افزایش نرخ بهره بریتانیا برای پس انداز کنندگان و وام گیرندگان چه معنایی دارد؟ | نرخ بهره

بانک مرکزی انگلیس در تلاشی برای مقابله با تورم فزاینده در بریتانیا، نرخ بهره را به 0.75 درصد افزایش داده است. این بدان معناست که نرخ پایه به سطح قبل از همه گیری خود بازگشته است. برای پس انداز کنندگان و وام گیرندگان بریتانیا چه معنایی دارد؟

آیا وام مسکن من بالا می رود؟

فقط در صورتی که وام مسکن با نرخ متغیر دارید – معمولاً یک ردیاب که از نرخ پایه پیروی می کند، یا وام با نرخ متغیر استاندارد وام دهنده.

وام مسکن ردیاب مستقیماً از نرخ پایه تبعیت می کند – چاپ کوچک وام مسکن شما به شما نشان می دهد که چقدر سریع افزایش می یابد، اما ماه آینده احتمالاً پرداخت های شما افزایش می یابد و هزینه اضافی کاملاً منعکس کننده افزایش نرخ پایه خواهد بود. در یک ردیاب که در حال حاضر 2.25٪ قیمت دارد، نرخ بهره به 2.5٪ افزایش می یابد و 18 پوند در ماه به وام مسکن 150000 پوندی که طی 20 سال تنظیم شده است اضافه می کند.

برخی از وام دهندگان با پایان یافتن نرخ های ثابت، وام گیرندگان را به سمت نرخ هایی سوق می دهند که صریحاً به نرخ پایه مرتبط است. به عنوان مثال، سانتاندر دارای نرخی است که به آن وام گیرندگانی که از 23 ژانویه 2018 معامله انجام داده اند، در پایان پیشنهاد ویژه خود به آن منتقل می شوند. در ابتدای این ماه، پس از افزایش نرخ پایه در فوریه، از 3.50 درصد به 3.75 درصد رسید و اکنون قرار است به 4 درصد برسد. این بدان معناست که از ابتدای دسامبر، بازپرداخت ماهانه وام مسکن 150000 پوندی طی 20 سال از 858 پوند به 909 پوند افزایش یافته است.

در نرخ متغییر استاندارد، همه چیز چندان ساده نیست – اینها می توانند بنا به صلاحدید وام دهنده تغییر کنند. همه وام دهندگان با افزایش ماه دسامبر موافقت نکردند، اگرچه با افزایش فوریه حرکت کردند. برخی، مانند Nationwide و Halifax، هر دو افزایش قبلی را به طور کامل پشت سر گذاشته‌اند.

دیوید هولینگ‌ورث از کارگزار L&C Mortgages می‌گوید هیچ دلیلی وجود ندارد که بانک‌ها و جوامع ساختمانی این افزایش را به طور کامل واگذار نکنند. او می‌گوید: «برای وام‌گیرندگان منطقی است که برای افزایش مطابق با نرخ پایه آماده شوند.

با این حال، اکثر وام گیرندگان وام مسکن با نرخ ثابت دارند و بازپرداخت آنها تغییر نخواهد کرد. نرخ‌های بهره در سال‌های اخیر به حدی پایین بوده است که قفل کردن در آن جذاب بوده است و از سال ۲۰۱۹، ۹۶ درصد وام‌های جدید برای مالکان با نرخ‌های ثابت اخذ شده است. در مجموع، 74 درصد از وام مسکن معوق ثابت است.

چند میلیون صاحب خانه اکنون به دلیل سال ها نرخ پایین و پس انداز اجباری در طول قرنطینه بدون رهن هستند.

وام مسکن جدید چطور؟

نرخ های زیر 1 درصدی وام مسکن که تابستان گذشته خبرساز شد، مربوط به گذشته است، اما وام های جدید همچنان با نرخ هایی انجام می شود که از نظر تاریخی پایین هستند. با این حال، برخی از مفسران فکر می کنند که این به زودی پایان خواهد یافت.

اندرو ویشارت، اقتصاددان بریتانیایی در کپیتال اکونومیکس، می‌گوید وام‌دهندگان افزایش نرخ پایه قبلی را در حاشیه سود خود جذب کرده‌اند، اما او فکر نمی‌کند که مجالی برای انجام کارهای بیشتری وجود داشته باشد. او می‌گوید: «ما انتظار داریم که نرخ وام‌های مسکن در 12 ماه آینده افزایش پیدا کند. بر اساس پیش‌بینی ما مبنی بر اینکه نرخ بانکی تا پایان سال به 1.25 درصد و در سال 2023 به 2.00 درصد خواهد رسید، قرار است میانگین نرخ وام‌های مسکن جدید از 1.5 درصد در نوامبر 2021 به تقریبا 3.0 درصد در سال 2023 دو برابر شود. ”

او می‌گوید که این امر باعث می‌شود «رشد تقاضا و قیمت مسکن تا حد خزیدن کند شود».

