این خیلی آسان است، اینطور نیست؟ نحوه خرید در حال حاضر، پرداخت بعداً می تواند بریتانیایی ها را با بدهی دست و پنجه نرم کند | اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید

دبلیواِما در حال خرید آنلاین برای لباس یا لوازم آرایش بود و او می‌گوید که گزینه پرداخت را بعداً در صفحه تسویه‌حساب دید، «به نظر عالی بود». “من فکر کردم: “من فقط می توانم این را پس از دریافت پول پرداخت کنم.” اما به سرعت متوجه شدم آنچه را که جمع آوری کرده ام برای پرداخت در یک ماه واقع بینانه نیست، به خصوص نه زمانی که همه آن ها به طور همزمان سررسید می شود. خیلی زود 900 پوند بدهکار بود. او اکنون باید ظرف چند روز آینده 300 پوند بپردازد و آن را ندارد. او شروع به استفاده از خرید اکنون کرد، بعداً برای لباس پرداخت کرد، اما زمانی که در چرخه ای بود که خریدهای ماه های قبل را با هر روز پرداخت پرداخت می کرد، به زودی از آن برای موارد ضروری مانند مواد غذایی استفاده می کرد. اما می‌گوید محدودیت او بدون اطلاع او افزایش یافته است و بنابراین بیش از آنچه فکر می‌کرده خرج می‌کند. من همیشه فکر می‌کردم در محدوده خودم هستم. من فکر نمی‌کردم که این محدودیت واقعاً بالا رفته باشد.»

اکنون بخرید، دیرتر بپردازید (BNPL) در حال رونق است، حتی در شرایطی که کارشناسان مالی درباره فشار فزاینده بر مدل کسب‌وکار هشدار می‌دهند، در میان بستن کمربند مصرف‌کننده و بررسی‌های بیشتر نظارتی. به وب سایت های بسیاری از خرده فروشان – از جمله Marks & Spencer و شرکت های مد آنلاین مانند Asos – بروید. و آنها فرصتی را برای “پرداخت هزینه” از طریق شرکت هایی مانند Klarna و Clearpay یا از طریق طرح های قدیمی خود (مانند طرح هایی که توسط خرده فروشان آنلاین Very و Littlewoods ارائه می شوند) ارائه می دهند. تعداد خرده فروشانی که Klarna، یک شرکت سوئدی و یکی از بزرگترین اپراتورهای BNPL در بریتانیا، با آنها کار می کند، در سال گذشته 59 درصد افزایش یافته و به 22000 رسیده است. اپل در شرف ورود به بازار BNPL در ایالات متحده است و به کاربران Apple Pay این فرصت را می‌دهد تا پرداخت‌های خود را در چهار ماه بدون بهره تقسیم کنند، PayPal نیز آن را ارائه می‌دهد و بانک‌های بریتانیا نیز به آن ملحق می‌شوند – Barclays یک معامله BNPL با آمازون دارد. NatWest یک طرح BNPL را در ژوئن راه اندازی کرد و در اواخر سال، Virgin Money در حال راه اندازی یک طرح BNPL است.

بر اساس مطالعه ای که توسط سرویس مرجع اعتباری Credit Karma انجام شده است، در بریتانیا، بیش از 5.6 میلیارد پوند با استفاده از BNPL بین ژانویه تا ژوئن هزینه شده است. سال گذشته، تا ماه اکتبر طول کشید تا به این میزان برسد. معاملات مزایایی دارد – اگر می‌دانید که توانایی پرداخت هزینه‌ها را دارید، می‌تواند منطقی باشد که هزینه را تقسیم کنید، و Credit Karma دریافت که بسیاری از مردم به جای اضافه برداشت بانکی از BNPL استفاده می‌کنند، که می‌تواند نرخ‌های بهره بالایی را دریافت کند. با این حال، این مطالعه همچنین نشان داد که 41 درصد از وام گیرندگان پرداختی را از دست داده‌اند (سال گذشته، 11 درصد بود)، که نشان می‌دهد مردم بدهی‌هایی می‌گیرند که توانایی پرداخت آن را ندارند. ماه گذشته، یک مطالعه توسط دانشگاه ادینبورگ نشان داد که از هر 10 کارمند بخش دولتی، یک نفر، از جمله کارکنان NHS، پس از رد شدن در تست‌های استطاعت برای وام‌دهی معمولی و رد شدن از وام‌های معمولی، به BNPL روی آوردند. و اوایل امسال، Citizens Advice دریافت که 42 درصد از افرادی که اخیراً با BNPL پرداخت کرده‌اند، از کارت‌های اعتباری یا وام گرفتن از منابع دیگر برای بازپرداخت استفاده می‌کنند.

