چگونه بدهی خود را مدیریت و کاهش دهیم | پول

تیبه گفته موسسه خیریه StepChange، تعداد افرادی که نگران پول هستند در 12 ماه گذشته افزایش یافته است. تحقیقات آن نشان داد که 45 درصد از بزرگسالان بریتانیایی در چند ماه گذشته پیگیری قبوض خانوار و بازپرداخت وام‌ها را دشوار می‌دانستند، در مقایسه با 30 درصد در سال گذشته و 15 درصد در مارس 2020. بنابراین اگر بدهی برای شما مشکل ساز شده است. ، درباره آن چکار میتونید بکنید؟

مشکل را تشخیص دهید

تحقیق دیگری توسط StepChange نشان داد که 55 درصد از مشتریان آن بیش از یک سال قبل از درخواست کمک برای بدهی خود منتظر بوده اند. سو اندرسون، سخنگوی StepChange، می‌گوید: «بسیاری از مردم منتظر بوده‌اند و در سکوت رنج کشیده‌اند. آنها سعی می کنند قبل از تماس با ما از مکانیسم های مقابله ای دیگر استفاده کنند.”

دلایل تاخیر متفاوت است – اما انگ هنوز یک مشکل واقعی است. تحقیقات اداره رفتار مالی (FCA) نشان می‌دهد که 42 درصد از افرادی که از نظر مالی دچار مشکل بودند و تلاش‌های وام‌دهندگان خود را برای برقراری تماس در مورد پرداخت‌های از دست رفته نادیده گرفته بودند، این کار را به دلیل احساس شرم انجام داده‌اند.

تصورات نادرست در مورد روش‌هایی که افراد درگیر بدهی‌های مشکل می‌شوند – و بسیاری از افرادی که خود را در مشکل می‌بینند نگران هستند که دیگران فکر کنند این موضوع نتیجه مدیریت ضعیف پول است. در واقع، StepChange می‌گوید که اکثریت قریب به اتفاق مشتریانش به دلیل تغییر زندگی که منجر به کاهش ناگهانی درآمد آنها شده است، با مشکلات مالی مواجه شده‌اند. و اخیراً، افزایش قبوض انرژی، غذا و سوخت، مردم را با مشکل مواجه کرده است.

اندرسون می‌گوید: «به محض اینکه متوجه شدید که ممکن است دچار مشکل شوید، باید اقدام کنید.»

اولویت های خود را مشخص کنید

بدهی های اولویت دار خود را شناسایی کنید (جایی که عواقب نکول به طور بالقوه بسیار جدی است، مانند اجاره بهای معوقه یا وام مسکن، قبوض انرژی، مالیات شورا و جریمه های دادگاه) و اطمینان حاصل کنید که ابتدا به این موارد رسیدگی می کنید.

جیمز جونز، رئیس امور مصرف‌کنندگان در شرکت مرجع اعتباری Experian، می‌گوید: «همه سازمان‌ها از چشم‌انداز اقتصادی کنونی می‌دانند، و همه آنها مصمم هستند که هر چه می‌توانند برای کمک به مشتریان انجام دهند». “در وهله اول، مهم است که با اعتباردهندگان یا ارائه دهندگان خدمات مربوطه صحبت کنید.”

بحران هزینه زندگی باعث تغییر در حوزه بدهی شده است که بیشترین استرس را ایجاد کرده است. Citizens Advice می گوید که پیش از همه گیری، معوقات مالیاتی شورا رایج ترین شکل بدهی بود و پس از آن بدهی های اعتباری، فروشگاهی و کارت شارژ. اکنون، بدهی های انرژی بزرگترین دلیل نگرانی است. تماس با سازمان هایی که به آنها بدهکار هستید ممکن است به این معنی باشد که می توانید با روش مقرون به صرفه تری برای جبران تاخیر در پرداخت ها مذاکره کنید.

تامین کننده انرژی شما مسئولیت دارد که به شما در یافتن راه حل کمک کند – اما اگر تماس نگیرید و سعی نکنید در این مورد مذاکره کنید، ممکن است تهدید به قطع سرویس خود شوید.

اگر برای پرداخت بدهی های کارت اعتباری مشکل دارید، ممکن است ارائه دهنده کارت موافقت کند که به شما اجازه دهد از بازپرداخت ها استراحت کنید یا اقساط کاهش یافته را بپردازید.

برای مشکلات پرداخت وام مسکن، وام دهنده ممکن است گزینه های مختلفی را ارائه دهد، از جمله توقف پرداخت، کاهش موقت بازپرداخت ماهانه، یا اضافه کردن پرداخت های از دست رفته شما به سرمایه وام مسکن.

اعتباردهندگان مختلف ممکن است راه حل های متفاوتی را پیشنهاد کنند – و گزینه ها به شرایط شما و میزان مشکل بستگی دارد.

به دنبال مشاوره بدهی باشید

مشاوره بدهی خدماتی است که توسط FCA تنظیم شده است و خدمات مشاوره معتبر راهی بسیار مفید برای دریافت کمک برای بهبود وضعیت دشوار است. StepChange، National Debtline، Christians Against Poverty و PayPlan همگی توصیه های بی طرفانه و بدون قضاوت را ارائه می دهند و هزاران نفر را در پیچ و خم بدهی راهنمایی کرده اند.

