افزایش نرخ بهره بریتانیا چه تاثیری بر شما خواهد داشت؟ | نرخ بهره

بانک انگلستان نرخ بهره را 0.75 واحد درصد افزایش داده و به 3 درصد رسانده است – هشتمین افزایش از دسامبر گذشته و بزرگترین افزایش از سال 1989. بنابراین این برای امور مالی شما چه معنایی دارد؟

چه تاثیری بر پرداخت وام مسکن خواهد داشت؟

در زمانی که سایر هزینه ها در حال افزایش هستند، این امر به بسیاری از تقریباً 2.2 میلیون نفری که وام مسکن با نرخ متغیر دارند ضربه سختی خواهد زد. بسیاری در حال حاضر با پرداخت صدها پوند اضافی در سال روبرو هستند – و برای برخی با وام های بزرگتر، این مبلغ هزاران پوند خواهد بود.

حدود نیمی از این 2.2 میلیون یا در معامله ردیاب یا با نرخ تخفیف هستند. نیمی دیگر نرخ متغیر استاندارد وام دهنده (SVR) را پرداخت می کنند.

یک ردیاب مستقیماً از نرخ پایه پیروی می کند، بنابراین پرداخت های شما تقریباً به زودی منعکس کننده افزایش کامل خواهد بود. در یک ردیاب که قبلاً 3.5٪ بود، نرخ بهره به 4.25٪ افزایش می یابد و 59 پوند در ماه به 150000 پوند وام مسکن بازپرداخت با 20 سال باقی مانده اضافه می شود. اگر این وام مسکن فقط با بهره بود، 93 پوند در ماه اضافه می شد.

SVR ها به صلاحدید وام دهنده تغییر می کنند، اما بیشتر آنها افزایش می یابند، البته نه لزوما تا 0.75 امتیاز کامل. برخی از وام دهندگان ممکن است مدتی طول بکشد تا آنچه را که انجام می دهند اعلام کنند.

با این حال، حدود 6.3 میلیون وام مسکن در بریتانیا (سه چهارم کل) وام مسکن با نرخ ثابت است. این وام گیرندگان تا زمان انقضای معاملاتشان عایق هستند، اما برای بسیاری از آنها در چند هفته یا چند ماه آینده خواهد بود.

و وام مسکن جدید؟

برای هر کسی که به دنبال وام مسکن جدید با نرخ ثابت است، چه برای خرید اولین ملک خود و چه برای جایگزینی قراردادی که به پایان می رسد، زمان بسیار سختی بوده است – و همچنان ادامه دارد.

قیمت اصلاحات جدید قبلاً به سمت بالا حرکت کرده بود، اما پس از مینی بودجه فاجعه بار کواسی کوارتنگ که هرج و مرج در بازارهای مالی ایجاد کرد، واقعاً افزایش یافت. متوسط ​​وام مسکن دو ساله با نرخ ثابت جدید از 4.74 درصد در 23 سپتامبر به 6.65 درصد در 20 اکتبر افزایش یافت.

با این حال، در چند هفته گذشته برخی از وام دهندگان شروع به کاهش نرخ های ثابت جدید خود کرده اند و به آرامی میانگین نرخ ثابت دو ساله جدید را به 6.46 درصد در روز پنجشنبه کاهش داده اند.

انجمن ساختمان در سراسر کشور کاهش های بسیار بزرگی را اعلام کرده است: روز سه شنبه نرخ برخی از محصولات را تا 1.3 امتیاز کاهش داد. با این حال، برای بهره مندی شما باید یک وام گیرنده وام مسکن در سراسر کشور باشید که به دنبال تغییر به یکی از معاملات جدید خود است.

وام دهندگان قبلاً نرخ بهره را افزایش داده بودند و این “نرخ های سوآپ” بازار پول است – که در هفته های اخیر کاهش یافته است – که تا حد زیادی تعیین کننده قیمت گذاری معاملات ثابت جدید است.

سارا کولز، از پلتفرم سرمایه گذاری هارگریوز لنزدان، گفت: همه اینها منجر به “پدیده عجیب” افزایش نرخ پایه در حالی که اصلاحات جدید ثابت یا کاهش می یابد، شده است.

معاملات موجود در روز پنجشنبه شامل 5.43٪ تعمیر دو ساله از Virgin Money برای افرادی بود که به دنبال رهن مجدد هستند.

با این حال، کریس سایکس، مدیر فنی در کارگزار Private Finance، گفت که از آنجایی که تعمیرات همچنان به طور قابل توجهی گران تر است، بسیاری از وام گیرندگانی که به سرعت به وام مسکن نیاز دارند، ممکن است معامله ردیاب را ترجیح دهند، به خصوص معامله بدون هزینه بازپرداخت زودهنگام (ERC)، زیرا این کار بیشتر ارائه می شود. انعطاف پذیری به عنوان مثال، HSBC در حال حاضر دارای ردیاب‌های دو ساله است که هیچ ERC از نرخ پایه به اضافه 0.69% شروع می‌شود – بنابراین 3.69% پس از افزایش بانک.

در مورد کسانی که قبلاً در حال مبارزه هستند چطور؟

آخرین داده های مالی انگلستان نشان داد که تعداد کل مشتریان معوقه وام مسکن در سه ماه منتهی به پایان ژوئن همچنان کاهش یافته است. با این حال، تعداد املاک رهن شده مالکان که بازپس گرفته شده اند در مقایسه با سه ماهه قبل 5 درصد افزایش یافته است.

