افزایش نرخ بهره بریتانیا: چه معنایی برای شما | نرخ بهره

بانک انگلستان بار دیگر نرخ های بهره را افزایش داده است، این بار 0.25 واحد درصد، و نرخ پایه را در یازدهمین افزایش از دسامبر 2021 به 4.25 درصد رسانده است. بنابراین این برای امور مالی شما چه معنایی دارد؟

چگونه بر پرداخت وام مسکن تأثیر می گذارد؟

حرکت روز پنجشنبه ضربه دیگری به حدود 2.2 میلیون نفر از وام مسکن با نرخ متغیر است که صورتحساب های ماهانه آنها افزایش یافته است.

تقریباً نیمی از آن‌ها یا در ردیاب نرخ پایه یا معاملات با نرخ تخفیف هستند. نیمی دیگر نرخ متغیر استاندارد وام دهنده (SVR) را پرداخت می کنند.

یک ردیاب مستقیماً از نرخ پایه پیروی می کند، بنابراین پرداخت های شما تقریباً به زودی منعکس کننده افزایش کامل خواهد بود. در موردی که اکنون 5% است، این نرخ به 5.25% افزایش می یابد و 21 پوند در ماه به وام مسکن بازپرداخت 150،000 پوندی با 20 سال باقی مانده اضافه می شود و پرداخت ماهانه از 990 پوند به 1011 پوند افزایش می یابد.

در ژوئن گذشته، شخص در این مثال باید 776 پوند در ماه پرداخت می کرد – بنابراین صورت حساب وام خانه آنها در 9 ماه 30٪ افزایش یافته است (با فرض اینکه مدتی است معامله خود را انجام داده اند).

البته، برای کسانی که وام مسکن بزرگتر دارند، اعداد بزرگتر خواهد بود. وام مسکن فوق را به 500000 پوند افزایش دهید و پرداخت 69 پوند (از 3301 پوند به 3370 پوند) افزایش می یابد.

SVR ها به صلاحدید وام دهنده تغییر می کنند، اما بیشتر آنها افزایش می یابند، البته نه لزوما تا 0.25 امتیاز کامل. برخی از وام دهندگان ممکن است مدتی طول بکشد تا برنامه های خود را اعلام کنند.

طبق گفته ارائه‌دهنده داده Moneyfacts، میانگین SVR اکنون برای اولین بار از اکتبر 2008 به بالای 7 درصد رسیده است، بنابراین اکثر افراد در یک احتمالاً باید به چیزی ارزان‌تر روی آورند.

بیش از 6 میلیون وام مسکن در بریتانیا (بیش از سه چهارم کل) وام با نرخ ثابت است. این وام گیرندگان تا زمان انقضای معاملاتشان عایق هستند. برای برخی ممکن است در یک یا چند سال آینده باشد، برای برخی دیگر در چند هفته یا ماه آینده خواهد بود.

وام مسکن جدید چطور؟

برای هر کسی که به دنبال یک وام مسکن با نرخ ثابت جدید است، چه برای خرید اولین ملک خود و چه جایگزینی معامله ای که رو به پایان است، زمان غلتکی بوده است.

اصلاحات جدید پس از شروع روند صعودی نرخ بهره گرانتر شده بودند، اما پس از بودجه کوچک فاجعه بار کواسی کوارتنگ در سپتامبر گذشته، واقعاً افزایش یافتند. در اواخر اکتبر، متوسط ​​وام مسکن دو ساله جدید با نرخ ثابت به 6.65 درصد افزایش یافت.

از آن زمان، وام دهندگان به تدریج هزینه نرخ های ثابت جدید خود را کاهش داده اند (نرخ مبادله بازار پول تا حد زیادی تعیین کننده قیمت گذاری این معاملات است). بر اساس گزارش وب سایت Moneyfactscompare.co.uk، در نتیجه، میانگین نرخ ثابت دو ساله جدید در روز پنجشنبه به 5.3 درصد رسید. میانگین اصلاح پنج ساله جدید به زیر 5 درصد کاهش یافته و در روز پنجشنبه به 4.96 درصد رسیده است.

