افزایش نرخ بهره بانک مرکزی انگلیس برای شما چه معنایی دارد؟ | بانک انگلستان

بانک مرکزی انگلیس نرخ بهره را برای دهمین بار متوالی با 0.5 درصد افزایش به 4 درصد رساند. این برای امور مالی شما چه معنایی دارد؟

چگونه بر پرداخت وام مسکن تأثیر می گذارد؟

حرکت روز پنج‌شنبه خبر بدتری برای تقریباً 2.2 میلیون نفری است که وام مسکن با نرخ متغیر دارند و با قبوض بالاتر سوخت و انرژی نیز دست و پنجه نرم می‌کنند. اکنون بسیاری با پرداخت صدها پوند اضافی در سال روبرو هستند.

حدود نیمی از این 2.2 میلیون یا در ردیاب نرخ پایه یا معامله با نرخ تخفیف هستند. نیمی دیگر نرخ متغیر استاندارد وام دهنده (SVR) را پرداخت می کنند.

یک ردیاب مستقیماً از نرخ پایه پیروی می کند، بنابراین پرداخت های شما تقریباً به زودی منعکس کننده افزایش کامل خواهد بود. در یک ردیاب که اکنون 4.5٪ است، نرخ بهره به 5٪ افزایش می یابد و 41 پوند در ماه به 150000 پوند وام مسکن بازپرداخت با 20 سال باقی مانده اضافه می شود. پرداخت ماهانه چنین وام مسکنی از 949 پوند به 990 پوند افزایش می یابد.

البته، برای کسانی که وام مسکن بزرگتر دارند، اعداد بزرگتر خواهد بود. در وام مسکن 500000 پوندی، پرداخت ماهانه با 139 پوند به 3301 پوند افزایش می یابد.

SVR ها به صلاحدید وام دهنده تغییر می کنند و بیشتر آنها افزایش می یابند، البته نه لزوما تا 0.5 امتیاز کامل. برخی از وام دهندگان ممکن است مدتی طول بکشد تا برنامه های خود را اعلام کنند. طبق گفته Moneyfacts، میانگین نرخ SVR 6.84٪ است.

با این حال، حدود 6.3 میلیون وام مسکن در بریتانیا (سه چهارم کل) وام با نرخ ثابت است. این وام گیرندگان تا زمان انقضای معاملاتشان عایق هستند – اما برای بسیاری از آنها به زودی خواهد بود و 52000 در ماه فوریه و مارس منقضی می شود.

وام مسکن جدید چطور؟

چند ماه گذشته برای هر کسی که به دنبال یک معامله وام مسکن است، چه برای خرید اولین ملک خود یا جایگزینی معامله ای که در حال اتمام است، زمان پر استرس و پرهزینه ای بوده است.

پس از یک دوره افزایش نرخ بهره بانک انگلستان در سال 2022، وام های مسکن در حال حاضر گرانتر شده بودند. اما در بحبوحه شوک مالی ناشی از مینی بودجه فاجعه بار کواسی کوارتنگ در سپتامبر که میانگین دو و پنج سال را به دنبال داشت، حدود 1700 معامله لغو شد. نرخ های ثابت وام مسکن به ترتیب از 4.74% و 4.75% به شدت افزایش یافت و در اکتبر به 6.65% و 6.51% رسید.

از آن زمان، وام دهندگان دوباره رقابت برای سفارشی را آغاز کردند و نرخ ها شروع به کاهش کردند. طبق گزارش ارائه دهنده داده Moneyfacts، میانگین نرخ ثابت دو ساله جدید در روز پنجشنبه به 5.44 درصد و برای یک اصلاح پنج ساله 5.2 درصد رسید. جدول‌های نرخ برتر نشان می‌دهند که معاملات ارزان‌تری وجود دارد، از جمله برخی که با 4 شروع می‌شوند.

دیوید هالینگ‌ورث، دستیار مدیر L&C Mortgages، می‌گوید که نرخ‌های ثابت از بالاترین سطح پس از حداقل بودجه کاهش یافته و انتظار می‌رود این روند ادامه یابد. تصویر بهبود یافته به این معنی است که هزینه های وام مسکن برای بهترین معاملات به طور بالقوه هزاران نفر در سال ارزان تر از همین چند ماه پیش است.

