تغییر کرده است. “آنها اساسا گفتند، “به دلیل همه چیزهایی که در اقتصاد رخ داده است، ما مقدار مورد نیاز برای متوسط ​​هزینه زندگی هر نفر را تقریباً دو برابر کرده ایم.”

“لحظه ای که ما تعداد افراد وابسته خود را تأیید کردیم – فقط دو نفر، ما بالدوین نیستیم! – بخش عظیمی از درآمد ماهانه ما برای پوشش هزینه های زندگی مانند غذا، آب و برق، بنزین محصور شد.

این زوج اکنون امیدوارند که وام مسکنی را با وام به ارزش 78٪ با ارائه دهنده دیگری تضمین کنند. اما با تغییر مداوم نرخ بهره و محاسبات مقرون به صرفه، استرس همچنان ادامه دارد. همه اینها کمی به یک کابوس تبدیل شده است.»

ویولت یکی از تعدادی از خریداران احتمالی خانه است که مشکلات غیرمنتظره خود را برای تایید وام مسکن به اشتراک گذاشتند.

آگوست گذشته، بانک انگلستان یک آزمون کلیدی استطاعت وام مسکن را لغو کرد که وام‌گیرندگان را مجبور می‌کرد تا سه درصد افزایش نرخ بهره را تحمل کنند، و این امید را ایجاد کرد که هزاران خریدار بالقوه خانه راحت‌تر از نردبان املاک عبور کنند.

اما در 9 ماه پس از آن، تعداد فزاینده‌ای از مردم برای دریافت وام‌های مسکن مورد نیاز خود با مشکل مواجه شده‌اند: در ژانویه، تاییدیه‌های وام مسکن در بریتانیا کمترین میزان را از ژانویه 2009 نشان می‌دهند، بدون در نظر گرفتن دوره‌ای که بازار مسکن در طول همه‌گیری متوقف شد.

با وجود تثبیت بازار از زمان مینی بودجه فاجعه بار لیز تراس-کوارتنگ و افزایش مصوبات برای اولین بار در شش ماه گذشته در فوریه، انتظار می رود وام دهندگان وام مسکن عرضه وام مسکن را در سه ماهه دوم سال 2023 کاهش دهند. آخرین بررسی وضعیت اعتباری انگلیس نشان داد.

کارشناسان پیش‌بینی می‌کنند که حتی خریداران مسکن از طبقه متوسط ​​که درآمد خوبی دارند نیز در ماه‌های آینده با مشکل مواجه خواهند شد، زیرا وام‌دهندگان بریتانیا به سخت‌تر کردن معیارهای وام‌دهی خود در میان سطوح سرسخت تورم، نرخ‌های بهره بالا و عدم اطمینان اقتصادی ادامه می‌دهند.

آنتونی کادلینگ، تحلیلگر بازار مسکن در بریتانیا گفت: «درست است که وام دهندگان معیارهای اعتباری خود را سخت‌تر می‌کنند، که تضمین وام مسکن را دشوارتر می‌کند.

با پیشی گرفتن تقاضا از عرضه، وام دهندگان می توانند کسانی را که معتقدند بهترین متقاضی هستند، انتخاب کنند.»

اگرچه بسیاری از کسانی که برای به اشتراک گذاشتن تجربیات خود به میدان آمدند، در مشاغل حرفه ای پردرآمد بودند، دارای سوابق اعتباری عالی بودند و به دنبال توسعه مالی خود نبودند، درخواست های وام مسکن آنها به دلیل بررسی های استطاعت سخت تری که نتوانستند قبول کنند رد شد.

آنها گفتند که وام دهندگان به دلیل هزینه های بالایی که با بچه دار شدن در ارتباط هستند، مقرون به صرفه بودن خود را به شدت کاهش داده اند، از شمارش درآمدهایی که ممکن است در آینده تضمین نشود، مانند کار قراردادی یا انعطاف پذیر، خودداری کرده اند، و به توانایی خود برای بازپرداخت کوتاه مدت اعتماد ندارند. وام های مدت دار، حتی برای مبالغ نسبتاً کم.

در نتیجه، آنها گزارش دادند، بانک‌ها و انجمن‌های ساختمانی مبالغ وام‌دهی بسیار کاهش‌یافته‌ای را ارائه کردند – اگر اصلاً وجود داشت – متقاضیان را مجبور می‌کرد تا ده‌ها هزار پوند را در کوتاه‌مدت برای جبران کسری ارائه دهند، یا برنامه‌های وام مسکن خود را به کلی کنار بگذارند.

