وام های 50 ساله خانه بیشتر به صورت پلکانی دریافت می شود اما با خطراتی همراه است | وام مسکن

وام 50 ساله خانه ممکن است برای برخی مأیوس کننده به نظر برسد، اما شاید اگر جایگزین آن هرگز نتوانید ملکی بخرید. وام مسکن با نرخ ثابت بلندمدت یک محصول مالی نوظهور است که در تئوری باید به خریدارانی که برای اولین بار که در حال حاضر از بازار قیمت گذاری شده اند، اجازه دهد تا از نردبان مسکن استفاده کنند.

ارائه دهندگان بالقوه می گویند با تقسیم بازپرداخت ها به مدت طولانی تر – میانگین وام های وام مسکن گرفته شده در سال جاری 29 سال است – خریداران باید بتوانند تا 8 برابر درآمد خود وام بگیرند نه میانگین فعلی 3.2 برابر. این وام‌ها با استقراض از صندوق‌های بازنشستگی و شرکت‌های بیمه به جای سپرده‌های مصرف‌کننده با ثبات کمتر، برای ارضای الزامات احتیاطی بانک انگلستان، پشتیبانی می‌شوند.

یک وام مسکن با نرخ ثابت بلندمدت می‌تواند به خانواده‌ای با درآمد سالانه 50000 پوند اجازه دهد که به جای حدود 150000 پوند، 400000 پوند وام بگیرد و بدین ترتیب بسیاری از مستأجران در جایی قرار می‌گیرند که نمی‌توانند وام مسکنی را برای ملکی که در آن زندگی می‌کنند دریافت کنند. با وجود اینکه بازپرداخت کمتر از اجاره بها است.

تلاشی برای حل یک مشکل جدی است. سال گذشته کارمندان تمام وقت در انگلستان معمولاً انتظار داشتند که حدود 9.1 برابر درآمد سالانه محل کار خود را صرف خرید خانه کنند. بر اساس گزارش اداره ملی آمار، افزایش درآمد از 7.9 برابر در سال 2020.

Perenna، یک شرکت جدید که در انتظار مجوز خود است، قصد دارد وام های بلندمدت را ارائه دهد. یکی از بنیانگذاران آن، کالین بل، گفت: وام های بلندمدت با نرخ ثابت واقعاً برای خریدارانی که برای اولین بار خرید می کنند جذاب است. یکی از دلایلی که آنها نمی توانند روی نردبان سوار شوند این است که تست های استطاعت را که به درستی باید افزایش نرخ بهره را در نظر بگیرند، برآورده نمی کنند. آنها می توانند وام مسکن بگیرند، اما این وام کوچک است.»

او گفت که در شرایط فعلی وام دهندگان می توانند تنها 15 درصد از وام های خود را با نسبت وام به درآمد بالای 4.5 دریافت کنند. بانک انگلستان باید این میزان را برای وام‌های با نرخ ثابت بلندمدت افزایش دهد تا آنها را به گزینه‌ای برای خریداران بار اول تبدیل کند.

او گفت که وام‌های 50 ساله و سایر رهن‌های بلندمدت قابل انتقال به سایر املاک هستند و برخلاف وام‌های مسکن متعارف، می‌توان پس از فوت ملکی را به ارث گذاشت، اگرچه مالیات بر ارث قابل پرداخت است.

نیکلاس مندز، مدیر فنی وام مسکن در John Charcol، یک کارگزار وام مسکن، گفت که خطراتی برای مصرف کنندگان وجود دارد. او گفت: «نرخ ثابت بلندمدت می‌تواند در طول دوره با نرخ ثابت گران‌تر باشد».

UK Finance، نهاد تجاری برای صنعت بانکداری و مالی، گفت که موارد مثبت شامل پرداخت های ماهانه کمتر و اطمینان نسبت به سود معوق است. نکات منفی شامل پرداخت سود بیشتر در بلندمدت و ایجاد آهسته تر سهام و احتمال اینکه مدت وام مسکن تا بازنشستگی مشتری تمام شود. همچنین گفت که هزینه های استراحت می تواند بیشتر باشد.

برخی ترس از ابتکارات مانند وام مسکن با نرخ ثابت بلندمدت ممکن است به دلیل فقدان انگیزه سیاسی برای تسریع ساخت خانه تضعیف شود، که می تواند برای حل بحران استطاعت بیشتر کمک کند. طبق یک تخمین، هر ساله حدود 340000 خانه جدید در انگلستان مورد نیاز است، در حالی که در سال 2019-2020، آخرین سالی که ارقام کامل در دسترس است، 216000 خانه ساخته شده است.

پائولا هیگینز، مدیر اجرایی اتحادیه مالکان خانه، گفت: «به نظر می رسد دولت از تعهد خود برای ساخت خانه های بیشتر دور می شود. آنها به دنبال افزایش تقاضا از طریق مواردی مانند تمدید حق خرید هستند [to affordable housing tenants]. اما واقعیت این است که میانگین درآمد و متوسط ​​قیمت خانه از هم دورتر می‌شوند و ما نمی‌توانیم راه والدین خود را دنبال کنیم، زمانی که معلمان و پزشکان توانستند خانه خود را بخرند.»

تأثیر کاهش نرخ مالکیت خانه از نظر اجتماعی قابل توجه بوده است. اگر نرخ مالکیت به سطح اوایل دهه 2000 بازگردد، اکنون 1.4 میلیون خانواده دیگر صاحب خانه خواهند شد. جایزه سیاسی برای دولتی که بتواند این تعادل را دوباره تنظیم کند، قابل توجه است، اما دستیابی به آن زمانی که قیمت مسکن 10.5 درصد در سال افزایش می یابد، بسیار دشوار است.