هالینگ ورث گفت: «به گفته هالینگ ورث، نرخ‌ها بالاتر از پایین‌ترین نرخ سال‌های اخیر باقی می‌مانند و آنهایی که به پایان یک معامله ثابت می‌آیند باید از قبل برنامه‌ریزی کنند. او به صاحبان خانه در SVR وام دهنده خود توصیه می کند که “فوراً گزینه های خود را بررسی کنند” زیرا آنها اغلب حدود 7٪ یا بیشتر هستند. حتی اگر آنها ترجیح می دهند گزینه های خود را باز نگه دارند، یک ردیاب بدون پنالتی می تواند موقعیت بهتری برای نگه داشتن آنها ارائه دهد.

در واقع وام گیرندگانی که فکر می کنند روند افزایش نرخ بانکی به زودی به پایان می رسد، یا حتی شروع به معکوس می کند، به طور فزاینده ای به دنبال یک وام «ردیاب» یا با نرخ متغیر در هنگام خرید خانه یا وام مسکن هستند، که به طور بالقوه آنچه را که یک تغییر بلندمدت به سمت بوده متوقف می کند. معاملات با نرخ ثابت در زمان نگارش این مقاله، میانگین معامله ردیاب دو ساله 4.39 درصد است.

بر اساس گزارش بلومبرگ، سهم افرادی که به دنبال معامله ردیاب هستند، بیش از دو برابر شده است. طبق پلتفرم مقایسه وام مسکن Koodoo، برای کسانی که رهن مجدد دارند، حدود یک پنجم در ماه نوامبر و دسامبر به دنبال معاملات با نرخ متغیر بودند، که نسبت به سال گذشته نزدیک به 5 درصد بود. برای کسانی که به دنبال خرید خانه هستند، سهم جستجو برای معاملات ردیاب از 7 و 8 درصد به ترتیب در دو ماه پایانی سال 2021 به 24 درصد و 21 درصد در سال بعد افزایش یافت.

هالینگ‌ورث می‌گوید که بسیاری از وام‌گیرندگان امنیت نرخ ثابت را دوست دارند، زیرا ترجیح می‌دهند بدانند که با بیشترین میزان خروجی خود در کجا قرار دارند. او می‌گوید برای این گروه، «نرخ‌ها اکنون در پایین‌ترین سطح از زمانی است که بودجه کوچک آنها را به مدار فرستاده است».

اگر در حال حاضر با پرداخت ها مشکل داشته باشم، چه؟

به وضوح فشارهای هزینه زندگی در ماه‌های آینده سنگین‌تر خواهد شد، زیرا UK Finance، نهاد تجاری بانک‌ها، پیش‌بینی می‌کند که تعداد کل وام‌های معوقه با نزدیک به یک چهارم افزایش به ۹۸۵۰۰ در سال جاری خواهد رسید، رقمی که برابر است با “حدود 1٪” از کل وام های مسکن معوق. پیش‌بینی می‌کند که مجموع دوباره در سال 2024 به 110300 افزایش یابد.

بدنه بانکی همچنین فکر می‌کند که تعداد بازپس‌گیری‌ها از 4100 در سال 2022 به 7300 مورد در سال جاری و دوباره به 9700 در سال 2024 افزایش خواهد یافت. با این حال حتی در این سطح نیز این اعداد بسیار کمتر از رکودهای قبلی است: 37000 بازپس‌گیری در سال وجود داشت. برای مثال 2011. بازپس گیری خانه تا دو سال طول می کشد و بسیار به عنوان آخرین راه حل برای وام دهندگان تلقی می شود.

سام ریچاردسون، معاون سردبیر Who، گفت: «خانوارهایی که هم وام‌های مسکن متغیر و هم وام‌های با نرخ ثابت دارند که در سال جاری منقضی می‌شوند، با شوک مالی مواجه هستند، زیرا نرخ‌ها اکنون به 4 درصد افزایش یافته است؟ پول “ما نگران هستیم که این افزایش شدید بازپرداخت ها می تواند افراد بیشتری را از پرتگاه مالی عبور دهد زیرا تحقیقات ما نشان می دهد که 2.3 میلیون خانوار در ماه گذشته پرداخت خود را از دست داده اند.”

از تبلیغات قبلی خبرنامه رد شوید

پس از ارتقاء خبرنامه

«هرکسی که در معرض خطر عدم پرداخت است، باید با وام دهنده یا صاحبخانه خود صحبت کند. سازمان رفتار مالی مشخص کرده است که چگونه از بانک ها و جوامع ساختمانی انتظار دارد از مشتریان وام مسکنی که به کمک نیاز دارند حمایت کنند.