سو اندرسون، رئیس رسانه در موسسه خیریه بدهی StepChange، می‌گوید این ایده که چیزی گران‌قیمت در صورت پرداخت اقساط مقرون به صرفه می‌شود «یک پیام کاملاً قدرتمند است». «مشکل این است که برای بسیاری از مردم، جذابیت آن شاید بیشتر از هر گونه نگرانی در مورد اینکه آیا واقعاً قادر خواهید بود آن را در زمانی که واقعاً مجبور به پرداخت در آینده هستید، بپردازید، غلبه می کند. به خصوص اگر مردم چندین محصول BNPL را با ارائه دهندگان مختلف خریداری کرده باشند، این می تواند انباشته شود.

در ژانویه، تحقیقات StepChange نشان داد که 87٪ از افراد دارای وام BNPL حداقل یک بدهی اعتباری مصرف کننده دیگر نیز داشتند، تقریبا نیمی از آنها در پیگیری قبوض خانوار و بازپرداخت اعتبار مشکل داشتند و 17٪ با تعریف خیریه مبنی بر اینکه در شرایط شدید قرار داشتند، مطابقت داشتند. مشکل مالی

در میان مشتریانی که به دنبال کمک هستند، StepChange وام های BNPL بیشتری را در میان دامنه بدهی های خود مشاهده می کند. اندرسون می‌گوید: سازمان متوجه «همبستگی کاملی بین استفاده از خرید در حال حاضر، پرداخت بعدا و ناتوانی در تأمین هزینه‌های زندگی و پرداخت قبوض است». «این محصولی بود که فکر می‌کنم اکثر مردم، حداقل در اصل، آن را با خریدهای بسیار احتیاطی مرتبط می‌کردند – چیزهایی مانند مد، شاید برخی از لذت‌های زندگی. از طریق اینفلوئنسرها در رسانه های اجتماعی بسیار بازاریابی می شد. اما از آنجایی که محصول شروع به بلوغ کرده است، ما افرادی را دیده‌ایم که از آن برای اهداف بسیار متفاوت‌تری استفاده می‌کنند و چندین بار در ارائه‌دهندگان مختلف از آن برای موارد ضروری استفاده می‌کنند.» او می گوید که مردم از آن برای پرداخت هزینه خرید سوپرمارکت و حتی قبوض آب و برق استفاده می کنند. هرچه بیشتر اتفاق بیفتد، و هر چه بیشتر در دسترس باشد، بیشتر باید نگران این واقعیت باشیم که این یک استراتژی مقابله ای است که بسیاری از مردم ممکن است به آن روی بیاورند.

بررسی انجام شده توسط اداره رفتار مالی (FCA) نشان داد که BNPL به ویژه برای جوانان جذاب است – تصور می شود حدود 75٪ از مشتریان زیر 36 سال هستند و اکثریت آنها زن هستند. این بیماری همه گیر استفاده را تسریع کرد، تا حدی به دلیل مشکلات مالی، بلکه به این دلیل که خرده فروشان آنلاین از این طرح ها استقبال کردند. اندرسون می گوید: «روش های روانشناختی زیادی وجود دارد که برای تشویق مردم در صندوق ها استفاده می شود. بیایید به یاد داشته باشیم که خرید اکنون، پرداخت بعداً به عنوان یک فروش به خرده فروشان ظاهر شد تا آنها را قادر سازد فروش خود را افزایش دهند. شرکت‌هایی که محصولات BNPL را به خرده‌فروشان عرضه می‌کنند، ادعا می‌کنند که مصرف‌کنندگان بیشتر احتمال دارد چیزی بخرند و بیشتر خرج کنند و کمتر سبد خرید آنلاین خود را رها کنند.

اما می‌گوید که احساس می‌کرد با خریدهایی که واقعاً نمی‌توانست آن را بپردازد، تشویق شده بود که بدهکار شود. “من سبد خود را مرور می کردم و می دیدم که آیا به همه چیزهایی که می خریدم نیاز دارم یا نه، و سپس گزینه “اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید” را می دیدم و می گفتم: “بسیار خوب است – فقط ماه آینده همه چیز را پرداخت خواهم کرد.” در آن ثانیه، دیگر چیزهایی را که قبلاً خریده بودم و قرار بود سررسید شوند، یا نیازهایی را که باید اول پرداخت کنم، متوقف نکردم. اگر از Klarna به عنوان روش پرداخت استفاده کنید، برخی از سایت‌ها به شما تخفیف‌های خاصی می‌دهند تا کمکی نکند.

