افزایش نرخ سود بانکی چه معنایی برای امور مالی مردم دارد؟ | نرخ بهره

بانک مرکزی انگلیس به افزایش 0.5 درصدی نرخ بهره رای داد و به 2.25 درصد رسید – هفتمین افزایش از دسامبر گذشته. بنابراین این برای امور مالی شما چه معنایی دارد؟

چگونه بر پرداخت وام مسکن تأثیر می گذارد؟

برای 2.2 میلیون نفری که وام مسکن با نرخ متغیر دارند، این افزایش خبر بسیار بدی است و بسیاری مجبور به پرداخت صدها پوند اضافی در سال هستند. بر اساس داده‌های اخیر اداره رفتار مالی، حدود نیمی از آنها یا در یک ردیاب هستند که مستقیماً به نرخ پایه بانک مرتبط است یا یک معامله با نرخ تنزیل‌شده. نیمی دیگر بر اساس نرخ متغیر استاندارد وام دهنده (SVR) هستند.

وام مسکن ردیاب مستقیماً از نرخ پایه پیروی می کند – چاپ کوچک وام مسکن شما به شما نشان می دهد که چقدر سریع افزایش می یابد، اما در چند هفته آینده تقریباً پرداخت های شما افزایش می یابد و منعکس کننده افزایش کامل نرخ پایه است. در یک ردیاب که قبلاً 3٪ بود، نرخ بهره به 3.5٪ افزایش می یابد و 38 پوند در ماه به 150000 پوند وام مسکن بازپرداخت با 20 سال باقی مانده اضافه می شود. 150000 پوند به 500000 پوند افزایش دهید و 128 پوند دیگر در ماه مورد نیاز است.

با SVR ها، همه چیز ساده تر است: این موارد می توانند به صلاحدید وام دهنده تغییر کنند، اما احتمالاً اکثر آنها افزایش خواهند یافت. با این حال، بانک‌ها و جوامع ساختمانی احتمالاً تحت فشار قرار می‌گیرند تا شاید تنها بخشی از آخرین افزایش را به وام‌گیرندگان SVR منتقل کنند. برخی از وام دهندگان ممکن است مدتی طول بکشد تا نیت خود را اعلام کنند.

با این حال، بر اساس FCA، حدود 6.3 میلیون وام مسکن در بریتانیا (74٪ از کل) وام مسکن با نرخ ثابت است، و بنابراین فعلا از افزایش اخیر جدا شده است.

وام مسکن جدید چطور؟

متأسفانه برای کسانی که نرخ های ثابتی دارند، حدود نیمی از آنها ظرف دو سال آینده منقضی می شوند. برای کسانی که اکنون به دنبال یک وام مسکن جدید هستند، تصمیم بانک به معنای هزینه های وام بالاتر است.

قیمت وام های مسکن جدید با نرخ ثابت در ماه های اخیر افزایش یافته بود. یک سال پیش، در اوج جنگ قیمت وام مسکن، امکان قفل کردن نرخ بهره کمتر از 1 درصد برای دو یا حتی پنج سال وجود داشت. امثال هالیفاکس راه حل های دو ساله را با قیمت 0.83 درصد و تعمیرات پنج ساله از 0.98 درصد ارائه می کردند.

اما در حال حاضر حتی رقابتی ترین نرخ های ثابت دو ساله جدید، با هدف خریداران با سپرده بزرگ، در برخی موارد بین 4٪ تا 4.5٪ قیمت گذاری شده است.

آلیس گای، از سرمایه‌گذاران تعاملی پلتفرم سرمایه‌گذاری آنلاین، گفت: «افزایش نرخ بهره دردسر زیادی را برای دارندگان وام مسکن به همراه خواهد داشت. شخصی که با یک وام مسکن 200000 پوندی به یک معامله با نرخ ثابت پایان می‌دهد، می‌تواند سالانه 4300 پوند بیشتر برای وام مسکن خود بپردازد – 358 پوند اضافی در ماه.

برخی از بانک‌ها و انجمن‌های ساختمانی پیشرو از جمله Santander و NatWest پیش‌تر به‌منظور افزایش شدید نرخ بهره بانک انگلستان، هزینه معاملات جدید با نرخ ثابت خود را تا 0.8 درصد افزایش داده‌اند.

دیوید هولینگ ورث، از کارگزاران L&C Mortgages، گفت که بسیاری از وام دهندگان دیگر اکنون معاملات خود را مجدداً افزایش خواهند داد، اگرچه تصمیم بانک برای افزایش 0.5 درصدی نرخ پایه به جای 0.75 که بسیاری پیش بینی کرده بودند “ممکن است به ثبات نرخ های بازار کمک کند.”