با این حال، معاملات بهترین خرید در دسترس هستند که بسیار ارزان تر از آن هستند، به ویژه برای کسانی که دارایی زیادی در دارایی خود دارند یا می توانند سپرده قابل توجهی را جمع آوری کنند. اگر اکنون می خواهید یک اصلاح پنج ساله داشته باشید، ممکن است بتوانید یکی را با سه شروع کنید.

در روز پنجشنبه، تسهیلات دو ساله جدید برای کسانی که به دنبال رهن مجدد هستند را می توان از 4.26% از بانک لویدز دریافت کرد، که همچنین تسهیلات پنج ساله را با شروع 3.89% ارائه می کرد. Halifax، HSBC و NatWest نیز تعمیرات پنج ساله با قیمت کمتر از 4٪ داشتند. در سراسر کشور یکی از وام دهندگانی بود که نرخ های جدید ثابت و ردیاب خود را پس از اعلام بانک کاهش داد.

کارن نویه، کارشناس وام مسکن در شرکت مدیریت ثروت Quilter، گفت که نرخ‌های ثابت جدید احتمالاً به کاهش ادامه خواهند داد، به‌ویژه اگر نرخ‌های سوآپ حفظ شود و رقابت بین وام‌دهندگانی که برای کسب و کار رقابت می‌کنند ادامه یابد.

مارک هریس، مدیر اجرایی کارگزار وام مسکن SPF Private Clients، گفت که وام گیرندگان ممکن است وسوسه شوند که منتظر کاهش بیشتر نرخ ها بمانند، “اما این خطر وجود دارد که نتوانند، و تلاش برای پیش بینی نرخ بهره می تواند یک بازی خطرناک باشد.” .

اگر در حال حاضر با پرداخت ها مشکل داشته باشم، چه؟

جدیدترین داده های مالی بریتانیا نشان می دهد که در سه ماه پایانی سال 2022، 75170 وام مسکن معوقه مالکان خانه وجود داشته است که نسبت به دوره سه ماهه قبل 1 درصد افزایش داشته است.

در بازپس گیری خانه، خوب یا بد بودن چیزها بستگی به این دارد که به داده های چه کسی نگاه می کنید و چگونه آن را تفسیر می کنید. UK Finance اعلام کرد که در سه ماهه چهارم سال 2022، 500 ملک در رهن مالکان خانه به تصرف درآمده است که این میزان نسبت به سه ماهه قبل 29 درصد کاهش داشته است.

با این حال، جدیدترین ارقام وزارت دادگستری برای انگلیس و ولز افزایش قابل توجهی در بازپس گیری وام مسکن با 733 مورد در ماه اکتبر تا دسامبر سال گذشته نشان می دهد که 134 درصد نسبت به سه ماهه مشابه در سال 2021 افزایش یافته است.

با این حال، مقایسه با دوره‌های گذشته دشوار است زیرا بازپس‌گیری خانه برای مدتی در طول همه‌گیری ممنوع بود. در نتیجه، از آوریل 2020 تا مارس 2021 تنها 10 بازپس گیری وجود داشت.

از تبلیغات قبلی خبرنامه رد شوید

پس از ارتقاء خبرنامه

شایان ذکر است که بازپس گیری ها در سه ماه اول سال 2009، پس از سقوط مالی 2007-2008، به بیش از 9000 رسید، بنابراین اوضاع اکنون بسیار متفاوت است. مفسران گفته اند که به طور معمول دو سال طول می کشد تا یک خانه را بازپس گیرید، و این به عنوان آخرین راه حل تلقی می شود.

آیا قیمت مسکن سقوط خواهد کرد؟

یکی از محرک های کلیدی قیمت ملک این است که مردم چقدر می توانند وام بگیرند، بنابراین هزینه های بالاتر تأثیر زیادی خواهد داشت: اگرچه همانطور که در بالا ذکر شد، معاملات با نرخ ثابت در روندی کاهش یافته است که ممکن است در ماه های آینده ادامه یابد.