“اگر آنها به من وام نمی دهند، به چه کسی وام می دهند؟”

در میان آنها آلیسون، مادر یک فرزند مجرد و شریک یک شرکت معماری با درآمد سالانه 220000 پوند است که در پایان سال گذشته سعی کرد وام مسکن را به یک ملک جدید منتقل کند، اما نتوانست برای یک پوند مورد تایید قرار گیرد. 254000 وام.

هنگامی که او شکایت کرد، به او گفتند که در آزمون استطاعت بانک مردود شده است، زیرا او اکنون یک مادر با هزینه های مراقبت از کودک است، علیرغم اینکه درآمدش از زمان دریافت وام مسکن قبلی خود در سال 2021 دو برابر شده است، و بانک فقط می تواند درآمد تضمین شده را در نظر بگیرد.

در نهایت، او برای 207000 پوند وام مسکن، حدود 60 درصد از ارزش دارایی جدیدش موافقت شد.

من مجبور شدم 50000 پوند اضافی بیاورم. اگر آنها به من وام نمی دهند، با درآمد قابل توجه من، بدون بدهی کارت اعتباری، و پس انداز نقدی 72000 پوندی در هنگام درخواست، من نمی دانم به چه کسی وام می دهند.

“آنها هیچ یک از درآمدهای من را حساب نمی کنند”

ساندرا، 62 ساله، و همسرش از دانکاستر، علیرغم درآمد مشترک بیش از 100000 پوندی خانوار، نتوانستند از چک‌های استطاعت مالی وام‌دهنده‌های خیابانی خود برای دریافت وام برای بهبود خانه عبور کنند.

ما یک وام مسکن کوچک بیش از 40000 پوند می خواستیم تا بسازیم. خانه ما بدون رهن است، ما هرگز پرداختی را برای 30 سال از دست ندادیم. هر دوی ما هنوز کار می کنیم، اما چون خودم شغلی دارم و دو مستمری کوچک خصوصی دریافت می کنم، هیچ یک از درآمدهای من را حساب نمی کنند.

در زمان درخواست، ساندرا به مدت پنج سال پیمانکار خدمات دادگاه وزارت دادگستری بود و به طور متوسط ​​سه روز در هفته با نرخ روز 310 تا 410 پوند کار می کرد. آنها با آن به گونه ای برخورد می کردند که انگار یک کار ساعت صفر است.

ساندرا گفت: وقتی این زوج رد شدند، قبل از اینکه دلیل منطقی را پیدا کنند، شکایت رسمی لازم بود. «سپس به بازرس مالی شکایت کردم، اما آنها هیچ چیز اشتباهی پیدا نکردند و گفتند که این یک “تصمیم تجاری” بود که درآمد خوداشتغالی من تقریباً 40000 پوند را محاسبه نکرد.

آنها تصمیم گرفتند که برای درخواست مجدد زحمت نکشند. ما توانستیم تقریباً 30000 پوند را در 10 ماه بدون مشکل پس انداز کنیم، که به وضوح نشان می دهد که می توانستیم به راحتی وام مسکن را بپردازیم. اگر بتوان ما را اینطور رد کرد، کسی چه شانسی دارد؟ این دیوانه است.»

“رتبه اعتباری من عالی بود”

تلاش برای رهن مجدد توسط نیکولا، مشاور توسعه بین‌المللی خوداشتغال از برایتون که 20 سال مالکیت ملکی دارد و یک دختر بالغ در خانه زندگی می‌کند، به طور مشابه به دلایل مقرون به صرفه، مدت کوتاهی پس از مینی بودجه، منجر به رد شدن آن شد.

این مرد 54 ساله گفت: “من سه سال اظهارنامه مالیاتی ارائه کردم، وام مسکن دو برابر درآمد سالانه من در حدود 120000 پوند بود، وام به ارزش من 39٪ بود، رتبه اعتباری من عالی بود.”

من رسماً شکایت کردم. آنها فقط گفتند این “کامپیوتر” است، یک الگوریتم. من واقعا شوکه شدم.»

کودلینگ گفت: وام دهندگان در مورد چشم انداز اقتصادی محتاط هستند. تورم هنوز رام نشده است و بنابراین هزینه های زندگی همچنان در حال افزایش است و با سطح اشتغال بسیار بالا، ممکن است کسی استدلال کند که حرکت بعدی آنها ممکن است کاهش یابد. بنابراین وام دهندگان سعی می کنند ریسک هایی را که تصور می کنند از آنها جلوتر است را مدیریت کنند.

* نام تغییر کرده است