با افزایش تورم، زمان آن رسیده است که پول خود را سخت تر کنید | پول

منحالا گران‌تر است که یک فنجان چای، یک بستنی، یک آبجو، قطار بگیرید، به تعطیلات بروید، کفش بخرید، پیتزا بخورید و ورزش کنید. از آنجایی که تورم مارپیچ به بالای 10 درصد می‌رسد، هزینه زندگی بسیار بیشتر از یک سال پیش است، بنابراین وقت آن است که هر پولی را که در بانک دارید تا حد امکان کار کنید.

در حالی که هزینه زندگی افزایش یافته است، نرخ های بهره در حساب های بانکی و ساختمانی نیز افزایش یافته است، بنابراین پس انداز کنندگان می توانند در نهایت پس از یک دهه رکود، بازدهی بهتری را برای پول نقد خود ببینند. سارا کولز، تحلیلگر مالی شخصی در شرکت سرمایه گذاری Hargreaves Lansdown می گوید: «کلید این است که اکنون بیشترین استفاده را از پول خود داشته باشید.

اما آیا می توانم با تورم مطابقت کنم؟

هفته گذشته، بانک مرکزی انگلیس اعلام کرد که تورم دوباره دو رقمی شده و به 10.1 درصد رسیده است – بسیار بالاتر از هدف 2 درصدی. پیش‌بینی می‌کند این نرخ به 11 درصد برسد و سپس برای چند ماه به 10 درصد کاهش یابد، قبل از اینکه شروع به کاهش کند.

در همین حال، بسیاری از پس انداز کنندگان در نهایت با افزایش نرخ های بانک ها – اما نه همه – مزایایی را مشاهده می کنند. مشکل، همانطور که پلتفرم سرمایه گذاری AJ Bell بیان می کند، این است که “هیچ نرخ پس انداز نمی تواند بر تورم غلبه کند”.

اما آنچه که نرخ‌های بالاتر جدید می‌توانند انجام دهند نزدیک شدن به آن است و اگر تورم در سال آینده به میزان قابل توجهی کاهش یابد، ممکن است بسیار نزدیک باشد.

او می‌گوید: «تورم به عقب نگاه می‌کند، به اینکه قیمت‌ها در سال گذشته چگونه تغییر کرده‌اند، در حالی که نرخ‌های پس‌انداز به آینده نگاه می‌کنند و برای آینده ثابت هستند».

«حساب‌های با نرخ ثابت به شما امکان می‌دهند نرخی را برای یک زمان خاص قفل کنید، که می‌تواند بین سه ماه تا پنج سال باشد. یعنی اگر در این مدت تورم کاهش یابد و نرخ بهره کاهش یابد، نرخ شما تضمین خواهد شد.

در کوتاه مدت…

خرد متعارف پس‌انداز می‌گوید که در صورت وجود شرایط اضطراری یا کمبود پول نقد، باید به اندازه کافی پول در یک حساب با دسترسی آسان داشته باشید تا بین سه تا شش ماه از هزینه‌هایتان را پوشش دهد.

در زمان نگارش این مقاله، سایت داده های مالی Moneyfacts، ذخیره پاداش آنلاین HSBC را به عنوان بهترین حساب با دسترسی آسان با نرخ 3 درصد فهرست کرده است. بانک گیت هاوس بازده سالانه 2.8% و Sainsbury’s Bank 2.75% در Defined Access Saver برای سپرده های بین 1000 تا 500000 پوند ارائه می دهند. اما شما با Sainbury’s محدود به سه برداشت در سال هستید. NatWest 5.12% از 1000 پوند اول از Digital Regular Saver خود را ارائه می دهد، اما این مقدار برای موجودی بین 1001 پوند تا 5000 پوند به 1% کاهش می یابد و پس از آن 0.5% کاهش می یابد.

… و در حد متوسط

برای پولی که می دانید برای مدتی به آن نیاز نخواهید داشت، نرخ های خوبی وجود دارد، اما پول نقد شما حداقل برای یک سال دور از دسترس خواهد بود.

به عنوان مثال، دی اف کپیتال اوراق قرضه یک ساله با نرخ 4.6 درصد دارد. بانک گیت هاوس همان را در یک اوراق قرضه 18 ماهه به نام Woodland Saver ارائه می دهد، زیرا برای هر حساب باز شده یک درخت کاشته می شود. هر دو برای شروع به سپرده 1000 پوندی نیاز دارند.

پول را به مدت دو سال کنار بگذارید و نرخ ها کمی بهتر است. بانک گیت هاوس 4.8 درصد اوراق قرضه دو ساله ارائه می دهد. پس انداز نرخ ثابت بانک تسکو در هفته گذشته 4.77 درصد با حداقل سرمایه گذاری 2000 پوند بود، در حالی که SmartSave 4.76 درصد با حداقل 10،000 پوند ارائه می کرد.

این حساب‌ها می‌توانند برای هزینه‌هایی استفاده شوند که می‌دانید طی یک یا دو سال متحمل خواهید شد، مانند برنامه‌ریزی برای پرداخت هزینه تعطیلات یا انجام کارهای ساختمانی.