در ماه‌های اخیر برخی از شاخص‌های بزرگ کاهش قیمت‌ها را نشان داده‌اند، اما اخیراً پیشنهاداتی مبنی بر این که بازار املاک – که به یاد داشته باشید، هم در آستانه رای‌گیری برگزیت و هم در شروع همه‌گیری همه‌گیر، با نابودگران مخالفت کرد – مطرح شده است. ممکن است کمی انعطاف پذیرتر از آن چیزی باشد که برخی پیش بینی می کردند.

بر اساس گزارش هالیفاکس، میانگین قیمت خانه در بریتانیا در ماه فوریه پس از افزایش ماهانه 0.2 درصدی در ژانویه، 1.1 درصد افزایش یافت و وب سایت املاک Rightmove روز دوشنبه گفت که میانگین قیمت درخواستی یک خانه تقریباً 3000 پوند یا 0.8 افزایش یافته است. ٪ – این ماه.

بسیاری از کارشناسان می گویند این تصویر بسته به جایی که در کشور هستید بسیار متفاوت است و ارزیابی ها و پیش بینی های یک اندازه را دشوار می کند.

مایرون جابسون، تحلیلگر ارشد امور مالی شخصی در وب‌سایت Interactive Investor، گفت که بهار، که معمولاً فصل شلوغی برای بازار املاک بریتانیا است، «آزمایش اسید واقعی را برای استحکام قیمت مسکن ارائه خواهد کرد».

کارت های اعتباری و وام چطور؟

برای متقاضیان جدید انتظار نرخ بهره بالاتری برای کارت‌های اعتباری و وام‌های شخصی گران‌تر داشته باشید (به یاد داشته باشید که بیشتر وام‌های شخصی بدون وثیقه دارای نرخ‌های ثابت هستند، بنابراین اگر قبلاً یکی دارید، پرداخت ماهانه شما تغییر نخواهد کرد).

در اوایل این ماه، بانک مرکزی انگلیس فاش کرد که میانگین نرخ بهره کارت های اعتباری در ژانویه به 19.9 درصد رسیده است. سپتامبر گذشته 18.96 درصد بود. نرخ های کارت اعتباری متغیر است اما معمولاً به طور صریح به نرخ پایه مرتبط نیست.

بانک همچنین اعلام کرد متوسط ​​نرخ وام های شخصی جدید به افراد در ژانویه به 8.35 درصد افزایش یافت. در همین حال، نرخ معمول اضافه برداشت به تقریبا 21 درصد افزایش یافت.

اما این خبر خوبی برای پس انداز کنندگان است، اینطور نیست؟

بله، درست است، این باید به معنای افزایش دیگری برای نرخ پس‌انداز باشد که مدتی است در حال افزایش است.

البته، هیچ حساب پس‌انداز استانداردی وجود ندارد که بتواند از تورم 10.4 درصدی پیشی بگیرد. حداقل در حال حاضر، تورم به ارزش میلیون ها تخم مرغ لانه مردم ادامه خواهد داد.

و بانک‌ها اخیراً به دلیل نرخ ناچیز برخی از حساب‌های محبوب – به‌ویژه حساب‌های دسترسی فوری، مورد انتقاد نمایندگان مجلس و دیگران قرار گرفته‌اند. حساب دسترسی آسان Barclays Everyday Saver فقط 0.55٪ سود ارائه می دهد و Santander Everyday Saver 0.6٪ پرداخت می کند. با این حال، طبق گفته Moneyfactscompare.co.uk، تعدادی حساب پس انداز با دسترسی آسان وجود دارد که بیش از 3٪ پرداخت می کنند.

در همین حال، اوراق پس‌انداز جدید پنج ساله با نرخ ثابت تا 4.6 درصد در روز پنج‌شنبه پرداخت می‌شد – هرچند که در واقع کمی کمتر از 4.9 درصدی است که می‌توانستید در آستانه کریسمس داشته باشید.