افزایش نرخ بهره بانک مرکزی انگلیس برای شما چه معنایی دارد؟ | بانک انگلستان

بانک مرکزی انگلیس به افزایش 0.5 درصدی نرخ بهره به 1.75 درصد رای داده است زیرا انگلیس برای جلوگیری از کنترل تورم مبارزه می کند. ما به معنای آن برای امور مالی شما را بررسی می کنیم.

پس برای وام مسکن چه معنایی دارد؟

بستگی به نوع معامله شما دارد. بیشتر وام‌گیرندگان وام‌های مسکن با نرخ ثابت هستند، و بنابراین در حال حاضر حداقل از تأثیر آخرین افزایش نرخ بهره مصون هستند.

با این حال، نهاد بانکداری UK Finance می‌گوید که حدود 21 درصد از خانوارها دارای نرخ متغیر هستند – یا وام مسکن ردیاب، که در آن نرخی که شما پرداخت می‌کنید به صراحت به نرخ پایه بانک مرتبط است یا نرخ متغیر استاندارد وام دهنده آنها (SVR).

حدود 800000 وام گیرنده وام مسکن ردیاب دارند، در حالی که تقریباً 1.1 میلیون وام گیرنده SVR هستند.

وام مسکن ردیاب مستقیماً از نرخ پایه تبعیت می کند – چاپ کوچک وام مسکن شما به شما نشان می دهد که چقدر سریع افزایش می یابد، اما ماه آینده احتمالاً پرداخت های شما افزایش می یابد و هزینه اضافی کاملاً منعکس کننده افزایش نرخ پایه خواهد بود. .

در یک ردیاب 2.5 درصدی، نرخ بهره به 3 درصد افزایش می یابد و 38 پوند در ماه به 150000 پوند وام مسکن بازپرداخت با 20 سال باقی مانده اضافه می شود.

با SVR ها، همه چیز ساده نیست: این موارد می توانند به صلاحدید وام دهنده تغییر کنند، اما بسیاری از مردم احتمالاً شاهد افزایش هزینه های ماهانه خود خواهند بود. با این حال، بانک ها و جوامع ساختمانی احتمالاً تحت فشار قرار خواهند گرفت که یا هیچ یک از آخرین افزایش ها، یا فقط بخشی از آن را به وام گیرندگان SVR خود منتقل کنند. برخی از وام دهندگان ممکن است فوراً مقاصد خود را اعلام نکنند، یا ممکن است بگویند که افزایش تا چند هفته یا بیشتر اثری نخواهد داشت.

بنابراین افرادی که وام مسکن با نرخ ثابت دارند نگران نباشند؟

برخی از معاملات با نرخ ثابت که قرار است اواخر امسال یا اوایل سال آینده به پایان برسد، احتمالاً بسیار نگران هستند – عمدتاً به این دلیل که قیمت وام های مسکن جدید با نرخ ثابت طی چند ماه گذشته افزایش یافته است.

بر اساس گزارش UK Finance، به طور کلی در بریتانیا کمتر از 9 میلیون وام مسکن مسکونی وجود دارد که 75 درصد آن با نرخ ثابت است.

در مجموع، حدود 1.3 میلیون معامله وام مسکن با نرخ ثابت وجود دارد برنامه ریزی شده تا در سال 2022 به پایان برسد، البته این شامل تعدادی است که از ژانویه منقضی شده اند و در بسیاری از موارد قرارداد جدیدی قبلاً منعقد شده است.

در چند سال گذشته، اکثریت قریب به اتفاق افرادی که وام مسکن می‌گیرند، عمدتاً به این دلیل که نرخ‌های ثابت بسیار رقابتی بوده‌اند، تصمیم گرفته‌اند تا پرداخت‌های خود را ثابت کنند، اما اخیراً به منظور حمایت از افزایش نرخ‌های بهره.

دیوید هالینگ‌ورث، یکی از مدیران شرکت کارگزاری L&C Mortgages، می‌گوید: «همه سال‌ها در حال تعمیر هستند. او نسبت مشتریانی را که راه حلی را انتخاب کرده بودند 90 تا 95 درصد تخمین زد.

معاملات دو و پنج ساله به طور سنتی محبوب‌ترین معامله‌ها هستند، در حالی که تقاضا برای اصلاحات 10 ساله افزایش یافته است، بنابراین برخی افراد برای مدتی از افزایش نرخ بهره محافظت می‌شوند، اما آنهایی که معاملات آنها خیلی زود پایان می‌یابد ممکن است در شوک باشید

تجزیه و تحلیل توسط L&C Mortgages نشان داد که میانگین پایین ترین نرخ های ثابت دو و پنج ساله به ترتیب 3.46٪ و 3.5٪ بود. این به شدت در ژانویه افزایش یافته است، زمانی که ارقام 1.34٪ و 1.55٪ بودند.

این بدان معناست که وام گیرنده ای که 150000 پوند وام مسکن بازپرداخت را طی 25 سال با نرخ متوسط ​​دو ساله فعلی دریافت می کند، با پرداخت ماهانه 159 پوند بیشتر از پرداختی توسط شخصی که در ماه ژانویه برای معامله ای معادل ثبت نام کرده است، مواجه خواهد شد. در طول یک سال که به 1908 پوند اضافه می‌شود.

در مورد خریداران برای اولین بار چطور؟

آنها بسیار تحت تأثیر موضوع معاملات گران‌تر که در بالا ذکر شد، شده‌اند. علاوه بر این، قیمت مسکن به روند صعودی بی‌امان خود ادامه داده است: روز سه‌شنبه، سراسر کشور اعلام کرد که نرخ رشد سالانه قیمت ملک به 11 درصد افزایش یافته است.

