آیا بانک‌های بزرگ با ناتوانی در کاهش هزینه‌های وام مسکن، مصرف‌کنندگان را تغییر می‌دهند؟ | بانکداری

بانک‌های بزرگ خیابانی متهم به عدم انتقال حرکت‌های اخیر در بازار پول به مشتریان هستند که باید نرخ‌های وام مسکن و پس‌انداز را بهبود می‌بخشد.

برخی از وام دهندگان معاملات وام مسکن با نرخ ثابت را ارائه می دهند که 50 تا 60 درصد گران تر از معاملاتی هستند که سه ماه پیش می فروختند – علیرغم این واقعیت که “نرخ مبادله” بازار پول که تا حد زیادی قیمت گذاری معاملات ثابت جدید را تعیین می کند، به شدت کاهش یافته است. اوج هایی که به دنبال بودجه کوچک فاجعه بار کواسی کوارتنگ بود.

در همین حال، ادعا می‌شود که دیگران پس‌اندازهایی کوتاه‌مدت با بازدهی سود «افتضاح» هستند، زیرا داده‌ها نشان می‌دهد که بسیاری از آن‌ها تنها بخش کوچکی از افزایش‌های نرخ پایه بانک انگلستان را پشت سر گذاشته‌اند.

پس در هر مورد چه خبر است و آیا اتهامات سودجویی موجه است؟

وام مسکن

قیمت اصلاحات جدید به سمت بالا حرکت کرده بود، اما پس از اینکه کوارتنگ در حال حاضر عمدتاً از بودجه کوچک خارج شده بود، هرج و مرج در بازارهای مالی ایجاد کرد، واقعاً افزایش یافت. میانگین ثابت دو ساله جدید از 4.74 درصد در 23 سپتامبر، روز بیانیه، به 6.65 درصد در 20 اکتبر افزایش یافت.

نرخ‌های سوآپ دو ساله که یکی از محرک‌های اصلی قیمت‌گذاری معاملات ثابت هستند نیز افزایش یافت – از حدود 3.85٪ در اوایل سپتامبر به 5.67٪ در 29 سپتامبر – اما از آن زمان به شدت به 4.24٪ در روز پنجشنبه کاهش یافته است. با این حال، میانگین نرخ‌های وام‌های مسکن جدید با نرخ ثابت فقط اندکی در همان دوره کاهش یافته است: قرارداد معمولی دو ساله جدید هنوز هم فقط بالای 6 درصد قیمت دارد.

برخی از بزرگ‌ترین بانک‌های بریتانیا معاملاتی را ارائه می‌کنند که به‌طور قابل‌توجهی گران‌تر از معادل‌های خود در آغاز سپتامبر هستند. به گفته ارائه‌دهنده داده Moneyfacts، NatWest هفته گذشته به افرادی که به دنبال رهن مجدد بودند و 40 درصد سپرده داشتند، یک تعمیر دو ساله 6.2 درصدی بدون کارمزد محصول ارائه داد. معادل آن در ابتدای سپتامبر 3.79 درصد قیمت گذاری شده بود.

به همین ترتیب، بانک لویدز هفته گذشته به خریداران مسکن 6.39 درصدی پیشنهاد داد، در حالی که در 1 سپتامبر این رقم 3.91 درصد بود.

کارشناسان وام مسکن نشان دادند که معمولا بین دو تا پنج هفته طول می کشد تا وام دهندگان نرخ های ثابت خود را پس از حرکت در بازار پول دوباره قیمت گذاری کنند، اما با تمام نوسانات اخیر آنها کندتر عمل کرده اند، تا حدی به دلیل نگرانی ها در مورد انجام تجارت بیشتر از آنچه که می توانند مدیریت کنند. .

ریچل اسپرینگال، کارشناس مالی در مانیفکتز، گفت: «ما شاهد کاهش نرخ‌های ثابت هستیم. در چند هفته آینده، تصور می‌کنم که به این مسیر ادامه دهیم… تنها هفته گذشته بود که میانگین نرخ ثابت پنج ساله به زیر 6 درصد کاهش یافت. هفت هفته طول کشید.»

نیک مندز در کارگزار وام مسکن جان چارکل گفت وام دهندگان در حال ایجاد تغییرات در قیمت گذاری وام مسکن با نرخ ثابت «به صورت تدریجی» هستند، و افزود که بازار «لطیف» است و بانک ها مایل به حفظ سطح خدمات هستند. وی پیش بینی کرد که نرخ های ثابت از هم اکنون تا اوایل سال آینده “کاهش تدریجی” داشته باشد.

بهترین توصیه به کسانی که می توانند کمی بیشتر نگه دارند این کار را انجام دهند. Moneyfacts می‌گوید وام‌گیرندگان «ممکن است قبل از اینکه به وام مسکن ثابت جدید متعهد شوند باید مدتی طولانی‌تر صبور باشند یا حتی تا سال آینده منتظر بمانند تا ببینند بازار چگونه از عدم قطعیت نرخ بهره اخیر بهبود می‌یابد».