مشاوران با تجزیه و تحلیل کامل تمام تعهدات مالی، خروجی ها و درآمد شما شروع می کنند. اندرسون می‌گوید: «این تمرین بودجه برای هر خانواری، چه بدهکار باشد یا نه، مفید است. “این یک تصویر واقعاً خوب از آنچه با پول شما اتفاق می افتد به شما می دهد، به طوری که شما این فرصت را دارید که به آن نگاه کنید و آن را تغییر دهید و کاری کنید که برای شما کار کند.”

هیچ فرآیند مدیریتی مجموعه ای وجود ندارد – مراحل بعدی به وضعیت شما بستگی دارد. اندرسون می‌گوید: «اگر کمی نگران این هستید که ممکن است اوضاع از کنترل خارج شود، ممکن است این مسئله این باشد که بودجه خود را تنظیم کنید و نکاتی در مورد نحوه مدیریت کارها به شما ارائه دهیم. “یا ممکن است ما نیاز به بحث در مورد راه حل های خاص بدهی داشته باشیم که از نظر ما برای شرایط شما مناسب است.”

تعدادی گزینه وجود دارد. طرح مدیریت بدهی یک توافق غیررسمی بین وام گیرنده و وام دهندگان است که به شما امکان می دهد بازپرداخت بدهی های بدون اولویت خود (از جمله کارت های اعتباری و وام ها، اما نه چیزهایی مانند رهن یا اجاره) را به گونه ای سازماندهی کنید که بتوانید از عهده آن برآیید.

یک قرارداد داوطلبانه فردی (IVA) یک توافق نامه الزام آور قانونی است که شما را به یک برنامه بلند مدت مرتبط می کند. موارد دیگر عبارتند از احکام بازپرداخت بدهی و ورشکستگی. هر کدام از ویژگی ها، مزایا و معایب خاص خود را دارند و یک مشاور به شما کمک می کند تا آنها را انتخاب کنید و ببینید کدام گزینه برای شما مناسب است.

یک سرویس معتبر را انتخاب کنید

مراقب شرکت های مدیریت بدهی تجاری باشید که به دنبال سود بردن از کسانی هستند که مشکلات بدهی دارند. اندرسون می‌گوید: «بدترین مقصر، مولدهای لید غارتگر و ارائه‌دهندگان ورشکستگی هستند. بسیاری از این موارد آنلاین با نام‌های بسیار شبیه به خدمات مشاوره واقعی وجود دارد.

او گفت: «آنها به طور بالقوه از همان فرآیندی که ما طی می‌کردیم، نمی‌گذرند، که این فرآیند بسیار کامل است، با نگاه کردن به شرایط مشتری، آنچه که می‌تواند به بهترین وجه از طیف کامل راه‌حل‌ها به او کمک کند، و علایق آنها را نشان می‌دهد. اندرسون می گوید در مرکز. واقعیت این است که راه‌حل‌های بدهی خاصی وجود دارد که برای یک مشاور پرسودتر هستند، اما برای همه مناسب نیستند.»

اندرسون می‌گوید IVA یک کانون ویژه است. اینها باید توسط یک کارشناس ورشکستگی (که کارمزد دریافت می کند) راه اندازی شود، اما شما نیازی به یک شرکت مدیریت بدهی ندارید تا به عنوان یک واسطه پولی عمل کند. به گفته Citizens Advice، یک IVA “یک گزینه گران قیمت و یک تعهد بلند مدت” است. ممکن است برای برخی افراد مناسب باشد، اما برای همه مناسب نخواهد بود. یک خدمات مشاوره واقعی به شما می گوید که آیا راه حل بهتری برای وضعیت شما وجود دارد یا خیر.

تلاش برای پنهان کردن مشکل به امتیاز اعتباری شما کمکی نمی کند

تحقیقات FCA نشان داد که دو نفر از هر پنج نفر (40٪) که از نظر مالی با مشکل مواجه بودند، (به اشتباه) معتقد بودند که صحبت با یک مشاور بدهی تأثیر منفی بر پرونده اعتباری آنها خواهد داشت. اندرسون می گوید: «این عاملی است که مفید نیست. “مردم احساس می کنند که با انجام اقداماتی برای رسیدگی به بدهی خود، ممکن است سابقه اعتباری خود را لکه دار کنند، اما اینطور نیست.”

مکالمه با خدمات مشاوره بدهی در سابقه اعتباری شما ظاهر نمی شود، اگرچه هر راه حل بدهی شما به مدت شش سال نشان داده می شود. اما پس از آن، پیش‌فرض در پرداخت‌ها نیز وجود خواهد داشت. ارائه دهندگان حساب جاری و کارت اعتباری شما، وام های خودرو، وام مسکن، بسیاری از قبض های خانگی، تلفن های همراه، تلویزیون، حساب های باند پهن، گاز، برق، آب – در حالی که همه آنها اطلاعات عمومی را به اشتراک نمی گذارند، بسیاری از این ارائه دهندگان، به ویژه جونز می‌گوید بزرگ‌ها را انجام دهید. بنابراین اگر پرداخت‌ها را از دست داده‌اید، احتمالاً امتیاز اعتباری شما در مسیر نزولی قرار دارد. هر چه زودتر راه حلی بیابید که به شما کمک کند به سمت جلو حرکت کنید، امتیاز اعتباری شما زودتر بهبود می یابد.