حقوق بازنشستگی بریتانیا: کاهش هزینه ها آسان است – و می توانید هزاران نفر را پس انداز کنید | حقوق بازنشستگی

Eدر همان لحظه به هر کجا که بچرخید، نکات صرفه جویی در پول را می بینید. اما بسیاری از آنها شامل فداکاری و مبالغ بسیار ناچیزی است. با این حال، نکته ای وجود دارد که ممکن است هزاران پوند برای برخی افراد صرفه جویی کند، تأثیری بر سبک زندگی فعلی آنها ندارد، اما احتمالاً در دراز مدت وضعیت آنها را بسیار بهتر خواهد کرد.

اگر مستمری مبتنی بر سرمایه گذاری دارید، این پس انداز برد-برد می تواند در هزینه های بازنشستگی شما پنهان باشد. (برای طرح بازنشستگی حقوق نهایی اعمال نخواهد شد.)

اگر مستمری شخصی سرمایه گذاری شده شخصی (Sipp) دارید، ایجاد تغییرات باید ساده باشد. اگر در یک طرح محل کار مشارکت می کنید، پیچیده تر است اما هنوز ارزش درک هزینه ها و گزینه ها را دارد.

این یکی از موضوعات کلیدی کتاب جدیدی است که توسط من و رابین پاول به نام «چگونه زندگی مورد نظر خود را تأمین کنیم». جملاتی که بارها و بارها به آن بازمی گردیم این است که “فقط بر آنچه می توانید کنترل کنید تمرکز کنید”. شما نمی توانید تورم را کنترل کنید، نمی توانید بازارها را کنترل کنید و مطمئناً نمی توانید کنترل کنید که چه کسی نخست وزیر است. اما بسیاری از ما می توانیم هزینه هایی را که برای مدیریت بازنشستگی خود می پردازیم کاهش دهیم.

اگر پول شما سرمایه گذاری شده باشد، تقریباً مطمئناً هزینه هایی را پرداخت می کنید

بسیاری از مردم متوجه هزینه های بازنشستگی خود نمی شوند. آنها به طور نامرئی کسر می شوند و هرگز به حساب بانکی شما دست نمی زنند. اما اگر یک طرح بازنشستگی مبتنی بر سرمایه‌گذاری (در اصطلاح «سهم تعریف‌شده»)، از جمله هر نوع مستمری در محل کار یا سهامداران دارید، مدیران پول همیشه جایی در ترکیب خواهند بود.

آنها راه های متعددی برای استخراج هزینه ها دارند.

سرمایه گذاری باید از طریق یک پلت فرم تراکنش انجام شود، بنابراین هزینه های پلت فرم را پرداخت می کنید. اینها می توانند بین تقریباً هیچ و سالانه 0.45٪ از مبلغ سرمایه گذاری شده متفاوت باشند.

پول شما در صندوق سرمایه گذاری می شود – یعنی بسته هایی از سهام در شرکت ها، اوراق قرضه یا کالاها. بنابراین شما هزینه های مدیریت صندوق را نیز پرداخت می کنید. باز هم، اینها می توانند از صفر شروع شوند. اما گران‌ترین آنها می‌تواند حدود 4 درصد از ارزش سرمایه‌گذاری شما را در هر سال کاهش دهد.

هر بار که معامله ای از طرف شما انجام می شود، هزینه تراکنش را پرداخت می کنید. هرچه تعداد دفعات معامله پول شما بیشتر باشد، تعداد آنها بیشتر می شود. میانگین ها در اینجا معنی ندارند، اما به یاد داشته باشید که برای معاملات مکرر در بسیاری از صندوق ها، آسمان حد مجاز است.

اگر یک مشاور مالی مسئول تمام این فعالیت‌ها باشید، کمی شبیه به داشتن یک خریدار شخصی است: شما قرار است هزینه‌های او را در بالا بپردازید. جدیدترین ارقام «سازمان رفتار مالی» به ما می گوید که به طور متوسط ​​مشاور مالی 1.9 درصد برای پوشش هزینه های خود در کنار هزینه های پلت فرم و صندوق دریافت می کند.

وجوه فعال برای شما هزینه بیشتری دارد و ممکن است بدتر هم شود

کتاب ما شواهد بسیار زیادی را نقل می‌کند که نشان می‌دهد وجوه «فعال» نه تنها بسیار گران‌تر از وجوه «غیرفعال» هستند، بلکه اغلب بدتر هستند.

مدیران صندوق های فعال سهام شما را به صورت دستی انتخاب می کنند. این کار بر اساس تحقیقات بسیار کار فشرده است. و آنها هزینه زیادی را صرف بازاریابی می کنند تا هدف اعلام شده خود را ارتقا دهند: شکست دادن میانگین بازار.

متأسفانه، تعریف میانگین ها به این معنی است که برای هر صندوقی که بازار را شکست می دهد، صندوق دیگری باید ضعیف عمل کند. و شواهد نشان می‌دهد که در درازمدت، اکثر صندوق‌های فعال ضعیف عمل می‌کنند.