داده‌های وب‌سایت املاک Rightmove می‌گوید ترکیب معاملات وام مسکن گران‌تر و افزایش قیمت مسکن به این معناست که میانگین پرداخت ماهانه وام مسکن برای خریدار جدید ۹۷۶ پوند در ماه است. این 20 درصد بیشتر از ژانویه است که 813 پوند در ماه بود. اگر افزایش 0.5 درصدی نرخ بهره در قیمت گذاری معاملات ثابت جدید منعکس شود، این رقم پرداخت ماهانه را به 1030 پوند افزایش می دهد.

در مورد کسانی که در پرداخت وام مسکن خود مشکل دارند چطور؟

جدیدترین داده‌های مالی بریتانیا، که تا پایان ماه مارس افزایش می‌یابد، تصویر متفاوتی را ارائه می‌دهد.

تعداد کل مشتریان معوقه وام مسکن خود در سه ماهه اول سال جاری کاهش یافت. در پایان ماه مارس، 75670 وام مسکن صاحب خانه به میزان 2.5 درصد یا بیشتر از وام معوقه معوقه بود. این در مقایسه با 79620 در سه ماه آخر سال 2021 و 84010 در سه ماه اول سال گذشته است.

اما در همان زمان بازپس گیری ها افزایش یافته است: 580 ملک رهن شده توسط مالکان و 370 ملک خرید به اجاره در سه ماهه اول سال جاری به تصرف درآمده است که این رقم در سه ماهه قبل 390 و 320 بوده است.

با این حال، UK Finance گفت که بازپس گیری ها “از پایه پایین افزایش یافته است” زیرا دادگاه ها به کار خود از طریق انبوه پرونده هایی که در طول همه گیری بیماری همه گیر در نتیجه توقف مالکیت که از مارس 2020 تا آوریل 2021 ادامه داشت، ادامه دادند. در سه ماه از سال 2019، تقریباً 1400 ملک رهن شده توسط مالکان به تصرف درآمد.

در طول همه‌گیری، به میلیون‌ها وام‌گیرنده وام مسکن، کارت اعتباری و وام‌های شخصی اعطای تعطیلات اعطا شد، که به برخی از افرادی که در مشکل بودند کمک کرد.

این نهاد بانکی گفت وام دهندگان به ارائه مدارا و حمایت مناسب از وام گیرندگانی که نیاز به کمک دارند ادامه می دهند.

در مورد وام ها و کارت های اعتباری چه اتفاقی می افتد؟

بیشتر وام‌های شخصی با نرخ‌های ثابت گرفته می‌شوند، همانطور که بیشتر تامین مالی خودرو نیز انجام می‌شود، بنابراین اگر وام‌های بدون تضمین دارید، باید طبق توافق به بازپرداخت آن ادامه دهید.

نرخ‌های کارت اعتباری متغیر هستند، اما معمولاً به طور صریح به نرخ پایه مرتبط نیستند، بنابراین به طور خودکار افزایش نمی‌یابند، اگرچه در ماه‌های اخیر افزایش یافته‌اند.

به گفته لورا سوتر، رئیس امور مالی شخصی در شرکت سرمایه گذاری AJ Bell، بحران هزینه های زندگی مردم را مجبور می کند بیشتر روی کارت های اعتباری بگذارند و برای پرداخت صورت حساب های خود وام بگیرند.

داده های بانک انگلستان که هفته گذشته منتشر شد، نشان داد که مردم در ماه ژوئن 1.8 میلیارد پوند دیگر به عنوان اعتبار مصرف کننده وام گرفتند. خانوارها یک میلیارد پوند اضافی روی کارت های اعتباری خود و 800 میلیون پوند دیگر برای تامین مالی نمایندگی خودرو، وام های شخصی و سایر اشکال اعتبار بارگذاری کردند.

اما این خبر خوبی برای پس انداز کنندگان است، اینطور نیست؟

پس انداز کنندگان بازنده سال ها کاهش نرخ بهره بودند و اکنون بالاخره شاهد افزایش نرخ پس انداز هستند. ماه گذشته NS&I (National Savings & Investments) نرخ بهره بسیاری از محصولات خود را افزایش داد.

در پاسخ به افزایش نرخ پایه قبلی، ارائه‌دهندگان حساب برخی نرخ‌ها را افزایش داده‌اند، اگرچه اغلب مطابق با حرکت بانک نیستند.

اما حتی اگر آخرین افزایش به طور کامل منتقل شود، تورم فزاینده – در حال حاضر 9.4٪ و در حال افزایش است – ارزش پول نقد مردم را از بین می برد.

در همین حال، سالیانه ها – محصولاتی که درآمد تضمینی مادام العمر را در ازای یک مبلغ مقطوع ارائه می دهند – با افزایش نرخ بهره ارزش بهتری پیدا کرده اند و احتمالاً دوباره بهبود خواهند یافت.

چگونه ممکن است قیمت مسکن تحت تاثیر قرار گیرد؟

بازار مسکن توسط وام های مسکن ارزان ترغیب شده است، بنابراین افزایش هزینه وام احتمالاً تأثیر خواهد داشت.

در سراسر کشور این هفته گفت که در حالی که نشانه های آزمایشی از کندی در فعالیت ها وجود دارد، با کاهش تعداد تاییدیه های وام مسکن برای خرید خانه در ماه ژوئن، این هنوز به رشد قیمت ها منجر نشده است. اما این می تواند شروع به تغییر کند.

در همان زمان، یک آزمون کلیدی استطاعت وام مسکن توسط بانک انگلستان در این هفته لغو شد، که ممکن است به این معنی باشد که هزاران خریدار بالقوه خانه قادر به دریافت وام مسکن بزرگتر هستند. آسان‌تر کردن برخی افراد برای رفتن به نردبان ملک می‌تواند بازار مسکن را پر کند.