سخنگوی Klarna می گوید که این شرکت از هزینه بیش از حد مصرف کنندگان سود نمی برد. برخلاف شرکت‌های کارت اعتباری، ما از پرداخت‌های دیرهنگام یا از دست رفته سودی نمی‌بریم. در واقع، اگر مشتری نتواند بازپرداخت کند، کسب‌وکار ما ضرر می‌کند، بنابراین ما چک‌های صلاحیت قوی داریم و فقط مقادیر کمی از اعتبار را به صورت کوتاه‌مدت وام می‌دهیم. محصولات ما ذاتاً در برابر هزينه‌هاي بيش از حد محافظت مي‌كنند و در صورت تغيير در وضعيت مالي افراد و نياز به كمك‌هاي بيشتر، خدمات ديگري مانند ابزار بودجه‌بندي درون‌برنامه‌اي و پشتيباني 24 ساعته و 7 روز هفته را به همراه دارند. او می‌گوید که ارائه‌دهندگان کارت اعتباری سنتی، «عمداً مردم را با محدودیت‌های اعتباری بالا، حداقل پرداخت‌ها و نرخ‌های بهره و کارمزد اخاذی در بدهی نگه می‌دارند. از این طریق پول در می آورند. اگر مردم بازپرداخت نکنند، کسب‌وکار ما ضرر می‌کند، زیرا ما کارمزد یا بهره دریافت نمی‌کنیم.» او می افزاید: «اکثریت قریب به اتفاق مشتریان کلارنا به موقع و به طور کامل پرداخت می کنند و 40 درصد آن را قبل از سررسید بازپرداخت می کنند.»

اما به ADHD مبتلا شده است، «و خرج کردن تکانه چیز بسیار بزرگی است، بنابراین آنها این کار را برای من بسیار آسان می کنند. و من مطمئن هستم که سایر افراد مبتلا به ADHD نیز همین احساس را دارند. ایده آل نیست. در تمام اعلان‌های فشاری که می‌گوید پرداخت‌هایم به تاخیر افتاده است، و ایمیل‌ها و پیامک‌ها، یک عنصر احساس گناه وجود دارد. این که خودم را در این موقعیت قرار دادم بسیار استرس زا است.»

اندرسون اشاره می‌کند که بسیاری از طرح‌های BNPL مانند سایر اعتبارات مصرف‌کننده تنظیم نمی‌شوند و مشمول همان نوع هشدارهای ریسک نیستند. او می‌گوید اکنون طرحی از سوی وزارت خزانه‌داری برای تنظیم BNPL وجود دارد، اما هنوز اجرایی نشده است.

با این حال، حتی در میان شرکت هایی که توسط FCA تنظیم می شوند، گرفتن بدهی با استفاده از طرح های BNPL می تواند وسوسه انگیز باشد. وقتی جسیکا و شریک زندگی‌شان به خانه‌شان نقل مکان کردند، مقدار زیادی مبلمان و لوازم خانگی از یک خرده‌فروش آنلاین خریدند. او می‌گوید: «ما اکنون شروع به خرید کردیم، بعداً پرداخت کنید زیرا هزینه را افزایش می‌دهد. «آنوقت فکر می‌کنید: «باید 500 پوند بپردازم – از کجا می‌خواهم آن را تهیه کنم؟» در این بین، او اقلام بیشتری از طریق این طرح می‌خرید، از جمله لباس. “شما فکر می کنید: “من آن را در هنگام خرید، بعداً پرداخت می کنم و بعداً نگران آن هستم.”

محدودیت جسیکا مرتباً افزایش می‌یابد، و در اوایل سال جاری، او تقریباً 10000 پوند بدهکار بود، که بیشتر شامل بهره اضافه می‌شد، زیرا او دوره بدون بهره را پشت سر گذاشته بود. او از خودش ناامید است «زیرا این من بودم که درخواست دادم، من بودم که خرج می‌کردم»، اما از اینکه به او اجازه داده شد آزادانه خرج کند نیز عصبانی است. من فکر می‌کنم که آنها باید به حساب کاربری نگاه می‌کردند و فکر می‌کردند: “شاید باید جلوی او را بگیریم که بتواند چیزهایی سفارش دهد.”

در اوایل سال جاری، جسیکا به شرکت نامه نوشت و ادعا کرد که قربانی وام های غیرمسئولانه شده است. چند هفته بعد، نزدیک به 8000 پوند از اتهامات بهره را رد کرد و حساب او را مسدود کرد. او می گوید که وقتی وارد حساب کاربری خود شد و آن را دید، با خیال راحت گریه کرد. او می‌گوید: «او تلاش می‌کند تا کمی رابطه بهتری با پول داشته باشد». او در گذشته از سایر محصولات BNPL استفاده کرده است، اما این بدهی ها را تسویه کرده و قسم خورده است. “سال گذشته، من فکر می کردم: “اوه، من چند لباس جدید دوست دارم. من آن را در Klarna انجام خواهم داد. خیلی آسان است که آن را دریافت کنید و بعداً در مورد آن نگران باشید. داشتن چیزهای جدید خوب است. اعمال و داشتن آن بسیار آسان است، اینطور نیست؟