با این حال، در حال حاضر، شکاف بزرگی بین هزینه معاملات جدید و SVR وام دهندگان وجود دارد، بنابراین هر کسی که نرخ متغیری را پرداخت می‌کند باید به فکر جابه‌جایی باشد. ریچل اسپرینگال از شرکت داده Moneyfacts می‌گوید: «آن وام‌گیرندگانی که به نرخ ثابت رقابتی از SVR تغییر می‌دهند، می‌توانند بازپرداخت وام مسکن خود را به میزان قابل توجهی کاهش دهند. او می‌گوید در وام 200000 پوندی که طی 25 سال تنظیم شده است، حرکت از SVR 4.61 درصد به میانگین نرخ ثابت دو ساله 2.65 درصد، حدود 5082 پوند در طول دو سال برای وام‌گیرنده صرفه‌جویی می‌کند.

در مورد استقراض دیگر من چطور؟

بیشتر وام‌های شخصی با نرخ‌های ثابت گرفته می‌شوند، مانند اکثر تامین‌های مالی خودرو، بنابراین اگر وام‌های بدون تضمین دارید، باید طبق توافق به بازپرداخت آن ادامه دهید.

نرخ‌های کارت اعتباری متغیر هستند، اما معمولاً به طور صریح به نرخ پایه مرتبط نیستند، بنابراین به‌طور خودکار بالا نمی‌روند، اگرچه در ماه‌های اخیر افزایش یافته‌اند.

پس انداز من چطور؟

پس‌اندازکنندگان از سال‌ها کاهش نرخ‌ها بازنده بودند و زمانی که نرخ پایه در سال 2020 به 0.1 درصد کاهش یافت، بانک‌ها و جوامع ساختمانی دور جدیدی از کاهش را آغاز کردند. تا تابستان گذشته، بسیاری از حساب ها فقط 0.01٪ پرداخت می کردند.

ارائه‌دهندگان حساب آزادند تا آنچه را که می‌خواهند با نرخ‌ها انجام دهند، بنابراین اطلاعیه روز پنجشنبه لزوماً به معنای افزایش همه جانبه نخواهد بود. اسپرینگال می‌گوید که یکی از بزرگ‌ترین بانک‌های سطح بالا، دو افزایش نرخ پایه اخیر را به پس‌اندازهایی با حساب دسترسی آسان منتقل نکرده است.

اسپرینگال می‌گوید: همانطور که بارها و بارها دیده‌ایم، هیچ تضمینی وجود ندارد که ارائه‌دهندگان پس‌انداز نرخ‌های خود را به دلیل افزایش نرخ بانک انگلستان افزایش دهند و حتی اگر این کار را انجام دهند ممکن است چند ماه طول بکشد تا به مشتریان برسد. جدول‌های بالاترین نرخ رشد مثبتی را تجربه می‌کنند و این امید وجود دارد که نرخ‌ها همچنان به افزایش خود ادامه دهند، با این حال، ممکن است شاهد پیش از همه‌گیری نباشیم. [savings account] نرخ بهره برای مدتی هنوز.

آنا بووز از وب‌سایت Savings Champion می‌گوید تنها 64 بانک از 158 بانک یا انجمن ساختمانی از زمان افزایش نرخ پایه در دسامبر هرگونه تغییر در برخی از حساب‌های پس‌انداز خود را اعلام کرده‌اند. او می‌گوید تنها 33 درصد از کل حساب‌های پس‌انداز با نرخ متغیر موجود تا حدودی افزایش یافته است، اما تنها 2.3 درصد با افزایش کامل 0.4 درصدی در دسامبر و فوریه افزایش یافته است.

آیا تاثیر دیگری بر امور مالی من خواهد داشت؟

اگر حقوق بازنشستگی خصوصی دارید و می خواهید برای تامین درآمد در دوران بازنشستگی سالیانه بخرید، می توانید از این افزایش بهره مند شوید. ارائه دهندگان مستمری در اوراق قرضه دولتی سرمایه گذاری می کنند و این اوراق زمانی گران هستند که نرخ ها پایین باشد زیرا سرمایه گذاران دیگر می خواهند آنها را نگه دارند. هنگامی که نرخ ها افزایش می یابد، سایر سرمایه گذاران تمایل به فروش اوراق دارند، که آنها را ارزان تر می کند. در نتیجه، ارائه دهندگان مستمری قادر به ارائه بازده بهتر هستند.

نرخ های مستمری قبلاً در حال افزایش بوده است و افزایش نرخ می تواند به کسانی که در شرف بازنشستگی هستند کمک کند.