در پاسخ به این یافته‌ها، NatWest گفت: «ما نرخ‌های خود را تحت بررسی قرار می‌دهیم و هفته گذشته تعدادی از نرخ‌ها را در محدوده وام مسکن خود کاهش دادیم.» لویدز بانک گفت که در حالی که نرخ های سوآپ مبنای قیمت گذاری وام مسکن با نرخ ثابت است، «آنها تنها عامل نیستند. به همین دلیل است که همیشه ارتباط مستقیمی بین زمان حرکت آنها و قیمت وام مسکن وجود ندارد… ما همیشه به دنبال نرخ‌ها در محدوده خود و بازار هستیم تا مطمئن شویم که گزینه‌های مناسبی را برای وام‌گیرندگان در دسترس داریم.

پس انداز

نرخ های پس انداز در حال افزایش است، به طوری که برخی از حساب های پیشنهادی اخیراً تا 5٪ پرداخت می کنند – اما بسیاری از بهترین پیشنهادات موجود از طرف بانک های رقیب و ارائه دهندگان کوچکتر یا کمتر شناخته شده هستند. پس انداز کنندگانی که دارای پول در برخی از حساب های دارای گسترده ترین حساب های بریتانیا هستند تاکنون از هشت افزایش بانک انگلستان از دسامبر سال گذشته تاکنون سود بسیار کمی داشته اند، که نرخ پایه را از 0.1 درصد به 3 درصد افزایش داده است.

وقتی صحبت از حساب‌های دسترسی آسان به میان می‌آید – که در بحران هزینه‌های زندگی بسیار محبوب هستند، زیرا امکان برداشت فوری وجه نقد را فراهم می‌کنند – بسیاری از بانک‌های خیابانی این هفته کمتر از 0.2 درصد سود پرداخت می‌کردند.

طبق گفته Moneyfacts، حساب Barclays Everyday Saver در 15 دسامبر سال گذشته 0.01% پرداخت می کرد، درست قبل از اینکه نرخ پایه شروع به صعود کند. با این حال، با شروع این هفته، تنها به 0.25٪ در موجودی های زیر 100000 پوند افزایش یافته بود. در روز پنجشنبه برای همه موجودی ها به 0.5 درصد افزایش یافت.

به طور مشابه، اکانت Everyday Saver Santander در دسامبر گذشته دارای نرخ 0.01٪ بود و این هفته 0.2٪ پرداخت کرد. این رقم از روز جمعه به 0.4 درصد افزایش می یابد. حساب روزمره هالیفاکس در دسامبر گذشته 0.01% و در روز دوشنبه 0.45% پرداخت می کرد. این نرخ در روز سه شنبه به 0.55 درصد افزایش یافت. تعدادی از حساب های مشابه از دیگر بازیگران اصلی خیابانی 0.5٪ یا کمتر پرداخت می کنند.

سایمون جونز، مدیر اجرایی سایت مقایسه مالی InvestingReviews.co.uk گفت: «سود پس‌انداز نقدی همچنان افتضاح است، و شگفت‌آور، شگفت‌انگیز، این بزرگترین بانک‌های خیابانی هستند که بیشترین تغییر را در مشتریان خود دارند. او افزود که بانک‌ها اغلب «به سرعت اخبار افزایش هزینه‌های استقراض را به وام‌گیرندگان خود می‌رسانند… اما معمولاً نگرانی کمتری برای انتقال همین افزایش به پس‌اندازهای خود دارند.

“مردم می پرسند، “چرا آنها اینگونه رفتار می کنند؟” و پاسخ بسیار ساده است. چون می توانند. متأسفانه، وقتی صحبت از بانکداری می شود، مردم آنقدر که باید خرید نمی کنند.»

اسپرینگال گفت: “نرخ پایه در ابتدای دسامبر 0.1٪ بود، بنابراین یک حساب دسترسی آسان باید حداقل 3٪ را در حال حاضر بپردازد تا با افزایش کامل نرخ پایه بانکی از آن زمان بهبود یابد.”

وی افزود: همانطور که بارها و بارها دیده‌ایم، هیچ تضمینی وجود ندارد که ارائه‌دهندگان پس‌انداز نرخ‌های خود را به دلیل افزایش نرخ بانک انگلستان افزایش دهند و حتی اگر این کار را انجام دهند ممکن است چند ماه طول بکشد تا به مشتریان برسد.

بارکلیز در بیانیه‌ای اعلام کرد که به طور منظم نرخ پس‌انداز خود را بررسی می‌کند و در ماه سپتامبر Rainy Day Saver را راه‌اندازی کرد، حسابی که 5 درصد پرداخت می‌کند.

سانتاندر گفت: «ما نرخ‌های حساب‌های Everyday Saver، Instant Saver، Isa Saver و Easy Isa خود را از جمعه به 0.4 درصد افزایش می‌دهیم… ما مرتباً نرخ‌های پس‌انداز خود را بررسی می‌کنیم تا اطمینان حاصل کنیم که انتخابی از محصولات را برای پس‌اندازها ارائه می‌کنیم. آنها به اهداف پس انداز خود دست می یابند.”

هالیفاکس گفت: “قیمت گذاری محصولات پس انداز پیچیده و پویا است” و افزود: “امسال ما نرخ پس انداز را در آوریل، ژوئن و دوباره در سپتامبر افزایش دادیم و تغییرات نرخ امروز را افزایش دادیم. [29 November]، ما نرخ بهره پرداختی برای تمام محصولات پس انداز با نرخ متغیر خود را تا 1٪ افزایش دادیم.”