آیا قیمت مسکن سقوط خواهد کرد؟

یکی از محرک‌های کلیدی قیمت مسکن این است که مردم می‌توانند وام بگیرند، بنابراین هزینه‌های وام بالاتر تأثیر زیادی دارد. داده های رسمی منتشر شده در این هفته نشان می دهد که تعداد تاییدیه های وام مسکن در دسامبر به 35600 مورد کاهش یافته است که از 46200 مورد در نوامبر کاهش یافته است. این چهارمین سقوط ماهانه متوالی و کمترین میزان تاییدیه از ماه می 2020 بود که اقتصاد بریتانیا تحت تأثیر یک قرنطینه تقریباً فراگیر قرار گرفت.

آخرین عکس لحظه ای از فعالیت بازار مسکن از سراسر کشور، کاهش اندک قیمت را در ماه ژانویه نشان می دهد که در حال حاضر یک زنجیره زیان پنج ماهه است. بر اساس گزارش ماهانه انجمن ساختمان، متوسط ​​هزینه یک خانه 3.2 درصد کمتر از اوج اوج اوت گذشته است.

از نظر پیش‌بینی‌های «رسمی»، دفتر مسئولیت بودجه، ناظر مخارج دولت، فکر می‌کند که قیمت مسکن از هم اکنون تا سه ماهه سوم سال 2024 به میزان 9 درصد کاهش خواهد یافت. با در نظر گرفتن تورم، یک سقوط اوج به پایین بیش از 25 درصد.

اما اینکه آیا قیمت ها سقوط خواهد کرد یا خیر، بحث دیگری است. در سال 2016 پیش‌بینی‌هایی وجود داشت مبنی بر اینکه در صورت رأی بریتانیا به برگزیت، قیمت مسکن کاهش می‌یابد، و سپس پیش‌بینی‌های سقوط در آغاز همه‌گیری در اوایل سال 2020 رخ می‌دهد، اما در هر دو مورد، ارزش دارایی‌ها با گرانش مخالف بود.

کارت های اعتباری و وام چطور؟

سایر انواع استقراض، خواه کارت اعتباری، وام شخصی یا اضافه برداشت شما در پایان ماه، گران تر شده اند، درست زمانی که افزایش هزینه های زندگی تعداد فزاینده ای از بریتانیایی ها را مجبور به تکیه بر اعتبار می کند.

نرخ های کارت اعتباری متغیر است اما معمولاً به طور صریح به نرخ پایه مرتبط نیست. میانگین نرخ بهره کارت های اعتباری در ماه نوامبر اندکی کاهش یافت و به 19.24 درصد رسید، اما بر اساس آمارهای رسمی، کمتر از رقمی است که تصور می شود در اکتبر 19.31 درصد بوده است. نرخ موثر اضافه برداشت با بهره در ماه نوامبر با 0.2 واحد درصد افزایش به 20.93 درصد رسید.

نرخ وام های شخصی برای متقاضیان جدید نیز افزایش یافته است. بر اساس داده های بانک مرکزی انگلیس، متوسط ​​نرخ وام های شخصی جدید به افراد در نوامبر به 7.87 درصد افزایش یافت که بالاترین سطح از پایان سال 2017 است. با این حال، بیشتر وام‌های شخصی بدون وثیقه نرخ ثابتی دارند، بنابراین اگر قبلاً یکی دارید، پرداخت ماهانه شما تغییر نخواهد کرد.

با این حال، این خبر خوبی برای پس انداز کنندگان است، اینطور نیست؟

پس از یک دوره طولانی که نرخ بهره در حساب های پس انداز وحشتناک بود، تصویر برای پس انداز کنندگان شروع به بهبود کرد. به عنوان مثال، یک سال پیش میانگین نرخ یک حساب دسترسی آسان 0.21٪ بود، امروز که 1.73٪ است، طبق Moneyfacts. نرخ ارزهای نقدی نیز به میزان قابل توجهی بهبود یافته است.

راشل اسپرینگال، کارشناس مالی Moneyfacts، گفت: «بانک‌های چالش‌برانگیز و جوامع ساختمانی همچنان برجسته‌ترین جایگاه‌ها را در جدول‌های نرخ‌های برتر به خود اختصاص می‌دهند، بنابراین پس‌اندازهایی که حساب موجود خود را با آخرین نرخ‌های برتر بررسی نمی‌کنند، ممکن است از دست بدهند. وفاداری همیشه سودی ندارد و اکثریت بزرگترین بانک های خیابانی نتوانسته اند هر افزایش نرخ پایه بانک انگلستان را به حساب های دسترسی آسان منتقل کنند.