فشارهای هزینه زندگی به وضوح در ماه های آینده سنگین تر خواهد شد. با این وجود، نماینده املاک JLL این هفته گفت که «بانک‌ها در حال حاضر اشتهای کمی برای بازپس‌گیری دارند… دو سال طول می‌کشد تا خانه‌ای را بازپس بگیرند، و در بحران کنونی هزینه‌های زندگی، می‌توان دید که موقعیت عمومی دشواری است. اتخاذ استراتژی بازپس گیری.»

کارشناسان می گویند که نتیجه نهایی این است که به شرط اینکه شخصی با وام دهنده خود تعامل داشته باشد و چیزی بپردازد، بعید است که با مالکیت مجدد مواجه شود. UK Finance گفت که “همیشه پس از اتمام همه گزینه های دیگر، آخرین راه حل است”.

برخی بر این باورند که سال‌ها رشد قیمت مسکن به این معنی است که بازار املاک ممکن است بهتر از آنچه برخی تصور می‌کردند از رکود عبور کند. JLL داده های بانک انگلستان را تجزیه و تحلیل کرد و دریافت که 62 درصد از 8.4 میلیون خانوار دارای رهن در بریتانیا حداقل 25 درصد دارایی در دارایی خود دارند، در حالی که تنها 0.2 درصد یا حدود 17000، کمتر از 5 درصد دارایی دارند.

آیا قیمت مسکن کاهش می یابد؟

یکی از محرک‌های کلیدی قیمت مسکن این است که مردم می‌توانند وام بگیرند، بنابراین هزینه‌های وام بالاتر تأثیر زیادی خواهد داشت. وب سایت املاک Zoopla این هفته گفت که بازار کار همچنان قوی است و عرضه خانه های موجود کمتر از حد متوسط ​​است و کمبودی را ایجاد می کند که از قیمت گذاری حمایت می کند. اما تحقیقات شرکت فناوری املاک iPlace Global ادعا کرد که 16 درصد از صاحبان خانه به دنبال فروش در سال آینده هستند.

در حالی که بسیاری از داده های اخیر تصویری از بازاری را به تصویر می کشد که همچنان از گرانش سرپیچی می کند، آخرین ارقام سراسری که در روز سه شنبه اعلام شد نشان می دهد که جزر و مد در نهایت شروع به تغییر کرده است. بزرگترین انجمن ساختمانی بریتانیا اعلام کرد که ارزش املاک بریتانیا در ماه گذشته برای اولین بار در بیش از یک سال گذشته کاهش یافت، با میانگین قیمت یک خانه 0.9 درصد در مقایسه با سپتامبر – بزرگترین کاهش ماهانه از ژوئن 2020.

کریس رودز، مدیر مالی کل کشور، روز چهارشنبه به نمایندگان مجلس گفت که چهار سناریوی اقتصادی گسترده دارد که در آینده چه اتفاقی می‌افتد، و “بهترین حالت من افزایش آهسته قیمت مسکن است و بدترین حالت من به طور بالقوه کاهش 30 درصدی است”. او افزود که اینها “دو افراط” هستند.

Zoopla گفت که فکر می کند محتمل ترین نتیجه برای سال 2023 “کاهش ملایم قیمت مسکن تا 5٪” است. در روز پنجشنبه، ساویلز، عامل املاک پیش‌بینی کرد که میانگین قیمت مسکن در بریتانیا در سال 2023 10 درصد کاهش می‌یابد اما از سال 2024 به بعد شروع به افزایش می‌کند.

کارت های اعتباری و وام چطور؟

هزینه استقراض در حال افزایش است و در برخی موارد به بالاترین حد خود رسیده است، حتی در شرایطی که هزینه های سرسام آور زندگی مردم را وادار می کند تا اعتبار بیشتری بدهند و وام بگیرند.

بانک مرکزی انگلیس این هفته اعلام کرد که نرخ بهره موثر کارت های اعتباری در سپتامبر به 18.96 درصد افزایش یافته است که بالاترین میزان از زمان شروع ثبت است.

نرخ های کارت اعتباری متغیر است اما معمولاً به طور صریح به نرخ پایه مرتبط نیست.

در همین حال، متوسط ​​نرخ وام شخصی برای متقاضیان جدید نیز افزایش یافته است. با این حال، بیشتر وام‌های شخصی بدون وثیقه نرخ ثابتی دارند، بنابراین اگر قبلاً یکی دارید، پرداخت ماهانه شما تغییر نخواهد کرد.

لورا سوتر از سرمایه‌گذاری گفت: واقعیت این است که ارقام اعتبار مصرف‌کننده بانک تصویر کاملی را نشان نمی‌دهند، زیرا بدهی‌هایی مانند «اکنون بخر، بعدا بپرداز»، وام‌های غیررسمی از خانواده و دوستان و گزینه‌های آخرین راه‌حل مانند کوسه‌های وام را کنار می‌گذارند. پلت فرم ای جی بل.

اما آیا این خبر خوبی برای پس انداز کنندگان است؟

نرخ‌های پس‌انداز در حال افزایش است: تعدادی حساب وجود دارد که 5% یا بیشتر پرداخت می‌کنند، و پس از این آخرین تصمیم نرخ بهره افزایش خواهد یافت.

از صبح پنج‌شنبه، طبق گزارش Moneyfacts، بالاترین نرخ‌های موجود در حساب‌های دسترسی آسان شامل 2.81% ارائه شده توسط بانک الریان بود، در حالی که برای اوراق پس‌انداز با نرخ ثابت 5 ساله، این نرخ از سوی بانک Gatehouse 5.1% بود.

اما حتی اگر آخرین افزایش نرخ پایه به طور کامل منتقل شود، نرخ تورم – در حال حاضر 10.1٪ – ارزش پول نقد مردم را از بین می برد.