«این بیشتر یک فرآیند تطبیق نیازهای شما با حساب مناسب است. کولز می‌گوید: اگر برای هزینه‌های برنامه‌ریزی‌شده در یک سال به تمام پول نقد نیاز دارید، ممکن است تمام آن مقدار پول شما در یک حساب با نرخ ثابت یک ساله باشد.

در بلند مدت

تفاوت کمی در نرخ ها برای دوره های طولانی تر تا پنج سال در مقایسه با اصلاحات کوتاه تر وجود دارد. Moneyfacts بهترین نرخ های ثابت چهار ساله و بیشتر را 5.1% برای تعهد پنج ساله با Gatehouse Bank و 5.05% برای اوراق قرضه چهار ساله قرار می دهد. Close Brothers Savings اوراق قرضه پنج ساله با 5.05% دارد.

Damien Fahy از Money To The Masses می‌گوید: اگر در مورد تعمیر برای مدت طولانی محتاط هستید و نمی‌خواهید برای برداشت زودهنگام جریمه شوید، می‌توانید سرمایه‌گذاری‌های خود را متزلزل کنید.

یک راه حل این است که از نردبان پس انداز نقدی استفاده کنید، جایی که پول خود را در اوراق با نرخ ثابت یک، دو، سه، چهار و پنج ساله تقسیم می کنید. به این ترتیب، هر سال یکی از اوراق قرضه سررسید می‌شود و به شما امکان دسترسی به مقداری از پولتان را می‌دهد، که می‌توانید آن را برای سرمایه‌گذاری مجدد در یک اوراق پس‌انداز جدید پنج ساله یا قرار دادن در یک حساب پس‌انداز با دسترسی آسان انتخاب کنید.

“البته، یک خطر این است که نرخ پس‌انداز در آینده شروع به کاهش کند.”

آیا ایساهای نقدی اکنون ارزش آن را دارند؟

هنگامی که کمک هزینه پس انداز شخصی معرفی شد، بسیاری از مردم از عیسی های نقدی (که در آن هیچ مالیاتی بر سود پرداخت نمی شود) دور شدند. این کمک هزینه محدودیتی را برای میزان پس انداز خود بدون پرداخت مالیات تعیین می کند – 1000 پوند برای مالیات دهندگان با نرخ پایه، 500 پوند برای مالیات دهندگان با نرخ بالاتر و هیچ چیز برای مالیات دهندگان با نرخ اضافی.

از آنجایی که از نظر تاریخی، نرخ‌های ISAهای نقدی کمتر از حساب‌های پس‌انداز بوده است، بسیاری از مردم از آنها دوری کردند. با این حال، با افزایش نرخ ها، اکنون دوباره مرتبط می شوند.

«بیشتر مالیات دهندگان با نرخ پایه فقط 1000 پوند در سال کمک هزینه پس انداز دریافت می کنند. این بدان معناست که آنها فقط باید 20000 پوند در یک محصول پس انداز با درآمد بیش از 5٪ داشته باشند تا مشمول مالیات بر برخی از سود به دست آمده شوند.

“برای مالیات دهندگان با نرخ بالاتر، وضعیت بدتر است، زیرا شما فقط 500 پوند کمک هزینه پس انداز سالانه دریافت می کنید، در حالی که مالیات دهندگان با نرخ اضافی هیچ کمک هزینه ای دریافت نمی کنند. در سال‌های اخیر، زمانی که بسیاری از حساب‌های پس‌انداز کمتر از 1 درصد سود پرداخت می‌کردند، بعید بود که از کمک هزینه شخصی خود تخلف کنید، مگر اینکه پول زیادی داشته باشید. ”

کولز می‌گوید با تفاوت در نرخ‌های بین ISAهای نقدی و حساب‌های پس‌انداز استاندارد، برای برخی از پس‌اندازها هنوز منطقی است که مالیات پرداخت کنند و نرخ بالاتری دریافت کنند.

او می‌گوید: «اگر مالیات‌دهنده‌ای با نرخ بالاتر 12000 پوند در سپرده‌ای داشته باشد که تا 4.35 درصد درآمد داشته باشد، وارد حوزه پرداخت مالیات می‌شود. «این واقعیت که حساب‌های پس‌انداز تمایل بیشتری به پرداخت سود نسبت به معادل‌های نقدی Isa دارند، کار را پیچیده می‌کند.

بنابراین، یک مالیات دهنده با نرخ بالاتر در واقع بهتر است در یک حساب پس انداز معادل – که 5٪ پرداخت می کند – و مالیات را بپردازد. این بدان معناست که ISAS بیشتر گزینه ای برای مالیات دهندگان با نرخ اضافی (که کمک هزینه پس انداز شخصی ندارند) و کسانی که سپرده های قابل توجهی دارند، است.

هفته گذشته، Moneyfacts یکی از بهترین نرخ های نقدی Isa را به عنوان نرخ 4.35 درصدی ارائه شده در حساب سه ساله با نرخ ثابت از سوی Virgin Money شناسایی کرد.