و کسانی که در حال حاضر با پرداخت ها مشکل دارند؟

جدیدترین داده‌های مالی بریتانیا، که تا پایان ماه ژوئن ادامه دارد، تصویر متفاوتی را نشان می‌دهد. تعداد کل مشتریان معوقه وام مسکن خود در سه ماهه دوم سال 2022 به کاهش خود ادامه داد. در پایان ژوئن 74540 وام مسکن صاحب خانه به میزان 2.5 درصد یا بیشتر از وام معوقه معوقه بود. این نهاد بانکی اعلام کرد که نسبت به مدت مشابه سال گذشته 10 درصد کمتر است.

با این حال، از نظر بازپس گیری، 630 ملک مورد رهن مالکان خانه در سه ماهه دوم بازپس گرفته شد که 5 درصد نسبت به سه ماه اول سال افزایش داشت. و فشارهای هزینه زندگی به وضوح بر بسیاری از مردم در ماه های آینده سنگین تر خواهد شد.

UK Finance گفت که بازپس گیری هایی که در حال حاضر انجام می شود «تقریباً منحصراً موارد تاریخی است که در شرایط عادی در طول سال های 2020 و 2021 رخ می داد و اکنون باید در راستای منافع مشتریان به نتیجه برسد… مشتریانی که با مشکلات مالی مواجه هستند تشویق می شوند. تا زودتر با وام دهنده خود تماس بگیرند، زیرا آماده کمک هستند.”

چه تاثیری بر قیمت مسکن خواهد داشت؟

بازار املاک توسط وام های مسکن ارزان تقویت شده است، بنابراین افزایش هزینه وام تاثیر خواهد داشت. با این حال، همه نگاه‌ها به دولت است که می‌تواند کاهش حق تمبر در بودجه کوچک روز جمعه را اعلام کند – اقدامی که بسیاری از مفسران می‌گویند ارزش املاک را حتی بیشتر می‌کند و خریدارانی را که برای اولین بار خریداری می‌کنند، بیشتر خواهد کرد.

طبق گزارش Halifax و Nationwide به‌ترتیب، قیمت خانه‌ها با ادامه افزایش، بسیاری را شگفت‌زده کرده است و معمولاً در ماه اوت 0.4 و 0.8 درصد افزایش یافت. داده های رسمی نشان داد که نرخ سالانه رشد قیمت بریتانیا در ماه جولای به 15.5 درصد افزایش یافت. اما هالیفاکس و بسیاری از مفسران نسبت به دوره چالش برانگیزتری در پیش رو هشدار داده اند.

کارت های اعتباری و وام چطور؟

تعجب، تعجب: هزینه وام گرفتن پول در حال افزایش است و در برخی موارد به بالاترین حد خود رسیده است. این در حالی است که بحران هزینه زندگی مردم را وادار می کند تا اعتبار بیشتری بگذارند و برای پرداخت قبوض وام بگیرند.

نرخ‌های کارت اعتباری متغیر هستند، اما معمولاً به طور صریح به نرخ پایه مرتبط نیستند، بنابراین به طور خودکار افزایش نمی‌یابند، اگرچه در ماه‌های اخیر افزایش یافته‌اند. وب‌سایت مالی شخصی Moneyfacts این هفته اعلام کرد که از آغاز ژوئن تا آغاز سپتامبر، میانگین خرید کارت اعتباری در آوریل (که شامل هزینه‌های کارت می‌شود) به «بالاترین قیمت تاریخ» یعنی 29.6 درصد در آوریل افزایش یافت. یک سال پیش این رقم 26 درصد بود.

در همین حال، متوسط ​​نرخ وام شخصی برای متقاضیان جدید نیز افزایش یافته است. به عنوان مثال، برای کسی که 7500 پوند در طول پنج سال وام می گیرد، نرخ معمولی در اوایل این هفته 5.6٪ بود – از 4.4٪ در سال گذشته.

بیشتر وام‌های شخصی بدون وثیقه دارای نرخ‌های ثابتی هستند، بنابراین اگر قبلاً وام‌هایی دارید که در حال پرداخت آن هستید، پرداخت ماهانه شما تغییر نخواهد کرد.

اما این خبر خوبی برای پس انداز کنندگان است، اینطور نیست؟

درست است که نرخ های پس انداز در حال افزایش است، اما حتی اگر آخرین افزایش نرخ پایه به طور کامل منتقل شود، نرخ تورم – در حال حاضر 9.9٪ – ارزش پول نقد مردم را از بین می برد.

در پاسخ به افزایش نرخ پایه قبلی، ارائه‌دهندگان حساب برخی از نرخ‌ها را افزایش داده‌اند، اگرچه اغلب مطابق با حرکت بانک نیست و گاهی هفته‌ها یا ماه‌ها بعد.

در این هفته، بالاترین نرخ موجود در حساب دسترسی آسان حدود 2.1٪ بود، در حالی که برای اوراق قرضه پس انداز با نرخ ثابت پنج ساله 3.75٪ بود.