یک مطالعه 10 ساله از مدرسه بازرگانی بیز به این نتیجه رسید که مهارت‌های انتخاب سهام مدیران صندوق به دلیل تلاش برای زمان‌بندی بازار و هزینه‌هایشان از بین رفته است. عملکرد بهتر مجموعه (کوچک) مدیران فعال موفق همگی با دستمزدهای بالاتر از بین رفت. هیچ کدام به دست مشتریان نمی رسید.

با اضافه کردن توهین به آسیب، هزینه های فعال می تواند از دو تا شش برابر گران تر از گزینه های جایگزین باشد: صندوق های شاخص یا غیرفعال. این صندوق های ارزان قیمت شما را در میانگین بازار قفل می کنند. وقتی یک بازار بالا می رود، آنها بالا می روند. وقتی سقوط می کند، سرمایه گذاری شما نیز سقوط می کند. این عالی به نظر نمی رسد، تا زمانی که متوجه شوید که علیرغم نوسانات آنها، در دراز مدت، بازارها همیشه افزایش یافته اند.

میانگین بلندمدت بازار می تواند نتیجه بسیار خوبی برای رضایت باشد، به خصوص با کارمزدهای بسیار کمتر. حتی یک تفاوت کوچک در کارمزدها می تواند سود زیادی در طول عمر سرمایه گذاری که مستمری شما نیاز دارد ایجاد کند.

آیا می توانید هزاران نفر را نجات دهید؟

پس بیایید همه اینها را برای افرادی که با حقوق بازنشستگی مبتنی بر سرمایه گذاری بازنشسته می شوند، جمع کنیم. در آخرین نظرسنجی دفتر آمار ملی، میانگین صندوق بازنشستگی برای افراد 55 تا 64 ساله 107300 پوند بود.

من هزینه های سرمایه گذاری این حقوق بازنشستگی را در اوراق قرضه جهانی (20٪)، شرکت های “ارزش” (50٪) و شرکت های کوچکتر (30٪) محاسبه کردم.

سپس به دو رویکرد متضاد نگاه کردم: یک پورتفولیوی غیرفعال که از طریق شرکت سرمایه‌گذاری Vanguard مدیریت می‌شود، یا صندوق‌های فعال از پلتفرم Hargreaves Lansdown.

من هیچ خرید یا فروش را برای یک سال فرض نمی‌کردم، بنابراین هیچ هزینه‌ای برای معامله وجود نداشت.

متوجه شدم که ونگارد 329 پوند دریافت می کند اما فعالیت فعال از طریق هارگریوز لنزداون 1161 پوند هزینه دارد.

فرض کنید به جای آن از یک مشاور برای مدیریت پول خود استفاده می کنید. مشاور متوسط ​​1.9% یا 2039 پوند برای دیگ بالا دریافت می کند – 1710 پوند بیشتر از رویکرد DIY با استفاده از وجوه غیرفعال Vanguard.

برای یک دیگ 200000 پوندی، پس انداز پیشتاز به 3180 پوند در سال افزایش می یابد.

چگونه در مورد کاهش هزینه ها اقدام کنیم

انتخاب هزینه های بازنشستگی بسیار سخت است.

از ارائه‌دهنده بازنشستگی خود بخواهید که سه دسته اول هزینه را که قبلاً برجسته شده‌اند، مشخص کند. اگر مشاور مالی دارید، از آنها انتظار داشته باشید که هزینه ها را برای هر چهار دسته تقسیم کنند.

Vanguard یک مثال خوب است، اما شما باید پلتفرم ارزان‌تر و بودجه مناسب‌تری را پیدا کنید.

برای مقایسه پلتفرم، Monevator را توصیه می کنیم. اغلب به روز می شود، رایگان و جامع است.

یک هدف خوب 0.33٪ برای هزینه های ترکیبی پلت فرم و صندوق است. اگر ارائه دهنده شما نمی تواند به آن نزدیک شود، به طور جدی به انتقال مستمری خود فکر کنید.

اگر به یک طرح بازنشستگی محل کار که توسط کارفرمای شما تنظیم شده است، پرداخت می کنید، چه؟ ابتدا، ارزش این را دارد که بدانید مدیران شما چه هزینه هایی می پردازند و آیا آنها رقابتی هستند یا خیر. دوم، گزینه های خود را درک کنید. ممکن است بتوانید از صندوق‌های فعال خارج شوید و به صندوق‌های غیرفعال با کارمزد کمتری وارد شوید. و اگر در طول حرفه خود در بیش از یک طرح محل کار مشارکت داشته اید، آیا باید در طرحی که کمترین هزینه را دارد ادغام کنید؟ این یک منطقه پیچیده است. ممکن است نیاز به مشاوره مالی یکباره داشته باشید. اما حتی اگر تصمیم دارید که نباید نقل مکان کنید، حداقل می توانید مدیران طرح خود را در مورد هزینه ها تحت فشار قرار دهید.

همانطور که می بینید، تنها یک سال پس انداز می تواند به هزاران نفر برسد و شما مجبور نخواهید بود از یک لاته چشم پوشی کنید. در طول 20، 30 یا 50 سال، تفاوت حقوق بازنشستگی شما، به قول یک صدراعظم اخیر، “چشم ریز” خواهد بود.